Bao nhiêu bạn nên lưu dựa trên tuổi tác và thu nhập của bạn?

Mục lục:

Bao nhiêu bạn nên lưu dựa trên tuổi tác và thu nhập của bạn?
Bao nhiêu bạn nên lưu dựa trên tuổi tác và thu nhập của bạn?
Anonim

"Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu?" Đó là câu hỏi chúng tôi được hỏi mọi lúc, và đó chắc chắn là một câu hỏi hợp lệ. Tất nhiên, đó cũng là một câu hỏi rất khó trả lời.

Sự thật là số người nghỉ hưu của mọi người là khác nhau. Số tiền mà bạn cần phải nghỉ hưu được dựa trên một loạt các yếu tố khác nhau. Có rất nhiều máy tính hưu trí khác nhau ở đó, tất cả đều cố gắng giúp bạn ước tính số tiền bạn sẽ cần phải nghỉ hưu. Mỗi cái khác nhau và tất cả đều cho phép các cấp độ chi tiết khác nhau. Bạn có thể điều chỉnh lạm phát, thanh toán lương hưu, tỷ lệ tăng trưởng, an sinh xã hội, chi phí sinh hoạt và bất kỳ điều gì khác mà bạn có thể nghĩ đến. Với rất nhiều tùy chọn, bạn thực tế có thể khiến họ nói bất cứ điều gì bạn muốn. Vì vậy, làm thế nào chính xác những máy tính có thể được?
Sự thật là số người nghỉ hưu của mọi người là khác nhau. Số tiền mà bạn cần phải nghỉ hưu được dựa trên một loạt các yếu tố khác nhau. Có rất nhiều máy tính hưu trí khác nhau ở đó, tất cả đều cố gắng giúp bạn ước tính số tiền bạn sẽ cần phải nghỉ hưu. Mỗi cái khác nhau và tất cả đều cho phép các cấp độ chi tiết khác nhau. Bạn có thể điều chỉnh lạm phát, thanh toán lương hưu, tỷ lệ tăng trưởng, an sinh xã hội, chi phí sinh hoạt và bất kỳ điều gì khác mà bạn có thể nghĩ đến. Với rất nhiều tùy chọn, bạn thực tế có thể khiến họ nói bất cứ điều gì bạn muốn. Vì vậy, làm thế nào chính xác những máy tính có thể được?

Thay vì đi quá xa vào cỏ dại, hãy thử và đơn giản hóa mọi thứ. Đây là thỏa thuận: Hầu hết mọi người quen với việc sống một lối sống chủ yếu dựa trên thu nhập của họ. Một số người chắc chắn có thể sống ít hơn, nhưng rất ít người trong chúng ta sẽ muốn giảm lối sống của mình khi chúng tôi về hưu. Trong thực tế, điều ngược lại có thể đúng. Nhiều người trong chúng ta muốn làm nhiều hơn nữa. Chúng tôi muốn làm những việc chúng tôi không bao giờ có cơ hội để làm trong những năm làm việc của chúng tôi, như thưởng thức nhiều hoạt động du lịch và giải trí hơn.

Vì vậy, thay vì cố gắng dự đoán chính xác mọi biến số cuối cùng, tại sao không cố gắng xác định xem chúng tôi có thực hiện tốt công việc tiết kiệm dựa trên độ tuổi và thu nhập của chúng tôi không? Khi chúng tôi làm vậy, bạn sẽ có một cách rất đơn giản để kiểm tra xem bạn có đi đúng hướng hay không. Băt đâu nao!

Phương pháp luận

h

Một phần, tôi đã mượn phương pháp này từ bạn của tôi Sam tại Samurai tài chính. Trong mô hình của mình, anh ta sai lầm (tôi nghĩ đúng) về phe bảo thủ. Trong mô hình của mình, tôi đã thực hiện một số chỉnh sửa và thậm chí còn thận trọng hơn một chút - rút ngắn số năm làm việc và kéo dài những năm nghỉ hưu. Trong mọi trường hợp, tôi muốn có nhiều hơn tôi cần hơn là chạy quá sớm.
Một phần, tôi đã mượn phương pháp này từ bạn của tôi Sam tại Samurai tài chính. Trong mô hình của mình, anh ta sai lầm (tôi nghĩ đúng) về phe bảo thủ. Trong mô hình của mình, tôi đã thực hiện một số chỉnh sửa và thậm chí còn thận trọng hơn một chút - rút ngắn số năm làm việc và kéo dài những năm nghỉ hưu. Trong mọi trường hợp, tôi muốn có nhiều hơn tôi cần hơn là chạy quá sớm.

