Có thể bạn đã biết rằng điểm tín dụng của bạn đóng một vai trò quan trọng trong khả năng đăng ký thế chấp của bạn. Nhưng những gì bạn có thể không nhận ra là nó thậm chí còn giới hạn các loại khoản vay và các chương trình cho vay mà bạn đủ điều kiện để đăng ký.
Dưới đây là các yêu cầu về điểm số tín dụng tối thiểu cho ba loại thế chấp chính -VA, FHA và thông thường. Điểm tín dụng của bạn có thể xác định chương trình cho vay nào bạn có thể tham gia.
Nguồn: Bạn có thể nhận điểm số của bạn trực tuyến miễn phí tại Credit Sesame.
Thế chấp VA-Không yêu cầu Điểm tín dụng (Đôi khi)
VA là một mình trong số các chương trình thế chấp ở chỗ nó không phải lúc nào cũng có yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu. Tuy nhiên, đó là một cái gì đó của một né tránh kỹ thuật về vấn đề này. VA sẽ không chấp nhận tín dụng kém, thường được chỉ ra bởi một điểm tín dụng thấp.
Các hướng dẫn của VA yêu cầu phải được đánh giá cẩn thận về tiền thế chấp và / hoặc tiền thuê nhà. Đây được xem là chỉ báo tốt nhất về sự sẵn sàng để tôn trọng một thế chấp mới của người vay. Nếu bạn có một lịch sử nghèo của việc thanh toán nhà hàng tháng của bạn, bạn có thể sẽ bị từ chối.
Mặc dù VA có thể không yêu cầu cụ thể một số điểm tín dụng tối thiểu nhất định, các cá nhân cho vay xử lý các khoản vay của VA được tự do áp đặt mức tối thiểu tín dụng của mình. Và, trên thực tế, hầu hết làm.
Việc yêu cầu tối thiểu có thể cao hơn đáng kể nếu số tiền vay bạn đang nộp đơn vượt quá ngưỡng $ 417.000 (lịch sử được coi là đường phân chia giữa khoản vay và “các khoản vay khổng lồ”.
Các nhà bảo hiểm VA cũng được yêu cầu xem xét các tình huống phá sản và tịch thu tài sản gần đây. Phải mất một lượng thời gian đủ kể từ khi phá sản hoặc tịch thu nhà. Để nhận được thế chấp ngay sau khi phá sản hoặc tịch thu tài sản, bạn phải có một dấu hiệu rõ ràng về tình tiết giảm nhẹ, chẳng hạn như mất việc hoặc kinh doanh, hoặc tình trạng sức khỏe nghiêm trọng. Trong hầu hết các trường hợp, ít nhất 12 tháng sẽ phải vượt qua trước khi bạn đủ điều kiện.
Ưu đãi cho vay của VA
Có hoặc không có yêu cầu về điểm tín dụng, các khoản vay VA có một số lợi thế đáng kể, bao gồm:
- Yêu cầu thanh toán bằng không.
- Không có bảo hiểm thế chấp tư nhân hàng tháng. Tuy nhiên, có một khoản phí tài trợ lên phía trước có thể được bao gồm trong số tiền của thế chấp mới (kỹ thuật cho bạn một thế chấp lớn hơn 100% giá trị của tài sản mà bạn đang mua hoặc tái cấp vốn).
- Các hướng dẫn về thu nhập và tín dụng của VA thoải mái hơn FHA và đặc biệt là các khoản thế chấp thông thường.
VA cho vay
Mặc dù những lợi thế mà các khoản thế chấp VA cung cấp, nhưng tiềm năng là có thật mà khoản vay đó có thể đưa bạn vào tình trạng nhà ở mà bạn không thể thực sự đủ khả năng. Đối với người mới bắt đầu, tài trợ 100% có nghĩa là bạn sẽ không có vốn chủ sở hữu trong tài sản. Và không công bằng dịch thành đệm không trong trường hợp bạn cần phải bán hoặc tái tài trợ tài sản. Ngoài ra, các hướng dẫn về thu nhập và tín dụng thoải mái có thể cho phép bạn mua nhà trước khi bạn thực sự có kỷ luật và sức mạnh tài chính để thực hiện thành công.
