Một thời gian trước, tôi đã tham gia một cuộc phỏng vấn xin việc cho một vai trò khác với chủ nhân hiện tại của tôi. Người phỏng vấn, người đã biết về nền tảng tài chính cá nhân của tôi, đã kết luận câu hỏi của anh ấy về vấn đề này:
"Vậy, bạn nghĩ gì về Dave Ramsey?"
Câu hỏi khiến tôi mất cảnh giác và đồng hồ đang tích tắc phản ứng của tôi. Trong mili giây, các câu hỏi sau đây lướt qua đầu tôi:
"Anh ấy là một fan hâm mộ Dave Ramsey?"
"Dave đã thay đổi cuộc sống của mình cho tốt hơn?"
“Anh ấy đã đọc bài viết cải tiến Dave Ramsey Baby Steps của tôi hay một số suy nghĩ trước đây của tôi về Dave?”
"Anh ấy sẽ tự mình lấy nó nếu tôi không tán dương Dave?"
"Nó là một cái bẫy!!"
Chưa đầy một giây sau, tôi đã trả lời như sau:
“Chà, tôi nghĩ Dave Ramsey rất tốt cho nhiều người như một điểm khởi đầu, nhưng chỉ có thể đưa bạn đến tận bây giờ.”
Phew. OK, vẫn đúng với niềm tin của tôi, nhưng tránh xúc phạm một người hâm mộ có thể có của Dave Ramsey. Sự thành công. Hoặc vì vậy tôi nghĩ … Tôi đã không nhận được công việc.
Tua lại đồng hồ từ 10 năm trở lên…
Bước đột phá đầu tiên của tôi vào chủ đề tài chính cá nhân là hình thức của một cuốn sách tài năng - The Barber giàu có: Hướng dẫn chung để lập kế hoạch tài chính thành công - mà tôi đã nuốt chửng trong một ngày. Cuốn sách, được viết bởi David Chilton (một người Canada với bảo hiểm y tế toàn cầu, một kế hoạch hưu trí tốt và các nâng cấp bảo hiểm xã hội khác) được tiết lộ là một câu chuyện hư cấu về một thợ cắt tóc giàu có đã dạy cho khách hàng của mình một số quy tắc đơn giản để trở nên giàu có. Nguyên tắc chính của cuốn sách là “Đầu tư mười phần trăm tất cả những gì bạn kiếm được cho sự tăng trưởng dài hạn. Tiết kiệm 30 đô la một tháng từ 18 tuổi đến 65 tuổi với 15% lợi tức hàng năm và bạn sẽ kết thúc với 2 triệu đô la.”Giải pháp tiết kiệm 10% này đã được nâng lên từ một người bán tài chính cá nhân tốt nhất mọi thời đại, Người giàu nhất ở Babylon. 10% đến 2 triệu đô la ?! Vâng, tôi có thể làm điều đó. Tất cả chúng ta có thể, với một chút nỗ lực, phải không?
Cuốn sách được xuất bản lần đầu vào năm 1989 khi 15% thu nhập hàng năm được coi là phổ biến. Và lợi nhuận 15%, với khoản tiết kiệm hàng tháng là 30 đô la, sẽ không có nhiều tác động cho đến sau năm thứ 40 kết hợp chúng … nhưng đừng bận tâm! Cuốn sách tiếp tục bán được hơn 2 triệu bản.
Những ngày này, chỉ là ở khắp mọi nơi bạn nhìn, các chuyên gia tài chính cá nhân chủ đạo đều đề nghị một tỷ lệ tiết kiệm 10% cá nhân (Ramsey là 15%), đến mức nó đã trở thành một lời tiên tri tự hoàn thành. Để giới thiệu hoặc lưu bất cứ điều gì hơn 10-15% sẽ được coi là "cực đoan", một phần, bởi vì nó đã trở thành tiêu chuẩn. Mọi người đều có thứ gì đó để bán, và khi tỷ lệ tiết kiệm cá nhân trung bình là 5%, 10% bán cho dòng chính vì nó có thể đạt được và thuận tiện cho thói quen hiện tại.
Đó là tất cả tốt và dandy, NHƯNG … 10% sẽ không bao giờ dẫn đến thay đổi cuộc sống tiền.
