Đầu tư vào một kế hoạch 401 (k) tại nơi làm việc có thể giống như ăn uống với giá rẻ. Có rất nhiều lựa chọn, nhưng tất cả đều xấu. Đối với những người đang cố gắng giảm chi phí đầu tư và đầu tư với một kế hoạch phân bổ tài sản vững chắc, có các lựa chọn xấu trong 401 (k) hoặc 403 (b) giống như tìm một sợi tóc dài trong súp của bạn.
Một người nghe của Dough Roller Money Podcast gần đây đã gửi email cho tôi về một số trở ngại mà họ đã gặp phải với kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của họ:
Tên tôi là Rasiel, tôi đã theo dõi chuỗi podcast “31 ngày tiền thách thức” của bạn và nó giống như uống rượu từ firehose. Cảm ơn bạn vì một công việc tốt như vậy. Tôi chỉ thay đổi công việc và tôi không chắc chắn 401k mới của tôi là đủ tốt. Tôi đã nhảy nó đã có một vài cổ phiếu và các quỹ chỉ số chi phí thấp trái phiếu tôi có thể sử dụng để dễ dàng và chi phí hiệu quả thiết lập danh mục đầu tư của tôi nhưng tôi đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm một sự cân bằng tốt.
Công ty hiện tại của tôi có 401k với Fidelity NetBenefits. (Tôi đã đính kèm các tùy chọn trong kế hoạch, cũng như danh mục đầu tư mà tôi đang thực hiện). Ý tưởng đầu tiên của tôi để làm cho nó đơn giản là chọn một quỹ Target-Date (tôi mong đợi làm việc thêm 30 năm nữa, vì vậy FFFIX có vẻ như là một lựa chọn tốt) Vấn đề duy nhất với FFFIX là tỷ lệ chi phí của nó là 0,78% và 401k này cũng có Phí hành chính 0,50%, vì vậy tôi đã dành thời gian nghiên cứu và cố gắng tìm ra một danh mục có Giá trị trung bình nhỏ hơn. Tỷ lệ chi phí. Tôi 35 tuổi, tôi là kỹ sư phần mềm và tôi yêu những gì tôi làm. Tôi hy vọng sẽ nghỉ hưu khoảng 65-70 vì vậy tôi rất kiên quyết và tôi hiểu rủi ro liên quan đến nó.
Những câu hỏi của tôi:
- Tôi đã đưa ra một danh mục đầu tư 80/20 với các tùy chọn tôi có trong kế hoạch của mình. Tôi đã giảm tỷ lệ chi phí từ 0,78 xuống aprox 0,55. Tôi không chắc chắn về phần trái phiếu của danh mục đầu tư. 15% là trái phiếu ngắn hạn (có lợi cho người đứng đầu) và 5% trái phiếu thế giới. Tôi sẽ cảm thấy tốt hơn với một số trái phiếu trung hạn, nhưng không có trong kế hoạch. Tôi có nên lo lắng không? Nếu vậy, tôi có nên quay lại Mục tiêu ngày không?
- Tôi có thể đi 85/15 bằng cách chuyển 5% từ trái phiếu sang REITs (kế hoạch của tôi có tùy chọn này Fidelity Advisor Real Estate I Report (FHEIX) | Tóm tắt phân bổ tài sản) _however_ không có REITs quốc tế trong kế hoạch của tôi, chỉ có Hoa Kỳ. Đây có phải là một vấn đề?
- Tôi đang lăn chiếc 401k cũ của mình cho Vanguard. Trong trường hợp không có Target-Date hoặc một trong những tôi đã đưa ra là đủ tốt, tôi nên xem xét việc sử dụng chỉ các quỹ có hiệu quả chi phí trong kế hoạch của tôi, và cân bằng với IRA trong Vanguard?
Cảm ơn tất cả các thông tin quý giá mà bạn đã đặt cùng nhau.
Email của Rasiel đặt ra một câu hỏi thú vị về kế hoạch 401 (k). Nếu kế hoạch bạn làm việc không cung cấp bất kỳ lựa chọn đầu tư tốt nào, hoặc chỉ cung cấp một hoặc hai lựa chọn hợp lý, bạn nên làm gì? Trong bài viết này, chúng tôi sẽ đề cập đến 4 tùy chọn bạn phải đạt được mức tối đa là 401 (k) không tốt. (Trong podcast của bài viết này, tôi cũng đề cập đến ba câu hỏi phân bổ tài sản cụ thể được nêu trong email.)
Đánh giá lựa chọn đầu tư 401 (k) của bạn
Bước đầu tiên là đánh giá các lựa chọn đầu tư có sẵn trong 401 (k) của bạn. Đối với mỗi quỹ tương hỗ, bạn sẽ muốn xác định những điều sau:
1. Lớp tài sản: Trước tiên, bạn sẽ muốn xác định loại nội dung mà mỗi khoản đầu tư đều chi trả. Điều này có thể phức tạp hơn nó có vẻ. Ba loại tài sản chính là chứng khoán Mỹ, cổ phiếu quốc tế và trái phiếu của Hoa Kỳ. Đó là đủ đơn giản.
