Gần đây, một độc giả đã hỏi chúng tôi về việc sử dụng 401 (k) tiền để mua nhà:
“Xin chào, bạn có thể đưa ra ý kiến của bạn về việc vay từ 401k của tôi để mua nhà không? Ưu và nhược điểm? Cảm ơn ý kiến của bạn.”
Cho dù bạn nên sử dụng 401 (k) của bạn để mua nhà tùy thuộc vào một số yếu tố, nhưng vay từ 401 (k) của bạn cho bất cứ điều gì, bao gồm cả một khoản thanh toán xuống trên một ngôi nhà, có thể là nguy hiểm.
Tuy nhiên, trong một số trường hợp, rủi ro có thể đáng giá trong thời gian của bạn, đặc biệt nếu bạn mong muốn bước vào một ngôi nhà mới vì giá nhà và lãi suất thế chấp đang tăng trở lại.
Tổng quan về việc vay từ 401 (k) của bạn
Như với tất cả các tài khoản hưu trí có ưu đãi thuế, 401 (k) s là các sản phẩm phức tạp được điều chỉnh bởi các luật thuế phức tạp. Ngoài ra, các tài khoản 401 (k) khác nhau hoạt động khác nhau, tùy thuộc vào các quy tắc của công ty điều hành tài khoản.
Lấy một khoản vay từ 401 (k) của bạn là lấy một khoản vay từ chính mình. Nếu bạn hoàn toàn được ủy quyền, bạn sở hữu tất cả số tiền trong tài khoản đó, điều đó có nghĩa là khi bạn mượn từ tài khoản của mình, bạn sẽ tự vay tiền.
Nhưng lấy tiền ra khỏi 401 (k) của bạn, vì nó có lợi thế về thuế, phức tạp hơn là chạy đến ngân hàng và rút $ 20 từ tài khoản séc của bạn. Có nhiều cách để nhảy qua và bạn được yêu cầu trả lại những gì bạn rút ra, thường trong một khoảng thời gian tương đối ngắn.
Vay từ 401 (k) của bạn là phức tạp hơn bởi vì 401 (k) tài khoản khác nhau từ một trong những nhà tuyển dụng kế tiếp. Mặc dù khoản vay 401 (k) được cho phép theo quy định của IRS, chủ lao động của bạn thiết lập cách thức hoạt động của tài khoản và bao gồm việc quyết định có cho phép rút tiền hay không.
Bởi vì 401 (k) khoản vay có thể là một tính năng tương đối tốn kém, nhiều doanh nghiệp nhỏ không cung cấp cho họ, mặc dù hầu hết các doanh nghiệp lớn hơn đều làm.
Trong khi tiền rút IRA miễn phí được giới hạn trong các trường hợp bất thường, điều đó không giống với khoản vay 401 (k). Về mặt pháp lý, bạn có thể rút một số tiền nhất định từ 401 (k) của bạn cho bất kỳ thứ gì theo luật liên bang. Nhưng, một lần nữa, các chi tiết cụ thể tùy thuộc vào chủ nhân của bạn.
Trong một nỗ lực để giúp nhân viên tối đa hóa tiết kiệm trong khi giảm chi phí của mình, nhiều doanh nghiệp hạn chế 401 (k) khoản vay cho các tình huống nhất định. Thông thường, bạn chỉ có thể vay một khoản tiền từ 401 (k) để chi trả cho chi phí giáo dục, để trang trải các chi phí y tế không được bồi hoàn, để mua căn nhà đầu tiên của bạn, hoặc tự đào thoát khỏi trường hợp khẩn cấp tài chính.
Vì vậy, trước khi bạn quyết định xem bạn có nênvay từ 401 (k) của bạn để mua một căn nhà, bạn có thể muốn kiểm tra xem bạn có thể.
Làm thế nào nó hoạt động
Trong khi người sử dụng lao động có thể quyết định xem liệu bạn có thể vay từ tài khoản 401 (k) của bạn hay không, thì quy trình thực tế là khá chuẩn.
Theo luật, bạn có thể mượn tới 50 phần trăm số dư tài khoản của bạn, tối đa là 50.000 đô la. Khoản vay 401 (k) điển hình cần phải được hoàn trả trong vòng năm năm, nhưng nếu bạn đang vay để mua nhà chính của mình, thời hạn có thể kéo dài đến 10-15 năm.
Khi bạn vay từ 401 (k) của bạn, không có hậu quả về thuế và không có phí liên quan đến thuế. Quá trình này không liên quan đến kiểm tra tín dụng và hầu hết thời gian, không có nhiều thủ tục giấy tờ để điền vào. Các khoản thanh toán trên khoản vay của bạn thường được khấu trừ từ tiền lương của bạn, do đó bạn không cần phải lo lắng về việc thực hiện thanh toán mỗi tháng.
Khi bạn trả lại khoản vay 401 (k) của mình, bạn sẽ hoàn trả tiền lãi. Thông thường lãi suất là biến và được đặt ở mức nguyên tố cộng với 1-2 điểm phần trăm. Phần tốt nhất của điều này là sự quan tâm là tất cả sẽ quay trở lại tài khoản 401k của bạn.
