Nếu bạn đã từng vay nợ ngắn hạn, thế chấp có thể điều chỉnh, khoản vay sinh viên tư nhân hoặc tiền nợ trên thẻ tín dụng, bạn đã bị ảnh hưởng bởi “tỷ lệ chính”.
Nếu bạn không biết tỷ lệ chính là gì, bạn chắc chắn sẽ muốn trở nên quen thuộc trước khi vay tiền hoặc hạn mức tín dụng, vì nó sẽ ảnh hưởng đến lãi suất hiện tại bạn sẽ trả cho món nợ và lãi suất trong tương lai.
Tỷ lệ chính có thể có ý nghĩa to lớn về tài chính của bạn và nó là điều cần thiết cho người mới bắt đầu tài chính cá nhân để hiểu nó trước khi họ bắt đầu vay tiền. Vì vậy, tôi sẽ thảo luận về lãi suất cơ bản, cách tính lãi, tỷ lệ chính của ngày hôm nay, lãi suất lịch sử và cách nó có thể tác động đến APR và lợi nhuận của bạn.
Tỷ lệ Vs. lãi suất liên bang
Tỷ lệ chính, nói chung, là tỷ lệ lãi suất thấp nhất của các ngân hàng thương mại tính phí hầu hết các khách hàng tín dụng xứng đáng của họ. Làm thế nào để họ đưa ra tỷ lệ này?
Tỷ lệ chính này bắt nguồn từ lãi suất hiệu quả của Quỹ Liên bang, là lãi suất mà các ngân hàng cho vay tiền với nhau. Cục Dự trữ Liên bang đưa ra hướng dẫn về mức lãi suất của Quỹ Fed nên được đặt ra - hoặc mức lãi suất mục tiêu của Quỹ Liên bang. Các ngân hàng thường làm theo, và bạn có lãi suất của Quỹ Fed hiệu quả.
Từ đó, lãi suất cơ bản được tính bằng cách thêm ~ 3% vào lãi suất cho vay.
Tỷ lệ chính của ngày hôm nay
Lãi suất cơ bản hiện nay là 3,25%.
Tỷ lệ chính này đã có hiệu lực kể từ khi lãi suất của Quỹ Fed được hạ xuống còn 0% -0,25% vào tháng 12 năm 2008. Vì vậy, 0,25% + 3% = 3,25% (lãi suất cơ bản của ngày hôm nay). Đây là thời kỳ dài nhất của sự ổn định tỷ lệ chính trong lịch sử.
Điều quan trọng là Cục Dự trữ Liên bang đã hạ lãi suất đáng kể tại thời điểm đó do khủng hoảng tín dụng ngăn cản dòng chảy tín dụng trong nền kinh tế. Fed đã giữ tỷ lệ mục tiêu của họ ở mức độ lịch sử thấp kể từ đó, để giữ cho tín dụng giá rẻ, với hy vọng rằng nó sẽ kích thích nền kinh tế. Vì nền kinh tế không chính xác ồn ào, Fed đã không nâng lãi suất (mà nó thường làm khi muốn giảm bớt lạm phát).
Lịch sử lãi suất chính
Khi nhìn vào tỷ lệ chính thức lịch sử, trước tiên bạn phải nhìn vào tỷ lệ tiền được nạp tiền lịch sử. Đã không có một tỷ lệ quỹ ổn định trong lịch sử. Nó đạt đỉnh điểm vào tháng 12 năm 1980 (khi lạm phát ở hai con số) ở mức 19-20% - và tỷ lệ chính theo sau, đạt mức cao kỷ lục 21,50%. Đây là biểu đồ tỷ lệ tiền được cho vay lịch sử để hiển thị xu hướng theo thời gian:
Tỷ lệ Thủ tướng Chính phủ tác động đến bạn như thế nào?
Mỗi dòng tín dụng hoặc khoản vay đều có lãi suất dưới hình thức APR được trích dẫn (tỷ lệ phần trăm hàng năm), mà bạn trả. Đôi khi, các mức giá này bị khóa (tức là các khoản thế chấp có lãi suất cố định). Nhưng nhiều lần, họ không.
Những người có tỷ lệ mở khóa hoặc biến đổi bao gồm:
- thẻ tín dụng
- dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng (HELOC)
- một số khoản vay sinh viên tư nhân
- thế chấp có thể điều chỉnh lãi suất (ARM)
Tất cả đều xác định APR hiện tại mà bạn trả cho khoản vay đó bằng cách lấy một tỷ lệ cố định (như được quy định trong hợp đồng của bạn) và thêm lãi suất chính vào nó.
Vì vậy, một thẻ tín dụng, ví dụ, có thể nói rằng APR thực tế của bạn sẽ là 9,99% + tỷ lệ chính. Một ARM có thể cho biết APR của bạn là 3% + tỷ lệ chính.
Tỷ lệ cố định được sử dụng thay đổi theo loại khoản vay và từng người cho vay cá nhân.
Tại sao nó lại quan trọng? Ba lý do:
- So sánh tỷ lệ cho vay: Khi so sánh các khoản vay, điều quan trọng là phải hiểu sự khác biệt giữa khoản vay có kỳ hạn và lãi suất cố định. Các khoản cho vay lãi suất có thể có vẻ rất hấp dẫn so với lãi suất cố định tại một thời điểm nhất định, nhưng nếu lãi suất cơ bản tăng lên, điều đó có thể không còn là trường hợp.
- Các hàm ý lịch sử của Thủ tướng Chính phủ: Nhiều khoản vay lãi suất thay đổi, đặc biệt là HELOC, có vẻ rất hấp dẫn vào lúc này. Tuy nhiên, nếu tỷ lệ chính tăng, chúng có thể không hấp dẫn. Bạn cần phải cảnh giác với điều này trước khi đưa ra bất kỳ khoản vay lãi suất biến đổi nào. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có một ARM, ví dụ, và tỷ lệ chính đã trở lại mức cao lịch sử trong 20 năm? Bạn sẽ trả 20% + tiền thế chấp của mình. Không tốt.
- Khóa tỷ lệ: Một số khoản vay cho phép bạn khóa lãi suất của bạn. Đã không có thời gian tốt hơn để khóa trong một tỷ lệ hơn ngay bây giờ, với tỷ lệ Thủ tướng đang ở mức thấp lịch sử. Nói cách khác, APR của bạn không thể nhận được bất kỳ thấp hơn này (trừ khi bạn thương lượng nó được), vì vậy bạn cũng có thể khóa nó trong trước khi nó cuối cùng tăng lên.
Thảo luận về tỷ lệ chính:
- Bạn có thấy bất kỳ hàm ý chính nào khác mà tôi chưa liệt kê không?
- Gần đây bạn có bị khóa lãi suất cho vay không?