Tuy nhiên, trong mỗi loại tài sản rộng này có nhiều loại tài sản phụ. Ví dụ: quỹ cổ phiếu nhỏ của Hoa Kỳ đầu tư vào các công ty công cộng nhỏ ở Hoa Kỳ, không phải toàn bộ vũ trụ của các công ty Hoa Kỳ. Ngược lại, tổng quỹ thị trường chứng khoán hoặc thậm chí là quỹ chỉ số S & P 500 có mức độ bao phủ rộng hơn của thị trường Mỹ.
Hãy nghĩ về nó như một bộ búp bê Nga. Tổng quỹ chỉ số thị trường chứng khoán là con búp bê lớn nhất. Nhấc nó lên và bạn sẽ tìm thấy một quỹ chỉ số S & P 500. Nhấc con búp bê đó lên và bạn sẽ tìm thấy những con búp bê nhỏ hơn che phủ ít thị trường ở Hoa Kỳ hơn, như quỹ trung bình, vốn nhỏ và các quỹ thích hợp khác.
Vấn đề là phải hiểu những gì mỗi quỹ bao gồm. Mục đích là thiết kế một danh mục đầu tư bao gồm từng loại trong số ba loại tài sản rộng được đề cập ở trên. Một quỹ vốn nhỏ của chính nó không hoàn thành mục tiêu này về cổ phiếu Mỹ. Tổng quỹ thị trường chứng khoán hoặc thậm chí là quỹ chỉ số S & P 500. Nói cách khác, hãy tìm những con búp bê lớn hơn.
(Đối với bạn đầu tư ninja, bạn có thể xây dựng một danh mục đầu tư với các quỹ nhỏ, vốn hóa trung bình và vốn lớn. Bạn thậm chí có thể thêm vào các quỹ giá trị và tăng trưởng, REIT, hàng hóa và các loại tương tự. con búp bê lớn và thay thế nó bằng một bó những con búp bê nhỏ hơn mà thêm vào một con búp bê lớn. Tôi thấy, tuy nhiên, một danh mục đầu tư đơn giản thì tốt hơn.)
2. Tỷ lệ chi: Chi phí đầu tư là một yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn các quỹ tương hỗ. Như chúng tôi đã đề cập trước đây, chi phí của các quỹ tương hỗ có thể dễ dàng tăng lên đến hàng chục ngàn đô la trở lên trong suốt thời gian đầu tư. Vì vậy, điều quan trọng là phải biết chi phí mỗi quỹ tương hỗ là bao nhiêu. Tỷ lệ chi phí sẽ có sẵn trong bản cáo bạch của quỹ và trang web của công ty quỹ. Nếu bạn không thể tìm thấy, hãy gọi cho công ty quản lý gói 401 (k) của bạn.
Theo nguyên tắc chung, chúng tôi muốn tìm các quỹ chỉ số có giá 25 điểm cơ bản (100 điểm cơ sở = 1%) hoặc ít hơn. Đối với các quỹ được quản lý tích cực, hãy tìm các tùy chọn có chi phí 1% trở xuống.
3. Tùy chọn Ngày Mục tiêu: Cuối cùng, hãy lưu ý bất kỳ tùy chọn nghỉ hưu ngày mục tiêu nào bạn có và chi phí của chúng. Hầu hết 401 (k) kế hoạch hôm nay cung cấp các quỹ này, mặc dù chúng không phải tất cả được tạo ra bằng nhau. Như email của Rasiel lưu ý, ngày mục tiêu Fidelity tài trợ chi phí khoảng 78 điểm cơ bản. Mặc dù dưới mức trung bình, Vanguard cung cấp các quỹ mục tiêu ngày cho ít hơn nhiều. Tất nhiên, quỹ Vanguard có thể không phải là một lựa chọn cho bạn.
Với dữ liệu này trong tay, chúng ta có thể chuyển sang bốn chiến lược đầu tư 401 (k).
Bốn 401 (k) chiến lược
1. Cách tiếp cận bắn tỉa: Chỉ tìm một hoặc hai lựa chọn đầu tư tốt. Điều này sẽ không cho phép bạn bao gồm tất cả ba loại nội dung chính (cổ phiếu của Hoa Kỳ, cổ phiếu quốc tế và trái phiếu của Hoa Kỳ). Trong một số trường hợp, bạn sẽ chỉ tìm thấy khoản đầu tư cho một trong các loại nội dung này. Tuy nhiên, bạn sau đó sử dụng các khoản đầu tư vào một IRA hoặc tài khoản chịu thuế để lấp đầy các lỗ.
