Cách thức hoạt động của P2P Investing
Nền tảng P2P được gọi là "ngang hàng" bởi vì họ mang đến những người thường xuyên - đồng nghiệp - cùng nhau tham gia vào hai mặt của cùng một giao dịch. Trong khi người vay chuyển sang cho vay P2P để xin vay tiền, các nhà đầu tư xuất hiện để đảm bảo lợi nhuận cao hơn lợi tức đầu tư trung bình của họ.
Vì thường không có người trung gian tham gia vào các giao dịch này, phí thường thấp hơn. Trong khi đó, lãi suất có sẵn cho khách hàng vay thường thấp hơn lãi suất của các ngân hàng truyền thống. Và đến mức độ cực đoan hơn nữa, mức lãi suất mà các nhà đầu tư P2P kiếm được bằng tiền của họ có thể cao hơn đáng kể so với số tiền họ kiếm được bằng cách bỏ tiền vào chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.
Ví dụ: tỷ lệ quảng cáo của Câu lạc bộ cho vay nằm trong khoảng từ 5,19% đến 32,99%. Bất kể bạn là ai với ngân hàng, điều này là cao hơn đáng kể so với những gì bạn có thể nhận được ngay cả trên một chứng chỉ tiền gửi dài hạn.
Điều này không có nghĩa là các ngân hàng hoàn toàn vắng mặt trong quá trình này. Một nền tảng P2P có thể sử dụng một ngân hàng làm đại lý dịch vụ để quản lý mỗi khoản vay. Nhưng vì vai trò của mỗi ngân hàng bị giới hạn, chi phí được trả cho họ chỉ trung bình khoảng 1% mỗi năm.
Nếu bạn chọn đầu tư vào một nền tảng cho vay ngang hàng, bạn sẽ có nhiều khả năng đầu tư vào một loạt các “ghi chú”. Những ghi chú này đại diện cho các khoản vay nhỏ khác nhau, với một số mệnh giá nhỏ đến $ 25. Sử dụng phương pháp này, các trang web cho vay P2P cho phép bạn trải rộng một khoản đầu tư tương đối nhỏ qua nhiều khoản vay khác nhau. Ví dụ, một khoản đầu tư trị giá 10.000 đô la có thể được trải rộng trên 400 ghi chú là 25 đô la mỗi khoản.
Để trở thành nhà đầu tư trên nền tảng P2P, bạn cần đáp ứng các tiêu chí nhất định. Trên một số trang web, bạn cần phải là nhà đầu tư được công nhận, điều đó có nghĩa là bạn phải đáp ứng một số yêu cầu thu nhập hoặc giá trị thuần nhất định. Đối với những người khác, bạn phải đáp ứng các yêu cầu của tiểu bang, thường bao gồm thu nhập tối thiểu 70.000 đô la mỗi năm và / hoặc có giá trị ròng tối thiểu là 250.000 đô la.
Các nền tảng đầu tư P2P phổ biến
Ngày càng có nhiều nền tảng P2P chào đón các nhà đầu tư. Ba trong số phổ biến nhất bao gồm cho vay Club, Prosper, và SoFi. Cả ba đều là nền tảng cho vay nhiều tỷ đô la, mặc dù mỗi nền tảng cung cấp các điều khoản và yêu cầu hơi khác nhau đối với các nhà đầu tư.
Ngoài ra, một số người cho vay trong lĩnh vực P2P tập trung chủ yếu vào một số loại khoản vay. Ví dụ, Lending Club và Prosper sẽ cho vay chỉ vì bất kỳ mục đích nào, trong khi SoFi ủng hộ các khoản vay và hợp nhất cho vay sinh viên (mặc dù nó cũng cho vay cá nhân). Người cho vay P2P khác có thể tập trung vào các khoản vay doanh nghiệp nhỏ hoặc gần như bất kỳ niche nào khác mà bạn có thể tưởng tượng.
Trên hầu hết các nền tảng P2P, các khoản vay được tài trợ bởi cả cá nhân và nhà đầu tư tổ chức. Một số nền tảng P2P thậm chí sẽ cho phép bạn giữ một khoản đầu tư của bạn trong một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Trong khi đó, bạn có thể nhận được lợi tức hai con số trên tiền của mình bằng cách đầu tư vào các ghi chú cấp thấp hơn, điều này tự nhiên mang lại rủi ro cao hơn.
Có một điểm rất quan trọng cần lưu ý trước khi đầu tư vào bất kỳ nền tảng P2P nào - các khoản vay mà bạn đang đầu tư vào tự phân bổ. Điều đó có nghĩa là giá trị của khoản đầu tư của bạn sẽ dần dần tiến về 0 khi mỗi lần thanh toán được thực hiện.
Không giống như các đĩa CD và trái phiếu mà bạn đặt một số tiền cố định và thu lãi của bạn theo thời hạn bảo mật, các khoản vay P2P thay đổi về giá trị theo thời gian. Với các khoản đầu tư P2P, bạn đang đầu tư vào các khoản vay bao gồm cả gốc và lãi. Nói cách khác, bạn sẽ kiếm được hầu hết số tiền lãi của bạn, trong khi nhận hầu hết số tiền gốc trở lại vào cuối thời hạn của khoản vay.
