H: Một người đọc gần đây đã hỏi đề nghị chuyển số dư nào sau đây là tốt nhất:
0% lãi suất trong 18 tháng, sau đó sẽ lên 14% hoặc 0% lãi suất cho 12 tháng, sau đó sẽ 10%?
Cô giải thích rằng phí chuyển khoản số dư là như nhau cho cả hai đề nghị ở mức ba phần trăm. Và cô ấy muốn trả 6.000 đô la hiện tại ở mức 12%.
Đ: Để bắt đầu, đó là một động thái tuyệt vời để tận dụng lợi thế của thẻ tín dụng 0% thay vì tiếp tục trả 12%. Với tỷ giá hiện tại của cô ấy, lãi suất đơn giản là 6.000 đô la là 720 đô la. Trong khi lãi suất thực tế được thanh toán sẽ giảm khi số dư giảm, việc chuyển nợ sang một thẻ lãi suất bằng 0 là không có vấn đề gì khi di chuyển đúng.
Nhưng ưu đãi nào là tốt nhất? Câu trả lời phụ thuộc vào hai cân nhắc. Đầu tiên, cô mất bao lâu để trả hết $ 6,000. Và thứ hai, cô ấy có thể đủ điều kiện nhận ưu đãi chuyển khoản số dư 0% khác khi lần đầu tiên hết hạn hay không. Hãy xem nhanh từng yếu tố này.
Nếu cô ấy có thể trả hết 6.000 đô la trong vòng 18 tháng, thì ưu đãi 0% dài hơn là thỏa thuận tốt nhất. Cô ấy có thể không được hưởng lãi suất cho toàn bộ 18 tháng thực hiện thanh toán tối thiểu mỗi tháng và sau đó thanh toán hết số dư còn lại trước khi tỷ lệ 14% bắt đầu.
Mặt khác, nếu cô có kế hoạch để thực hiện thanh toán tối thiểu cho đến khi khoản nợ được trả hết, nó sẽ đưa cô ấy một con số khổng lồ 324 tháng để nghỉ hưu nợ (thực sự, một chút ít hơn vì thỏa thuận 0%, nhưng vẫn rất thời gian dài). Trong những trường hợp đó, tỷ lệ cao hơn trong ưu đãi đầu tiên cuối cùng sẽ xóa sạch bất kỳ khoản tiết kiệm nào mà cô thích với thời gian chuyển số dư lâu hơn.
Tất nhiên, chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu là một ý tưởng thực sự tồi, vì vậy trong hầu hết các trường hợp, ưu đãi chuyển số dư còn lại sẽ là lựa chọn tốt nhất. Và điều đó đưa chúng ta đến sự cân nhắc thứ hai.
Khi chúng tôi thanh toán hết nợ thẻ tín dụng của mình, chúng tôi đã sử dụng một chuỗi thẻ chuyển khoản số dư trong một số năm. Kết quả là "lãi suất" duy nhất mà chúng tôi trả là phí chuyển khoản số dư. Vì vậy, nếu cô ấy có một điểm số tín dụng tốt và lịch sử việc làm, cô ấy có thể tiếp tục chuyển số dư của mình từ một thẻ 0% sang lần tiếp theo cho đến khi hết hạn. Trong trường hợp đó, ưu đãi dài hơn rõ ràng là lựa chọn tốt nhất.
Một lời cảnh cáo. Nói chung, bạn không thể chuyển số dư giữa hai thẻ do cùng một ngân hàng phát hành. Vì vậy, nếu nợ của bạn là trên một thẻ tín dụng Citi, ví dụ, bạn sẽ không thể chuyển nó sang một thẻ Citi khác. Tin tốt là tất cả các tổ chức phát hành thẻ tín dụng lớn đều cung cấp thẻ 0%. Chúng tôi theo dõi các giao dịch chuyển tiền 0% tốt nhất và cập nhật danh sách hàng tuần.