Ví dụ: có lẽ 401 (k) của bạn cung cấp một quỹ chỉ số S & P 500 tuyệt vời có thể bao gồm các cổ phiếu của Hoa Kỳ cho danh mục đầu tư của bạn. Bạn đầu tư số tiền 401 (k) của bạn vào quỹ chỉ số đó. Sau đó, trong tài khoản IRA hoặc có thể chịu thuế, bạn đầu tư vào các quỹ bao gồm các cổ phiếu quốc tế và trái phiếu của Hoa Kỳ.
Ưu điểm của phương pháp này là rõ ràng. Bạn chỉ đầu tư vào các lựa chọn tốt trong 401 (k) của bạn. Bạn bỏ qua các tùy chọn xấu và để cho các khoản đầu tư khác của bạn nhận được sự chậm chạp.
Cách tiếp cận bắn tỉa có một vài nhược điểm. Trước tiên, bạn phải có các tài khoản đầu tư khác để làm tròn danh mục đầu tư của mình. Nếu 401 (k) là khoản đầu tư duy nhất của bạn hoặc bạn không có đủ tiền trong các tài khoản khác, cách tiếp cận này sẽ không hoạt động.
Thứ hai, việc tái cân bằng trên nhiều tài khoản có thể cảm thấy giống như chăn mèo. Ngay sau khi bạn nhận được một tài khoản bình phương đi, bạn nhận ra hai người khác đã peed trên tất cả các sàn. Đây là nơi giữ một danh mục đầu tư đơn giản với càng ít tiền càng tốt có thể làm cho cuộc sống dễ chịu hơn nhiều.
2. Phương pháp tiếp cận 3-Quỹ: Nếu bạn có thể tìm thấy các tùy chọn phù hợp cho từng loại trong ba loại nội dung chính, hãy tạo một danh mục đầu tư không phụ thuộc vào các khoản đầu tư bên ngoài. Chìa khóa ở đây là tìm các lựa chọn đầu tư hợp lý, không nhất thiết là lựa chọn đầu tư tốt nhất. Đối với người hâm mộ của các quỹ chỉ số, phương pháp này thường yêu cầu bạn xem xét các quỹ được quản lý tích cực.
Đây là cách tiếp cận mà tôi hiện có trong 401 (k) của tôi. Đây là danh mục đầu tư hiện tại của tôi:
- 40% cổ phiếu quốc tế – DODFX (Quỹ chứng khoán quốc tế Dodge và Cox)
- 40% cổ phiếu Mỹ - FXSIX (Chỉ số Fidelity Spartan 500)
- 20% trái phiếu - VBTLX (Quỹ chỉ số thị trường trái phiếu toàn cầu)
Tổng chi phí trung bình có trọng số: 29 điểm cơ bản
Lưu ý rằng DODFX là một quỹ được quản lý tích cực tính 64 điểm cơ bản. Tôi nghĩ rằng đó là một quỹ tuyệt vời (tạm thời đóng cửa cho các nhà đầu tư mới), nhưng nó có chi phí nhiều hơn tôi muốn trả. Tuy nhiên, tổng thể đây là một danh mục đầu tư tuyệt vời, theo ý kiến của tôi. Chỉ trong ba quỹ tôi chi trả cho các lớp học tài sản lớn với chi phí thấp. Việc tái cân bằng nhanh chóng vì tôi không phải xem xét các khoản đầu tư bên ngoài vào IRA hoặc tài khoản chịu thuế của mình.
3. Quỹ Hưu trí Ngày Mục tiêu: Hầu hết 401 (k) s cung cấp tùy chọn quỹ hưu trí ngày mục tiêu. Các quỹ này cung cấp cho bạn một danh mục đầu tư đa dạng trong một quỹ duy nhất. Nó giống như mua một kỳ nghỉ trọn gói bao gồm vé máy bay, khách sạn và đồ ăn tất cả trong một.
Chìa khóa ở đây là kiểm tra chi phí. Như đã lưu ý trong email ở trên, Fidelity cung cấp các quỹ này chỉ dưới 80 điểm cơ bản. Mặc dù chi phí này không phải là lý tưởng (Vanguard cung cấp các quỹ tương tự cho dưới 20 điểm cơ bản), nhưng đây là lựa chọn hợp lý nếu cách tiếp cận của Sniper hoặc 3-Fund không khả thi cho các lựa chọn đầu tư của bạn.
4. Môi giới liên kết: Tùy chọn cuối cùng có sẵn trong nhiều tài khoản 401 (k) do Fidelity quản lý. Thông qua BrokerageLink, bạn có thể đầu tư vào nhiều tùy chọn không có sẵn trong 401 (k) của bạn. Có thêm phí giao dịch liên quan đến BrokerageLink. Nếu 401 (k) của bạn không cung cấp các lựa chọn hợp lý khác, tuy nhiên, BrokerageLink có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.