Lợi ích của việc vay từ 401 (k) của bạn
Khi lãi suất thế chấp tăng, khoản vay 401 (k) có thể cung cấp khả năng tiếp cận vốn hiệu quả. Với lãi suất cao hơn tỷ lệ chính trên hầu hết các khoản vay 401 (k), đây có thể là một lựa chọn rất hợp lý để bù đắp khoản thanh toán lớn.
Và trong khi chúng tôi đang quan tâm đến chủ đề, có một lợi ích khác là vay từ 401 (k) của bạn cho khoản thanh toán xuống của bạn: bất kỳ khoản lãi nào bạn trả lại sẽ trở lại tài khoản của bạn.
Nếu bạn lo lắng về việc kiếm tiền từ các khoản đầu tư có hiệu suất cao để vay tiền, thì đừng. Với hầu hết các gói, bạn có thể chọn nơi đầu tư tiền của mình, trong các tùy chọn được thiết lập bởi kế hoạch của chủ nhân của bạn. Khi bạn rút tiền ra khỏi kế hoạch của bạn như một khoản vay, bạn có thể chọn để lấy tiền từ các khoản đầu tư có hiệu suất thấp hơn.
Nếu bạn chọn giữa khoản vay từ 401 (k) hoặc phân phối IRA truyền thống cho khoản thanh toán xuống của mình, 401 (k) có thể là một lựa chọn tốt hơn. Không giống như phân phối IRA truyền thống để mua nhà, khoản vay 401 (k) không có tác động thuế ngay lập tức.
Khi bạn rút tiền từ IRA để đặt tiền vào nhà, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho phân phối. Nhưng vì số tiền bạn vay từ 401 (k) của bạn là một khoản vay, bạn không cần phải trả thuế thu nhập. Trên thực tế, nó không được tính là thu nhập.
Nhược điểm của khoản vay từ 401 (k) của bạn
Vấn đề cơ bản nhất khi vay từ 401 (k) của bạn là bạn thiếu cơ hội để tài khoản của mình phát triển càng nhiều càng tốt. Mặc dù bạn trả lại tài khoản của bạn với lãi suất, bạn có thể không hoàn trả số tiền với lãi suất nhiều như bạn đã kiếm được.
Và trong khi khoản vay 401 (k) cung cấp một số lợi thế về thuế ngắn hạn, về lâu dài, lợi thế không lớn. Lãi suất bạn trả lại cho khoản vay của bạn đến từ đô la sau thuế, do đó, nó không được khấu trừ thuế.
Ngoài ra, việc vay 401 (k) có thể là một rủi ro rất lớn. Nếu bạn mất việc hoặc rời công ty, bạn có thể sẽ có 60 ngày - hoặc, đôi khi, lâu hơn một chút - để trả lại số dư chưa thanh toán đầy đủ. Nếu bạn không thể thanh toán, số dư chưa thanh toán được tính là phân phối, có nghĩa là bạn sẽ phải trả cả thuế thu nhập và tiền phạt rút tiền sớm mười phần trăm.
Đây là trường hợp trừ khi bạn đạt 59 1/2 trước khi rời khỏi hoặc mất việc. Trong trường hợp này, bạn sẽ không cần phải trả tiền phạt phân phối sớm, chỉ là thuế thu nhập.
Một rủi ro cuối cùng với khoản vay 401 (k) là ảnh hưởng của nó đối với các quyết định tiết kiệm trong tương lai của bạn. Bởi vì các khoản thanh toán khoản vay có thể sẽ xuất phát từ tiền lương của bạn, nên bạn nên ngừng đặt thanh toán tự động vào 401 (k) trong khi hoàn trả khoản vay. Nhưng tạm dừng tiết kiệm hưu trí của bạn thậm chí một vài năm có thể có tác động rất lớn xuống đường.
Khoản vay 401 (k) có phù hợp với bạn không?
Như với tất cả những thứ tài chính cá nhân, không có câu trả lời nào phù hợp với câu hỏi này. Đôi khi, khoản vay 401 (k) là một ý tưởng hay và những lúc khác thì không.
Thời điểm tốt nhất để vay khoản vay 401 (k) là khi bạn nghỉ hưu vài năm và bạn có sự ổn định công việc rất tốt. Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu cơ bản này và đang chuẩn bị đầu tư vào nơi ở chính, khoản vay 401 (k) có thể là một lựa chọn tốt cho bạn.
Bạn cần phải so sánh các tùy chọn của bạn. Bạn có thể cạo đủ tiền mặt để đặt một khoản thanh toán xuống cho khoản vay loại FHA với yêu cầu thanh toán thấp hơn không? Đây có thể là một lựa chọn tốt hơn so với rủi ro của khoản vay 401 (k), ngay cả khi bạn nghĩ rằng cơ hội bị mất việc làm của bạn là không đáng kể.
Hoặc sẽ tốt hơn nếu bạn chờ thêm vài năm nữa để mua nhà, để bạn có thể tiết kiệm một khoản tiền mà không cần lấy tiền từ 401 (k) của bạn? Nhưng nếu bạn cần một khoản thanh toán lớn và bạn cần nó ngay bây giờ, vay tiền từ 401 (k) của bạn có thể là một lựa chọn tốt. Bạn sẽ muốn xem xét tất cả các hậu quả, có lẽ với một kế hoạch tài chính đủ điều kiện.