Lãi suất thế chấp: Nhận báo giá miễn phí về khoản vay mua nhà từ LendingTree.
Thế chấp FHA-Yêu cầu Điểm tín dụng tối thiểu: 500 đến 580
Các khoản thế chấp FHA, không giống như các khoản vay của VA, thực tế đã ghi các điểm tín dụng tối thiểu. Tuy nhiên, điểm số tối thiểu được yêu cầu thấp hơn đáng kể so với tài chính thông thường.
FHA thực sự có hai mức điểm tín dụng tối thiểu. Với số điểm tối thiểu là 580, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay thanh toán giảm 3,5%; với số điểm tối thiểu là 500, bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay thanh toán giảm 10%.
Tuy nhiên, cần lưu ý rằng mặc dù các yêu cầu tối thiểu về số điểm tín dụng thấp đã nêu, ít người cho vay thế chấp sẵn sàng chấp thuận các khoản vay với số điểm dưới 620.
Tại sao một người cho vay từ chối bảo lãnh một khoản vay với số điểm tín dụng của người đi vay là 580 khi FHA thực sự cho phép nó xảy ra? Dưới đây là điều mà một vài người mua nhà biết đến: không phải FHA -cũng như VA cho vấn đề đó - là một người cho vay thế chấp trực tiếp. Thay vào đó, mỗi thực tế là một cơ quan bảo hiểm thế chấp được chính phủ tài trợ.
Cả FHA và VA thiết lập các hướng dẫn tối thiểu cho người cho vay thế chấp sử dụng, nhưng người cho vay luôn tự do áp đặt các yêu cầu khắt khe hơn. Kể từ khi cuộc khủng hoảng tài chính một vài năm trước đây, người cho vay thế chấp đã trở nên nhận thức sâu sắc về các khoản thế chấp mặc định tiềm năng. Không có người cho vay muốn vay quá nhiều mà cuối cùng sẽ bị chua. Có thể có hậu quả lâu dài với FHA hoặc VA đối với người cho vay có tỷ lệ mặc định quá mức.
Tuy nhiên, một người cho vay có thể bị thuyết phục chấp nhận một điểm số tín dụng thấp nhất là 580 nếu có "các yếu tố bồi thường". Những điều này có thể bao gồm:
- Tỷ lệ nợ / thu nhập thấp (nhà ở + thanh toán nợ, chia cho tổng thu nhập hàng tháng ổn định)
- Một sự gia tăng rất nhỏ (hoặc giảm) trong thanh toán nhà mới
- Thu nhập bổ sung được ghi lại để tồn tại, nhưng không được sử dụng để đủ điều kiện
- Dự trữ tiền mặt sau khi đóng (dự trữ được thể hiện bằng số tháng mà người vay có trong dự trữ lỏng liên quan đến thanh toán nhà hàng tháng mới)
Một điểm nữa về yêu cầu điểm tín dụng của FHA: Các khoản vay FHA có thể được thực hiện cho một người không có điểm tín dụng nào cả. Điều này được giới hạn cho những người đi vay không sử dụng tín dụng, và do đó sẽ không có điểm tín dụng.Tuy nhiên, FHA yêu cầu xác minh các khoản thanh toán hàng tháng thông thường được thực hiện cho tiền thuê nhà, tiện ích, bảo hiểm và thậm chí các khoản vay tư nhân sẽ không báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng.
Ưu đãi cho vay FHA
Giống như VA, FHA có cái nhìn thoải mái hơn về tình hình thu nhập và tín dụng của người đi vay. Họ cũng cho phép sử dụng các chương trình hỗ trợ thanh toán khác nhau có hiệu quả có thể tạo ra một tình hình thanh toán không xuống cho người vay.
FHA cho vay
Khoản vay FHA có tiềm năng cho phép bạn mua nhà mà bạn không thể đủ khả năng mua. Vì FHA thường mặc định có lợi cho người vay, có thể người vay có thể được chấp thuận cho thế chấp trước khi người đó thực sự sẵn sàng. Ví dụ, thực tế là FHA không yêu cầu người vay phải có dự trữ tiền mặt sau khi đóng cửa đặt người vay ở vị trí bị phá vỡ như một chủ nhà mới. Ngoài ra, FHA tính cả phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng và trả trước (MIP) hàng tháng và khoản thanh toán hàng tháng tiếp tục trong suốt thời hạn của khoản vay.