Vì lý do đó, bạn phải liên tục tái đầu tư các khoản thanh toán mà bạn nhận được vào các ghi chú mới. Điều đó sẽ đảm bảo rằng tiền của bạn được đầu tư đầy đủ, điều này sẽ giúp bạn kiếm được lãi suất mà bạn mong đợi.
Tỷ lệ hoàn vốn cao hơn trên các khoản đầu tư lãi suất cố định
Như đã nói ở trên, bạn có thể dễ dàng kiếm được lợi tức lãi suất hai con số trên các khoản đầu tư P2P - rõ ràng là điểm thu hút chính của các nền tảng cho vay P2P. Nói chung, điều này được thực hiện bằng cách bao gồm các khoản vay rủi ro cao hơn trong danh mục của bạn.
Ví dụ, điểm Prosper là khoản vay từ “AA” (cao nhất) đến “HR” (thấp nhất hoặc “rủi ro cao hơn”). Các khoản vay AA trả trung bình là 5,48%, trong khi các khoản vay nhân sự trả trung bình 10,78%. Bằng cách đầu tư chủ yếu vào các khoản vay nhân sự, bạn có thể kiếm được lợi tức hai con số trên số tiền của mình.
… Nhưng với rủi ro cao hơn
Có bốn yếu tố quan trọng bạn cần phải hiểu khi đầu tư thông qua các trang web P2P:
- P2P vay có thể mặc định, trong trường hợp này bạn có thể mất tiền.
- Tỷ lệ lợi nhuận trên khoản vay càng cao, khả năng mặc định càng cao.
- Không có bảo hiểm FDIC để bảo vệ khoản đầu tư của bạn như trường hợp nếu bạn giữ tiền trong ngân hàng.
- Trang web P2P có thể yêu cầu bạn chi trả một số chi phí thu nợ nhất định trong trường hợp khoản vay được đưa vào mặc định.
Một yếu tố khác cần xem xét là các nền tảng P2P không bảo lãnh các khoản vay theo các tiêu chuẩn ngân hàng nghiêm ngặt. Ví dụ, SoFi sẽ thực hiện một khoản vay cho một sinh viên tốt nghiệp đại học gần đây trên cơ sở lời hứa về việc làm, chứ không phải là một công việc thực tế.
Nếu bạn đang có lợi cho các khoản đầu tư có rủi ro cao / lợi nhuận cao, bạn cần phải biết chính xác những gì bạn đang đầu tư. Có thể vì lãi suất mặc định cho vay, lợi nhuận cao hơn của bạn có thể bị hủy bỏ. Nó cũng đáng xem xét rằng cho vay P2P là một hiện tượng tương đối gần đây, và làm thế nào các khoản vay sẽ thực hiện trong một cuộc suy thoái là không hoàn toàn nhất định.
Vậy P2P có đầu tư một ý tưởng hay không?
Đầu tư thông qua một nền tảng P2P có thể làm việc tốt nếu bạn hiểu những rủi ro bạn đang dùng. Với điều đó đang được nói, cách tiếp cận là sử dụng các khoản đầu tư P2P để bổ sung phần thu nhập cố định của danh mục đầu tư của bạn. Giả sử bạn đang nắm giữ 30% danh mục đầu tư của mình trong các khoản đầu tư chịu lãi của các kỳ hạn khác nhau và kiếm được khoảng 3%. Bằng cách đầu tư 20% phân bổ thu nhập cố định của bạn trong các khoản vay P2P kiếm được trung bình 6%, bạn có thể tăng tỷ lệ lợi nhuận tổng thể cho phân bổ thu nhập cố định từ 3% lên 3,6%.
Trong khi đó, bạn có lẽ nên tránh việc đầu tư tất cả các khoản phân bổ thu nhập cố định của bạn vào các khoản vay P2P. Bằng cách đó, bạn có thể đang gánh chịu một mức độ rủi ro quá mức. Câu lạc bộ cho vay công nhận thực tế này và khuyên bạn nên hạn chế đầu tư vào các ghi chú của mình không quá 10% giá trị thực của bạn. Đó là lời khuyên tốt.
Tận dụng tối đa đầu tư P2P - Đối với rủi ro thấp nhất
Một số chiến lược có thể giúp bạn giảm thiểu rủi ro liên quan đến đầu tư ngang hàng. Dưới đây là một số để xem xét:
- Đa dạng hóa lưu trữ của bạn trên nhiều ghi chú khác nhau, do đó, mặc định trên bất kỳ ghi chú nào trong số đó sẽ không phải là thảm họa
- Ủng hộ các khoản vay có điểm tín dụng cao hơn
- Ủng hộ các khoản vay có tỷ lệ nợ / thu nhập thấp hơn (DTI)
- Ủng hộ các khoản vay hợp nhất nợ so với các khoản vay mua bằng tiền (các khoản vay làm giảm mức thanh toán hàng tháng của người vay ít rủi ro hơn những khoản tăng nó)
- Ủng hộ các khoản vay mà người vay có ổn định việc làm lớn hơn
Nếu bạn nhận thức được những rủi ro liên quan đến đầu tư P2P - và bạn biết cách ít nhất một phần giảm thiểu chúng - thì đầu tư P2P có thể là một bổ sung đáng hoan nghênh cho danh mục đầu tư của bạn.
Bạn có đầu tư vào khoản vay P2P không? đã kinh nghiệm của bạn là gì?