Có thể bạn đã nghe nói rằng có một cuộc khủng hoảng nợ vay sinh viên đang diễn ra và nhiều người vay thấy mình không thể làm được những công việc cung cấp cho họ đủ thu nhập để sống thoải mái trong khi thực hiện thanh toán. Các tiêu đề ở khắp mọi nơi, vì vậy rất khó để bỏ lỡ. Nhưng, bạn có thực sự đào sâu vào những con số tê liệt?
May mắn thay, có các chương trình trả nợ vay sinh viên được thiết kế đặc biệt để giúp những người đi vay tìm thấy chính mình dưới nước. Một trong những chương trình phổ biến nhất được gọi là Trả nợ dựa trên thu nhập (IBR). Vì vậy, IBR là gì và nó có thể giúp bạn được không? Hãy cùng kiểm tra nào!
Trả nợ sinh viên dựa trên thu nhập là gì?
Hiện tại, khách hàng vay có 4 lựa chọn để hoàn trả khoản vay của sinh viên theo lịch trình do thu nhập của họ. Họ là Kế hoạch trả nợ đã được sửa đổi khi bạn thanh toán (REPAYE), thanh toán khi bạn nhận được kế hoạch trả nợ (PAYE), kế hoạch trả nợ thu nhập (ICR) và kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IBR). Mặc dù các lợi ích và yêu cầu về tính đủ điều kiện khác nhau đối với mỗi IBR có khả năng hữu ích nhất đối với số lượng người lớn nhất.
Với Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, bạn có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình dựa trên số thu nhập mà bạn hiện đang kiếm được và quy mô của gia đình bạn. Tùy thuộc vào thời điểm bạn vay tiền lần đầu tiên, bạn sẽ có thể thanh toán khoản vay của mình trong khoảng thời gian 20-25 năm thay vì giai đoạn 10 năm tiêu chuẩn do Gói trả trước tiêu chuẩn chi trả. Ngoài ra, số tiền thanh toán hàng tháng của bạn được giới hạn ở mức 10-15% thu nhập tùy ý của bạn - một lần nữa phụ thuộc vào thời điểm ban đầu bạn đã vay tiền. Sau khi giai đoạn 20-25 năm hết hạn, số dư khoản vay của bạn sau đó đủ điều kiện để được tha thứ, miễn là bạn đã tiếp tục thực hiện thanh toán định kỳ.
Ai đủ điều kiện?
Ngoài ra, bạn phải trình bày bằng chứng rằng bạn đang trải qua “một phần khó khăn về tài chính”. Theo Bộ Giáo dục Hoa Kỳ, điều đó có nghĩa là khoản nợ vay sinh viên của bạn phải cao hơn thu nhập tùy ý hàng năm của bạn hoặc rằng nó “đại diện cho một phần đáng kể thu nhập hàng năm của bạn.”Đó là tất cả những âm thanh tuyệt vời, nhưng điều đó thực sự có ý nghĩa gì?
Để tính toán thu nhập tùy ý của bạn, bạn cần phải thực hiện tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) và trừ đi 150% của chuẩn nghèo. Ví dụ: vào năm 2015, một gia đình bốn người kiếm được 36.375 đô la đại diện cho dòng này. Vì vậy, nếu AGI cho một gia đình bốn người là $ 53,981, thu nhập tùy ý hàng năm của họ sẽ lên đến $ 17,606 ($ 53,981- $ 36,375 = $ 17,606). Capiche?
Nếu bạn đã vay tiền trước ngày 1 tháng 7 năm 2014, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn bị giới hạn ở mức 15% thu nhập tùy ý của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đã vay sau ngày 1 tháng 7 năm 2014, khoản thanh toán tối đa của bạn sẽ vượt quá 10% thu nhập tùy ý của bạn.
Ngoài ra, IBR chỉ dành cho những người có khoản vay sinh viên liên bang. Tùy chọn trả nợ dựa trên thu nhập không có sẵn cho các khoản vay tư nhân. Hơn nữa, không phải tất cả các khoản vay liên bang đều đủ điều kiện. Nói chung, chỉ những người có khoản vay hợp nhất trực tiếp, khoản vay Stafford / Direct và khoản cho vay sau đại học mới đủ điều kiện.
Lợi ích của việc trả nợ dựa trên thu nhập
Có rất nhiều điều để thích về việc ghi danh vào một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, dưới đây là một vài lý do thực sự tốt mà bạn có thể muốn cân nhắc khi sử dụng IBR để thanh toán khoản vay sinh viên của bạn.