Bạn có thể hoặc có thể không (có khả năng) có thể đạt được mức hưu trí thoải mái ở tuổi 65 ở mức 10%. Có rất nhiều yếu tố khác khi chơi:
- khi bạn bắt đầu lưu
- kỷ luật đầu tư của bạn
- tỷ lệ chi phí của các tùy chọn đầu tư của bạn
- bất kỳ thời gian thất nghiệp kéo dài nào
- trả về thị trường
- bạn chi tiêu bao nhiêu khi nghỉ hưu
- v.v.
10% có thể đưa bạn đến đó nếu tất cả những điều sau xảy ra:
- bạn bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 22 và không dừng lại
- bạn luôn để lại khoản đầu tư của mình trên thị trường và không bán trong hoảng loạn
- bạn đầu tư vào các quỹ thụ động với tỷ lệ chi phí thấp
- bạn không bị thất nghiệp trong bất kỳ khoảng thời gian dài nào (hoặc những trở ngại về tài chính khác)
- thị trường trả về trung bình 10% + trong 40 năm trở lên
- bạn chi tiêu đáng kể ít hơn trong quỹ hưu trí hơn bạn đã làm trong những năm kiếm tiền của bạn
- v.v. những thứ không xảy ra
Nói cách khác, nó khiến bạn không có chỗ cho lỗi, rủi ro và thất bại. Không có chỗ để thở hoặc để cho cuộc sống xảy ra với bạn.
Trong thực tế, nếu bạn chỉ đơn giản là đặt tiền tiết kiệm của bạn vào một trái phiếu bảo thủ phù hợp với tỷ lệ lạm phát, bạn chỉ tiết kiệm một năm thu nhập cho mỗi 10 năm bạn làm việc. Một sự nghiệp 40 năm có thể giúp bạn tiết kiệm được 4 năm.
Sự đảm bảo duy nhất với kế hoạch 10% là: ở hầu hết các mức thu nhập, tiền tiết kiệm của bạn sẽ không bao giờ dẫn đến sự thay đổi cuộc sống.
Bạn sẽ có nguy cơ cao hoặc thất bại lớn. Bạn sẽ phụ thuộc vào An Sinh Xã Hội. Bạn sẽ không thể nghỉ hưu sớm hoặc có thể là tất cả. Khi bạn nghỉ hưu có thể không phải là lựa chọn của bạn. Bạn sẽ không thể mạo hiểm sự nghiệp hoặc tạm dừng. Và tiền của bạn sẽ không bắt đầu cho thấy sức mạnh của lợi nhuận hợp chất cho đến vài năm cuối cùng trước khi tuổi nghỉ hưu chính thức.
Các chuyên gia tài chính chính không tồn tại để hướng dẫn bạn thực hiện các hành động thay đổi cuộc sống, họ tồn tại để bán các giải pháp cắt cookie dễ dàng tiêu hóa cho một đối tượng khổng lồ gần với mọi thứ khủng khiếp về tài chính cá nhân. 10% kết quả trong sách đã bán, hội thảo tài chính 12 bước và lời hứa thuận tiện, nhưng nó sẽ không đưa bạn đến nơi tôi tin rằng hầu hết mọi người đều muốn.
Và nó không chỉ là tỷ lệ tiết kiệm cá nhân của bạn - đó là tất cả mọi thứ! 3-6 tháng tiết kiệm khẩn cấp, bảo hiểm nhân thọ quá mức, 2 xe hơi sang trọng đã qua sử dụng, chỉ có 1-2 kỳ nghỉ quốc tế đắt tiền mỗi năm. Chuyên gia tài chính cá nhân chính thống bán cho bạn những gì bạn muốn để nghe - không phải những gì bạn nhu cầu nghe.Thứ hai, họ đi vào lãnh thổ tư vấn không chính thống, chưa được thám hiểm, họ được coi là cực đoan và bị đẩy ra khỏi dòng chính.
Thời gian cho một nỗ lực tương tự mà hy vọng không rơi phẳng trên khuôn mặt của nó …
Vì vậy … tôi sẽ để câu hỏi này treo …
Bạn muốn gì? Con đường chính thống thuận tiện, ở cùng tốc độ hoặc tốc độ nhanh hơn, cho phần còn lại của cuộc sống trưởng thành của bạn? Hoặc, thay đổi đường dẫn, hành động thay đổi cuộc sống?
Dòng chính có thể không đưa bạn đến đó.