Tất nhiên, để thực hiện các phép tính của chúng ta, chúng ta phải đưa ra một số giả định. Ở đây có một ít:

  • Độ tuổi / Số năm làm việc: Những con số này giả định rằng cuộc sống làm việc của bạn sẽ kéo dài 40 năm. Chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn một thông qua trong vài năm đầu của 20 của bạn và giả định rằng bạn hoặc bắt đầu làm việc hoặc tiết kiệm ở tuổi 25. Chúng tôi cũng giả định rằng bạn làm việc 40 năm và nghỉ hưu không muộn hơn 65.
  • Số năm nghỉ hưu: Chúng tôi đã giả định rằng chúng tôi muốn tiền của chúng tôi kéo dài trong 30 năm nghỉ hưu, đó là một ước tính rất thận trọng. Vì vậy, nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65, tiền của bạn sẽ kéo dài đến tuổi 95. Nếu bạn muốn nghỉ hưu ở mức 50, số tiền của bạn sẽ kéo dài đến 80 - nhưng tổng số đô la của bạn mà bạn cần giữ nguyên như khi bạn làm việc đến 65. Vì vậy, nếu bạn cần 1,5 triệu đô la trong 30 năm nghỉ hưu sau 65 tuổi, bạn vẫn cần 1,5 triệu đô la để nghỉ hưu ở tuổi 50 để được hưởng 30 năm đó. Để đạt được điều đó, bạn cần phải tiết kiệm hơn, có lợi nhuận tốt hơn hoặc cả hai. Nếu bạn muốn tiền của bạn kéo dài trong một khoảng thời gian ngắn hơn, hãy điều chỉnh nhiều tiền cho phù hợp.
  • Tỷ lệ tiết kiệm: Nếu bạn muốn sống thoải mái khi nghỉ hưu, bạn cần phải tích cực tiết kiệm ngay bây giờ. Chúng tôi sẽ giả định rằng bạn sẽ tiếp tục sống ở mức hoặc thấp hơn mức thu nhập của bạn trước khi nghỉ hưu. Những con số này có thể được xem là tiết kiệm chất lỏng hoặc tổng giá trị thực. Các con số của chúng tôi dựa trên việc tiết kiệm tối thiểu 20% thu nhập hàng năm của bạn. Chúng tôi không thực sự tập trung vào tỷ lệ hoàn vốn, mà là tổng số tiền bạn đã tiết kiệm được để trả 30 năm nghỉ hưu. (Chỉ để bạn tham khảo, chúng tôi giả định tỷ lệ hoàn vốn khiêm tốn 6,25% trong 40 năm với tỷ lệ tiết kiệm 20% để hỗ trợ cho các bội số.)
  • Tỷ lệ rút tiền:Kịch bản trường hợp tốt nhất là lợi tức của bạn trong thời gian nghỉ hưu sẽ vượt quá lạm phát và số tiền bạn cần rút để sinh sống. Do đó, bạn sẽ không bao giờ chạm vào nguyên tắc và tiền của bạn có thể tiếp tục phát triển vô thời hạn. Chúng tôi sẽ giả định rằng các khoản đầu tư của bạn chỉ đơn giản là phản ánh lạm phát và bạn rút 3% nguyên tắc của bạn hàng năm (3,33% để cụ thể hơn). Một lần nữa, những con số này giả định bạn tiếp tục sống ở mức hoặc thấp hơn mức thu nhập của bạn trước khi nghỉ hưu.
  • Không có nguồn thu nhập bổ sung: Những con số này không bao gồm bất kỳ nguồn thu nhập bổ sung nào như an sinh xã hội, kế hoạch hưu trí, thừa kế, tiền từ tài sản cho thuê hoặc các khoản đầu tư khác, vv Nếu bạn dự định nhận thêm thu nhập trong thời gian nghỉ hưu, hãy điều chỉnh các con số tương ứng.

