Gần đây, một độc giả đã gửi email cho tôi bằng câu hỏi sau:
Tôi chắc chắn muốn mở Roth IRA càng sớm càng tốt vì tôi nghe nói nó tốt hơn IRA truyền thống. Tuy nhiên, tôi không chắc liệu một người có nên bỏ tiền vào 401K hay Roth hay không. Như bạn có thể nói, tôi không hiểu biết về mặt tài chính. Tôi có một số món nợ thẻ tín dụng mà không mất quá nhiều thời gian để trả hết và tất nhiên tôi có một số khoản vay sinh viên. Tôi đoán bạn đang đề xuất tôi trả hết nợ thẻ tín dụng của tôi trước khi mở Roth IRA. Mặt khác, khoản vay sinh viên của tôi sẽ mất một thời gian để trả hết.
Tôi nhận được những câu hỏi như thế này rất nhiều, và vì vậy hôm nay chúng tôi sẽ giới thiệu một cách tiếp cận mà bạn có thể sử dụng để trả lời những câu hỏi này cho chính mình.
Tiết kiệm so với trả hết nợ - nó không quan trọng
Nếu bạn đang sống bên dưới phương tiện của mình và tiết kiệm khoản chênh lệch hoặc sử dụng tiền mặt dư thừa để thanh toán thẻ tín dụng, bạn đang di chuyển đúng hướng. Chắc chắn bạn có thể căn cứ quyết định của mình bằng cách so sánh lãi suất trên thẻ tín dụng và lợi tức bạn tin rằng bạn sẽ kiếm được từ khoản đầu tư của mình.
Nếu lãi suất trên thẻ tín dụng cao hơn lợi tức bạn có khả năng kiếm được từ khoản đầu tư, thì toán học sẽ cho bạn biết để trả hết nợ trước. Khỏe. Nhưng thực tế là nếu bạn liên tục sống dưới mức của bạn, về lâu dài nó có thể sẽ không thành vấn đề trong thứ tự bạn đầu tư hoặc trả hết nợ. Nếu nợ của bạn đang ở mức lãi suất rất cao, tuy nhiên, trả hết nợ đầu tiên có lẽ là tốt nhất.
Ngoài ra, quyết định không phải là tất cả hoặc không có gì. Bạn có thể chia tiền thừa của bạn giữa tiết kiệm và trả hết nợ. Đó là những gì tôi đã làm khi tôi đang tìm cách thoát khỏi nợ thẻ tín dụng. Và nếu bạn có rất nhiều nợ phải mất nhiều năm để trả hết, tôi tin rằng chờ đợi lâu để tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp và nghỉ hưu nói chung là một sai lầm. Ngay cả khi bạn tiết kiệm được một chút, việc phát triển thói quen tiết kiệm và đầu tư là quá quan trọng trong quan điểm của tôi để bị giữ lại rất lâu.
Chủ lao động của bạn có phù hợp với khoản đóng góp 401 (k) không?
Cho dù chủ lao động của bạn phù hợp với những đóng góp là quan trọng cho cả vấn đề đầu tư so với giảm nợ và đầu tư vào 401 (k) so với Roth IRA. Nếu có một trận đấu, không tận dụng lợi thế của nó là để lại tiền miễn phí trên bàn. Tất nhiên, có thể có những tình huống mà tài chính của bạn trong hình dạng khét tiếng góp phần vào 401 (k) là không thể. Nhưng ngoài những tình huống khắc nghiệt, một trận đấu với chủ nhân là một động lực đáng kể để đóng góp đủ cho kế hoạch 401 (k) để tận dụng lợi thế của trận đấu.
Đầu tư vào 401 (k) so với Roth IRA
Có một số yếu tố cần xem xét ở đây:
- Thu nhập của bạn có đủ điều kiện để bạn đầu tư vào Roth IRA không? Vào năm 2012, một cặp vợ chồng khai thuế chung có thể đầu tư vào Roth IRA nếu AGI đã sửa đổi của họ ít hơn $ 183,000 (mặc dù số tiền họ có thể đầu tư bắt đầu giảm xuống $ 173,000). Chúng tôi giả định rằng bạn có thể đầu tư vào Roth IRA (nếu bạn muốn mở Roth IRA <xem danh sách các nhà môi giới tốt nhất cho các tài khoản IRA).
- Chủ lao động của bạn có phù hợp với khoản đóng góp 401 (k) không? Như đã đề cập ở trên, nếu chủ lao động của bạn phù hợp với đóng góp, 401 (k) có lẽ là cược tốt nhất. Chúng tôi sẽ giả định rằng nhà tuyển dụng của bạn không khớp với các khoản đóng góp của bạn
- Bạn bao nhiêu tuổi? Điều này có vẻ giống như một câu hỏi kỳ quặc, nhưng đây là lý do tại sao nó quan trọng. Nếu bạn ở độ tuổi 20 hoặc 30, bạn có thể nằm trong khung thuế tương đối thấp. Do đó, việc đóng thuế cho các khoản đóng góp Roth của bạn ngày hôm nay có khả năng sinh lời nhiều hơn là chờ đợi để trả thuế khi nghỉ hưu. Trên thực tế, nếu bạn sử dụng một trong nhiều máy tính để xác định cái nào tốt hơn (dưới đây), bạn sẽ thấy rằng chúng hầu như luôn ưu tiên cho Roth, đặc biệt nếu bạn đang ở trong khung thuế thấp.
- Bạn sẽ làm gì với khoản tiết kiệm thuế nếu bạn đầu tư vào một tài khoản hưu trí truyền thống? Vì khoản đóng góp 401 (k) truyền thống được loại trừ khỏi thuế thu nhập, bạn sẽ phải trả thêm tiền nhà hơn nếu bạn đầu tư vào Roth 401 (k) hoặc Roth IRA. Nếu bạn đầu tư khoản tiết kiệm đó, thì sự lựa chọn giữa xe Roth và phương tiện tiết kiệm truyền thống thường là một cuộc gọi gần gũi (mặc dù tôi vẫn là một phần của tài khoản Roth). Nhưng nếu bạn không đầu tư khoản tiết kiệm đó, Roth là người chiến thắng rõ ràng.
- Lựa chọn đầu tư của bạn trong 401 (k) là gì? Thật không may, nhiều 401 (k) s không cung cấp lựa chọn đầu tư tuyệt vời. