Bạn có định nghỉ hưu sớm không? Bạn chắc chắn không phải một mình! Đó là, tất nhiên, một thách thức lớn chỉ để tích lũy các loại danh mục đầu tư mà sẽ làm cho nghỉ hưu sớm có thể. Nhưng nhiều kế hoạch về hưu trí sớm quên lập kế hoạch cho một chi tiết bổ sung: bảo hiểm y tế đầy đủ.
Với những gì chi phí bảo hiểm y tế ngày hôm nay, không phải là một cường điệu khi nói rằng trả tiền cho nó có khả năng thay đổi đáng kể kế hoạch nghỉ hưu sớm của bạn. Xét cho cùng, bạn vẫn cần bảo hiểm y tế, nhưng bạn sẽ còn quá trẻ để đủ điều kiện nhận Medicare.
Bạn càng trẻ tuổi hơn khi nghỉ hưu, bạn càng cần bảo hiểm y tế hưu trí sớm. May mắn thay, có một vài lựa chọn phong nha hiện nay.
Vì vậy, chỉ các lựa chọn bảo hiểm y tế của bạn là gì nếu bạn muốn nghỉ hưu trước khi bạn đủ điều kiện tham gia Medicare ở tuổi 65?
Đi vào chương trình bảo hiểm sức khỏe của vợ / chồng của bạn
Chỉ vì bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu không nhất thiết có nghĩa là vợ / chồng của bạn cũng vậy. Nếu vợ / chồng của bạn sẽ vẫn làm việc, và nếu công việc đó cũng bao gồm bảo hiểm y tế, chuyển sang chính sách đó gần như chắc chắn sẽ là chiến lược hiệu quả nhất về chi phí.
Ngay cả khi kế hoạch của vợ / chồng của bạn không cung cấp trợ cấp cho người lao động cho các thành viên gia đình của nhân viên, vẫn có khả năng trả tiền bảo hiểm bổ sung theo kế hoạch của vợ / chồng của bạn sẽ hợp lý hơn so với những gì bạn có thể nhận được trong trao đổi bảo hiểm y tế.
Sở giao dịch bảo hiểm y tế
Là người tự làm chủ, tôi thực sự đã có kinh nghiệm áp dụng cho Obamacare về trao đổi bảo hiểm y tế vào tháng 1 năm 2015. Một trong những lợi thế là các công ty bảo hiểm trên sàn giao dịch phải đưa bạn đến, ngay cả khi bạn có các tình trạng sức khỏe từ trước. Và các công ty bảo hiểm không thể tính phí bảo hiểm bổ sung cho bạn do các điều kiện đó.
Tuy nhiên, tôi rất tiếc khi báo cáo rằng trong khi Obamacare đã cung cấp bảo hiểm y tế cho nhiều người hơn, mức độ phù hợp không phải là không tốn kém.
Obamacare có ba "hương vị" -bronze, bạc và vàng. Đồng là rẻ nhất, nhưng cũng cung cấp đòn bẩy thấp nhất của bảo hiểm. Vàng là đắt nhất, nhưng cung cấp bảo hiểm toàn diện nhất.
Cách tốt nhất để giải thích giá tiềm năng là bằng cách trình bày các ví dụ. Theo kế hoạch năm 2016 của health.gov và xem trước giá cả, dưới đây là những lựa chọn kế hoạch của một cặp vợ chồng có thể trông như thế nào. Cặp vợ chồng hư cấu này sống ở Atlanta. Họ kết hôn, 45 tuổi và 55 tuổi, và có hai con, tuổi từ 16 đến 14.
Các lựa chọn kế hoạch đồng có phí bảo hiểm hàng tháng dao động từ $ 780 đến $ 1,114. Khoản khấu trừ từ $ 8,000 đến $ 13,700. Và số tiền xuất túi tối đa từ $ 12,900 đến $ 13,700.