Thanh toán hàng tháng thấp hơn
Rõ ràng, lợi ích lớn nhất để sử dụng một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập là nó cung cấp cứu trợ từ các khoản thanh toán hàng tháng cao mà bạn có thể được yêu cầu thực hiện. Bạn có thể sử dụng IBR như một biện pháp tạm thời để giúp đáp ứng các khoản thanh toán của bạn trong một cuộc khủng hoảng thu nhập, hoặc bạn có thể cần phải sử dụng một kế hoạch IBR cho toàn bộ thời gian 20-25 năm. Bất kể, toàn bộ điểm trả nợ dựa trên thu nhập là để giúp bạn đáp ứng các nghĩa vụ trả nợ hàng tháng của mình.
Số dư được tha thứ
Nếu bạn quyết định gắn bó với kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập trong suốt thời gian của khoản vay, toàn bộ số dư chưa thanh toán của khoản vay sinh viên của bạn sẽ được tha thứ vào cuối thời hạn 20-25 năm. Đó là rất lớn … nhưng bạn cần phải thực hiện thanh toán thường xuyên trong suốt quá trình để tận dụng lợi thế.
Cho vay dịch vụ công
Nếu bạn làm việc trong một số công việc dịch vụ công cộng, bạn có thể sử dụng Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập để giúp giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn VÀ có số dư khoản vay của bạn được tha thứ nhanh hơn nhiều so với những người khác đã đăng ký. Trong thực tế, nếu bạn đủ điều kiện, số dư của bạn có thể được tha thứ trong 10 năm thay vì 20-25 năm cần thiết cho việc làm khu vực công.
Nhược điểm của trả nợ dựa trên thu nhập
Tất nhiên, với bất kỳ điều tốt luôn luôn có một số nhược điểm. Dưới đây là một vài nhược điểm khi lựa chọn trả nợ sinh viên dựa trên thu nhập.
- Trả thêm tiền lãi - Bằng cách chọn Kế hoạch IBR 20-25 năm, bạn có thể sẽ trả lãi nhiều hơn. Nếu bạn muốn tránh điều này, bạn luôn có thể trả hết nợ của bạn nhanh hơn.
- Trả thuế cho sự tha thứ cho vay - Hãy nhớ rằng lợi ích tha thứ cho khoản vay lớn? Vâng, không có bữa trưa miễn phí. Chính phủ coi đó là thu nhập, vì vậy bạn sẽ phải trả thuế đối với số tiền vay sinh viên mà bạn đã tha thứ. Cấp, so với những gì bạn thực sự nợ, mà có thể có vẻ giống như đậu phộng. Tuy nhiên, nó vẫn là một cái gì đó bạn cần phải xem xét.
- Thêm giấy tờ - Để đủ điều kiện cho IBR, bạn thực sự phải chứng minh rằng bạn đủ điều kiện. Ngoài các thủ tục giấy tờ cần thiết để áp dụng, bạn cũng sẽ cần phải cung cấp tài liệu liên tục cho nhà cung cấp khoản vay của bạn để ghi lại thu nhập hàng năm của bạn để họ có thể điều chỉnh số tiền thanh toán của bạn. Nếu bạn không làm như vậy, khoản vay của bạn sẽ tự động được phân loại lại là Khoản vay Chuẩn - điều này rõ ràng có nghĩa là khoản tăng lớn trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Là trả nợ sinh viên dựa trên thu nhập cho bạn?
Để nộp đơn xin hoàn trả dựa trên thu nhập, chỉ cần hoàn thành Yêu cầu Kế hoạch Trả nợ IBR và Mẫu IRS 4506-T và nộp cho công ty dịch vụ cho vay của bạn. Khi họ đã xem xét các tài liệu họ sẽ cho bạn biết nếu bạn đủ điều kiện.
Như với bất kỳ quyết định tiền lớn nào, chúng tôi đặc biệt khuyến khích bạn cân nhắc tất cả các ưu và nhược điểm của Kế hoạch IBR trước khi bạn quyết định đăng ký. Tuy nhiên, nếu bạn gặp khó khăn khi thanh toán khoản vay của mình do thiếu hụt thu nhập, Kế hoạch trả nợ sinh viên dựa trên thu nhập chắc chắn là điều cần xem xét.