Đã bao giờ bạn tự hỏi làm thế nào một khoản thanh toán thế chấp trễ sẽ ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn? Làm thế nào về một nhà bị tịch thu hoặc phá sản? Vâng, các folks tại FICO đã làm một số nghiên cứu về câu hỏi này và kết quả có thể làm bạn ngạc nhiên.
Nghiên cứu FICO xem xét ba người tiêu dùng giả định với điểm số tín dụng bắt đầu là 680, 720 và 780. (Nếu bạn không biết điểm tín dụng của mình, hãy xem một số cách để lấy điểm tín dụng của bạn miễn phí.) FICO giả định rằng mỗi tập tin tín dụng là đại diện của các tập tin tín dụng tương tự với cùng một điểm tín dụng (ví dụ, sử dụng tín dụng, tuổi của tập tin tín dụng, lịch sử của các khoản nợ quá hạn và vv). Và sau đó nó nhìn vào ảnh hưởng đến điểm số tín dụng sau một vài sự kiện khác nhau, từ trễ 30 ngày trên một khoản thanh toán thế chấp để phá sản.
Điều đáng ngạc nhiên nhất đối với tôi là điểm số tín dụng bắt đầu càng cao thì càng giảm. Tôi đoán chúng lớn hơn, chúng càng rơi. Dưới đây là kết quả nghiên cứu của FICO:
| Người tiêu dùng A | Người tiêu dùng B | Người tiêu dùng C | |
|---|---|---|---|
| Bắt đầu điểm FICO | ~680 | ~720 | ~780 |
| Điểm FICO sau các sự kiện này: | |||
| 30 ngày trễ thế chấp | 600-620 | 630-650 | 670-690 |
| 90 ngày trễ thế chấp | 600-620 | 610-630 | 650-670 |
| Bán ngắn / deed-in-lieu / giải quyết (không thiếu số dư) | 610-630 | 605-625 | 655-675 |
| Bán ngắn (với số dư thiếu) | 575-595 | 570-590 | 620-640 |
| Foreclosure | 575-595 | 570-590 | 620-640 |
| Phá sản | 530-550 | 525-545 | 540-560 |
Nghiên cứu của FICO cũng xem xét mất bao lâu để phục hồi điểm tín dụng của bạn sau một trong những rủi ro thế chấp này. Điều thú vị là điểm số FICO của bạn càng cao thì bạn càng mất nhiều thời gian để phục hồi. Dưới đây là kết quả của nghiên cứu:
| Người tiêu dùng A | Người tiêu dùng B | Người tiêu dùng C | |
|---|---|---|---|
| Bắt đầu điểm FICO | ~680 | ~720 | ~780 |
| Thời gian cần để phục hồi | |||
| 30 ngày trễ thế chấp | ~ 9 tháng | ~ 2,5 năm | ~ 3 năm |
| 90 ngày trễ thế chấp | ~ 9 tháng | ~ 3 năm | ~ 7 năm |
| Bán ngắn / deed-in-lieu / giải quyết (không thiếu số dư) | ~ 3 năm | ~ 7 năm | ~ 7 năm |
| Bán ngắn (với số dư thiếu) | ~ 3 năm | ~ 7 năm | ~ 7 năm |
| Foreclosure | ~ 3 năm | ~ 7 năm | ~ 7 năm |
| Phá sản | ~ 5 năm | ~ 7 đến 10 năm | ~ 7 đến 10 năm |
Có một số kết quả từ nghiên cứu này mà tôi thấy đặc biệt thú vị:
- Thời gian để phục hồi hoàn toàn điểm số FICO của bạn lâu hơn rất nhiều so với dự đoán của tôi. Bảy năm để lấy lại từ trễ 90 ngày trên khoản thanh toán thế chấp của bạn, ví dụ, có vẻ quá mức với tôi.
- Thời gian để phục hồi điểm số của bạn thay đổi đáng kể dựa trên Điểm FICO bắt đầu của bạn. Trong khi điều này là không hoàn toàn đáng ngạc nhiên, sự khác biệt là. Ví dụ, với số điểm là 680 chỉ mất 9 tháng để phục hồi sau 90 ngày thanh toán thế chấp, nhưng tối đa 7 năm nếu điểm tín dụng bắt đầu của bạn là 780.
- Nếu bạn bắt đầu với một điểm số tín dụng tốt, nó chỉ mất nhiều thời gian để phục hồi từ trễ 90 ngày vì nó bị tịch thu nhà.
FICO đã công bố nghiên cứu tương tự trong quá khứ. Ví dụ, vào mùa hè năm ngoái, FICO đã mô tả một số lỗi tài chính phổ biến có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào.