Tiết kiệm trong 20 giây của bạn

Tất cả chúng ta đều có thể đồng ý rằng ai đó kiếm được 100 nghìn đô la sẽ có thể tiết kiệm tổng số đô la nhiều hơn một người kiếm được 50 nghìn đô la, đúng không? Do đó, cách tốt nhất để tính liệu bạn có đang theo dõi tiết kiệm của mình hay không là sử dụng nhiều thu nhập dựa trên tuổi của bạn. Theo cách đó, chúng ta có thể so sánh táo với táo.

Chỉ cần rõ ràng, vì chúng tôi cho rằng bạn sẽ sống ở mức xấp xỉ cùng mức độ sống mà bạn đã làm trước khi nghỉ hưu trong 30 năm, số tiền hưu trí cuối cùng của bạn bằng 30x lương trung bình hàng năm của bạn. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 100 nghìn đô la (hoặc tương đương 100 nghìn đô la), ước tính bảo thủ của chúng tôi là giá trị thực của bạn phải bằng 3 triệu đô la để được hưởng 30 năm nghỉ hưu rất thoải mái.Nếu bạn chỉ muốn chuẩn bị cho 25 năm nghỉ hưu, thì tổng giá trị thực của bạn khi nghỉ hưu sẽ bằng 2,5 triệu đô la. Chúng ta hãy xem xét một số điểm chuẩn để xem cách bạn có thể đạt được điều đó.

Tuổi tác Số năm làm việc: Nhiều thu nhập cho mục tiêu giá trị ròng / tiết kiệm Trung bình Thu nhập $ 50K Trung bình Thu nhập $ 100K Trung bình Thu nhập $ 150K
25 0 - - - -
30 5 1.13 $56,500 $113,000 $169,500

Như tôi đã đề cập trước đó, những con số này cung cấp cho bạn một vượt qua trong vài năm đầu của 20 của bạn. Cảm thấy tự do đi lang thang trên toàn cầu, sống ở tầng hầm của bố mẹ bạn, hoặc đi làm và chỉ đơn giản là không cứu. Tuy nhiên, trước đó bạn khóa xuống và bắt đầu tiết kiệm, trước đó bạn sẽ đạt được mục tiêu của mình. Vì vậy, nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn sẽ có khoảng 1,13 lần thu nhập trung bình của bạn được lưu khi bạn đạt đến 30 (hoặc sau 5 năm làm việc). Không tệ lắm. Hãy nhớ rằng, điều này tiết kiệm không ít hơn 20% mỗi năm.

Hãy nói nhanh về số "thu nhập trung bình". Rõ ràng, đối với hầu hết mọi người, thu nhập của họ sẽ biến động trong suốt sự nghiệp của họ. Nếu bạn muốn chính xác hơn một chút, hãy xem con số này là mức trung bình của thu nhập của bạn. Do đó, nếu bạn kiếm 50K trong 10 năm và 75K cho 5 năm khác, thu nhập trung bình của bạn là 58,333 đô la. Đây là tính toán:

(50.000 đô la x 10 năm) + (75.000 đô la x 5 năm) / 15 năm = 58,333 đô la

Rõ ràng, toán học thường không hoạt động khá rõ ràng, nhưng bạn sẽ có được ý tưởng chung. Một lần nữa, chúng tôi không cố gắng chính xác ở đây. Chúng tôi chỉ đang cố gắng để có ước tính tốt.

Tiết kiệm trong 30 giây của bạn

Bây giờ là lúc nghề nghiệp của bạn có thể bắt đầu cất cánh. Đó cũng là thời điểm bạn thực sự cần phải bơm tiền vào khoản tiết kiệm của mình, đặc biệt nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm. Hãy thử và chống lại sự cám dỗ để tăng lối sống của bạn. Thay vào đó, hãy tiết kiệm càng nhiều càng tốt. Bạn càng có thể kiếm được nhiều tiền hơn thì càng tốt.