Các lựa chọn kế hoạch bạc có phí bảo hiểm hàng tháng dao động từ $ 880 đến $ 1,277. Khoản khấu trừ từ $ 3,000 đến $ 13,000. Và số tiền xuất túi tối đa từ $ 8,000 đến $ 13,400.
Các lựa chọn gói vàng có phí bảo hiểm hàng tháng dao động từ 1.162 USD đến 1.605 USD. Khoản khấu trừ từ $ 1,000 đến $ 4,800. Và số tiền xuất túi tối đa từ $ 5,500 đến $ 13,200.
Health Insurance Exchange cung cấp bảo hiểm y tế cho tất cả mọi người. Bạn không thể từ chối. Nhưng nó là tốn kém, mà có thể có một tác động vật chất vào kế hoạch nghỉ hưu sớm của bạn.
Ví dụ, cho phép bạn nói rằng bạn quyết định đi với một kế hoạch cấp vàng toàn diện. Bạn có thể thanh toán hơn 18.000 đô la mỗi năm trong phí bảo hiểm hàng tháng, không tính vào khoản khấu trừ của bạn hoặc số tiền xuất túi tối đa. Ngoài ra, bạn có thể trả tới 13.200 đô la chi phí xuất túi. Nếu một người nào đó trong gia đình bạn có một yêu cầu bồi thường sức khỏe lớn trong năm, chi phí của bạn có thể vượt quá $ 20,000.
Hãy nhớ rằng chi phí chương trình sức khỏe khác nhau và phụ thuộc một phần vào mức thu nhập của bạn do các khoản trợ cấp có sẵn trên cơ sở thu nhập có quy mô trượt. Để kiểm tra xem mức độ phù hợp của bạn có thể trông như thế nào, bạn có thể xem trước các gói và giá cho tình huống của mình tại đây.
Sử dụng Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) để chi trả Bảo hiểm Y tế của bạn được khấu trừ
Cũng có một biến khác trong các ví dụ này. Các báo giá được đưa ra cho một cặp vợ chồng ở Atlanta, nhưng mức giá khác nhau từ một trong những nhà nước tiếp theo. Nếu bạn sống trong một tiểu bang chi phí cao, phí bảo hiểm có thể cao hơn nhiều. Ngược lại, chúng có thể thấp hơn đáng kể nếu bạn sống trong trạng thái chi phí thấp.
Nếu bạn không thoải mái với khoản khấu trừ này, hãy điều tra kết hợp kế hoạch trao đổi chăm sóc sức khỏe với tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Điều đó ít nhất sẽ cho phép bạn thanh toán số tiền trong khoản khấu trừ trên cơ sở miễn thuế. Trong năm 2016, bạn có thể đóng góp tối đa $ 3,350 cho một cá nhân hoặc tối đa giới hạn gia đình là $ 6,750. Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm $ 1.000 cho chương trình. Và không giống như IRA, HSA không phải được tài trợ với thu nhập kiếm được; bạn có thể tài trợ cho khoản đầu tư và thu nhập hưu trí của bạn.
Ngoài việc cung cấp tiền mặt được khấu trừ chuyên dụng và được khấu trừ thuế cho phần khấu trừ chi phí chăm sóc sức khỏe của quý vị, phần chưa thanh toán của HSA của quý vị có thể vẫn còn trong tài khoản để phát triển trên cơ sở hoãn thuế. Sau đó nó có thể được rút và sử dụng để thanh toán cho các chi phí y tế trong tương lai khi nhu cầu phát sinh. Bạn có thể coi nó như một loại quỹ khẩn cấp y tế, trong đó bạn tích luỹ quỹ trong nhiều năm khi bạn không có chi phí y tế, được sử dụng trong những năm bạn làm. Theo cách đó, HSA trở thành một phần trong chiến lược hưu trí sớm toàn diện của bạn.
Trao đổi chăm sóc sức khỏe có thể chứng minh là lựa chọn khả thi duy nhất, nhưng với chi phí và mức độ bảo hiểm thấp, bạn nợ chính mình để điều tra các lựa chọn thay thế khác.