Thế chấp thông thường-Yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu: 620
Với tư cách là nhà cung cấp tài chính thế chấp thông thường, FNMA và FHLMC có số điểm tín dụng tối thiểu là 620. Tuy nhiên, bạn có thể gặp khó khăn trong việc nhận một khoản thế chấp thông thường với điểm tín dụng ở bất kỳ đâu trong số 600s thấp.
Cũng giống như trường hợp thế chấp FHA và VA, người cho vay thường áp đặt các yêu cầu cao hơn những yêu cầu của Fannie Mae và Freddie Mac. Và cũng có lý do chính đáng cho điều đó: FNMA và FHLMC có thể yêu cầu người cho vay mua lại khoản vay được đưa vào mặc định trong một số trường hợp nhất định. Chính sách đó làm cho người cho vay dễ hiểu.
Nếu điểm tín dụng của bạn thậm chí còn gần 620 -nói dưới 640 -người cho vay có thể từ chối khoản vay của bạn trừ khi bạn có thể cung cấp đầy đủ các yếu tố đền bù (một lần nữa, tỷ lệ nợ / thu nhập thấp, dự trữ tiền mặt cao sau khi đóng cửa, hoặc một khoản tăng nhỏ trong thanh toán nhà mới).
Điểm tín dụng thấp hơn cũng có thể dẫn đến lãi suất cao hơn, đặc biệt là đối với các khoản vay thanh toán tối thiểu. Bây giờ FNMA và FHLMC đã mang lại 3% thế chấp xuống, điểm tín dụng đã trở nên quan trọng hơn.
Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) là một yếu tố khác ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn. Ví dụ, với khoản vay giảm 5%, MGIC sẽ tính phí bảo hiểm PMI hàng năm là 0,41% số tiền thế chấp nếu điểm tín dụng của bạn là 760 hoặc cao hơn, nhưng 1,61% nếu điểm của bạn chỉ là 620.
Trên thế chấp 200.000 đô la, điều này sẽ dẫn đến phí bảo hiểm PMI hàng năm là 820 đô la nếu điểm số của bạn là 760 hoặc cao hơn hoặc 3.220 đô la nếu số điểm 620 của bạn. Số tiền đó gấp bốn lần trong túi của bạn mỗi năm.
Ưu đãi cho vay thông thường
Không giống như các khoản vay của FHA, các khoản vay thông thường không yêu cầu bảo hiểm thế chấp trả trước -chỉ thanh toán hàng tháng được chuyển vào thanh toán thế chấp tổng thể của bạn. Và không giống như các khoản vay FHA, PMI có thể bị hủy bỏ trên các khoản vay thông thường khi số dư thế chấp được trả thấp hơn 80% hoặc ít hơn giá trị tài sản, hoặc thông qua khấu hao hoặc thông qua việc tăng giá trị tài sản. Ngoài ra, một thế chấp giảm 3% đòi hỏi ít tiền trả trước hơn so với yêu cầu thanh toán xuống 3.5% FHA.
Khoản vay thông thường
Nhìn chung, các khoản vay thông thường nghiêm ngặt hơn về thu nhập, tỷ lệ nợ / thu nhập và dự trữ tiền mặt so với các khoản vay VA hoặc FHA. Những yêu cầu này thậm chí còn được thực thi nghiêm ngặt hơn đối với các khoản vay có điểm tín dụng thấp, và đặc biệt là những người có cả điểm tín dụng thấp và thanh toán thấp. Và tất nhiên, điểm số tín dụng thấp sẽ dẫn đến lãi suất cao hơn và phí bảo hiểm thế chấp hàng năm.
Điểm tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến loại tiền thế chấp bạn có thể đăng ký. Nếu bạn có điểm tín dụng dưới 580, thì bạn nên xem xét khoản vay VA nếu bạn là một cựu chiến binh đủ tiêu chuẩn hoặc vay FHA với khoản thanh toán 10% nếu bạn không nhận được. Và nếu bạn đang ở hoặc trên 620, bạn có thể thử sức với khoản vay thông thường.