Tuổi tác Số năm làm việc: Nhiều thu nhập cho mục tiêu giá trị ròng / tiết kiệm Trung bình Thu nhập $ 50K Trung bình Thu nhập $ 100K Trung bình Thu nhập $ 150K
30 5 1.13 $56,500 $113,000 $169,500
35 10 2.7 $135,000 $270,000 $405,000
40 15 4.75 $237,500 $475,000 $712,500

Tiết kiệm trong thập niên 40 và 50 của bạn

Đây là số tiền mà bạn kiếm được trong năm. Bạn sẽ thành công trong sự nghiệp của mình, điều này thường giúp bạn có giá trị hơn. Kết quả là, có thể bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn.

Tuổi tác Số năm làm việc: Nhiều thu nhập cho mục tiêu giá trị ròng / tiết kiệm Trung bình Thu nhập $ 50K Trung bình Thu nhập $ 100K Trung bình Thu nhập $ 150K
40 15 4.75 $237,500 $475,000 $712,500
45 20 7.5 $375,000 $750,000 $1,125,000
50 25 11.25 $562,500 $1,125,000 $1,687,500
55 30 16.5 $825,000 $1,650,000 $2,475,000

Lưu ý bạn nên lưu bao nhiêu. Nếu bạn nhìn kỹ, bạn sẽ nhận thấy rằng những mục tiêu tiết kiệm đó không chỉ bằng 20% thu nhập của bạn. Điều đó có nghĩa rằng để có được đến thời điểm này, bạn phải được trả lại tiền của bạn. Hy vọng rằng, bạn bắt đầu thực hiện các loại đầu tư này trong khoảng 20 năm. Nếu bạn đã làm, sự kỳ diệu của lãi kép thực sự sẽ bắt đầu làm việc cho bạn. Cũng lưu ý rằng, nếu bạn kiếm được 100 nghìn đô la nhưng sống như bạn kiếm được 50 đô la, bạn có thể có hơn 30 năm tiết kiệm hưu trí được tích lũy thêm 55 tuổi!

Tiết kiệm trong 60 giây của bạn

Nghỉ hưu là ở đây. Bạn đã làm thế nào?

Tuổi tác Số năm làm việc: Nhiều thu nhập cho mục tiêu giá trị ròng / tiết kiệm Trung bình Thu nhập $ 50K Trung bình Thu nhập $ 100K Trung bình Thu nhập $ 150K
60 35 23.5 $1,175,000 $2,350,000 $3,525,000
65 40 30 $1,500,000 $3,000,000 $4,500,000

Nghiên cứu những năm gần đây trước khi nghỉ hưu. Nếu bạn kiếm được 100 nghìn đô la, chúng tôi hy vọng bạn thêm $ 650 nghìn vào giá trị thực của bạn chỉ trong 5 năm. Hoàn toàn không có cách nào để làm điều đó trừ khi bạn đầu tư sớm và thường xuyên.

Đây là toàn bộ bảng để bạn tham khảo:

Tuổi tác Số năm làm việc: Nhiều thu nhập cho mục tiêu giá trị ròng / tiết kiệm Trung bình Thu nhập $ 50K Trung bình Thu nhập $ 100K Trung bình Thu nhập $ 150K
25 0 - - - -
30 5 1.13 $56,500 $113,000 $169,500
35 10 2.7 $135,000 $270,000 $405,000
40 15 4.75 $237,500 $475,000 $712,500
45 20 7.5 $375,000 $750,000 $1,125,000
50 25 11.25 $562,500 $1,125,000 $1,687,500
55 30 16.5 $825,000 $1,650,000 $2,475,000
60 35 23.5 $1,175,000 $2,350,000 $3,525,000
65 40 30 $1,500,000 $3,000,000 $4,500,000

Gói lên

Một lần nữa, đây là những ước tính rất thận trọng, và chúng chỉ có nghĩa là hướng dẫn để giúp bạn đạt được số hưu trí của mình. Tất nhiên, số thực tế của bạn sẽ khác nhau tùy thuộc vào hoàn cảnh cụ thể, lối sống và mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, bằng cách sử dụng bội số được cung cấp, bạn sẽ có thể sử dụng tuổi tác và thu nhập của bạn để đánh giá liệu tiết kiệm và giá trị thực của bạn có đúng hướng để đáp ứng mục tiêu tiết kiệm hưu trí của bạn hay không.

Bạn nghĩ sao? Giá trị / tiền tiết kiệm thực của bạn so với các con số này như thế nào?

Chủ đề phổ biến.