COBRA Thông qua Nhà tuyển dụng sắp sửa cũ của bạn
Nếu bạn có bảo hiểm y tế thông qua hãng sở của bạn, bạn cũng có thể xem xét tiếp tục bảo hiểm y tế theo bảo hiểm COBRA. Đây sẽ là giải pháp tạm thời duy nhất, vì phạm vi bảo hiểm thường được mở rộng cho các nhân viên bị tách biệt không quá 18 tháng trong hầu hết các trường hợp. Tuy nhiên, nếu bạn trong vòng 18 tháng đủ điều kiện tham gia Medicare khi bạn nghỉ hưu sớm, COBRA có thể được bảo hiểm đáng xem xét trong thời gian ngắn.
Các kế hoạch COBRA không tốn kém. Một khi bạn rời khỏi công việc của bạn, trợ cấp của người sử dụng lao động trả ít nhất một phần phí bảo hiểm sẽ biến mất. Điều đó có thể biến khoản đóng góp 500 đô la mỗi tháng của bạn thành kế hoạch thành 1.500 đô la mỗi tháng qua đêm. Nhưng nếu đó là một kế hoạch tốt, một kế hoạch mà bạn quen thuộc, và bao quát nhiều hơn những gì bạn có khả năng nhận được thông qua trao đổi bảo hiểm y tế, nó có thể có giá trị cao hơn cao hơn trong ngắn hạn.
Nhận một công việc bán thời gian cung cấp bảo hiểm y tế
Trước đó tôi đã đề cập rằng tôi đã nộp đơn xin bảo hiểm y tế cho gia đình về việc trao đổi bảo hiểm y tế, nhưng chúng tôi chưa bao giờ thực sự nhận được khoản bao trả có sẵn. Đó là vì vợ tôi đã làm việc bán thời gian (20 giờ mỗi tuần) với một công đoàn tín dụng cung cấp một kế hoạch bảo hiểm y tế toàn diện. Đó là kế hoạch mà chúng tôi vẫn có bây giờ, và nó đã được chứng minh là bảo hiểm tuyệt vời. Và, một cách tự nhiên, nó ít tốn kém hơn Obamacare bằng một khoản lợi nhuận lớn, một phần do trợ cấp của chủ nhân.
Nếu quý vị cần nhận bảo hiểm y tế để chi trả cho quý vị trong thời gian nghỉ hưu sớm và đủ điều kiện tham gia Medicare, quý vị có thể làm điều đó với một công việc bán thời gian.
Tôi vui mừng báo cáo rằng các công việc như vậy tồn tại, mặc dù bạn có thể phải thực hiện một số công việc đào bới. Nhưng để giúp bạn, tôi thực sự đã chuẩn bị một danh sách trên trang web của riêng tôi mà bạn có thể sử dụng làm điểm khởi đầu.
Nhiều công ty làm cho lợi ích này có sẵn hơn mọi người thường nghĩ. Những gì bạn sẽ tìm thấy, quá, là cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên bán thời gian là phổ biến hơn trong một số ngành công nghiệp hơn là trong nền kinh tế nói chung. Ví dụ, nó không phải là bất thường để có được bảo hiểm nếu bạn đang làm việc cho ngân hàng, bệnh viện, chính quyền địa phương, và, đáng ngạc nhiên, cửa hàng tạp hóa. Kiểm tra những địa điểm này trước nếu bạn cần bảo hiểm y tế.
Nếu bạn sẵn sàng cân nhắc sớm bán hưu trí, và trì hoãn phiên bản đầy đủ cho đến khi bạn hội đủ điều kiện nhận Medicare, nhận được một công việc bán thời gian với bảo hiểm y tế có thể thu hẹp khoảng cách giữa bây giờ và sau đó.
Nếu bạn đang lập kế hoạch nghỉ hưu sớm, bạn có tính đến những gì bạn sẽ làm về bảo hiểm y tế khi không có Medicare hoặc một chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ không? Hãy cho chúng tôi biết trong phần bình luận.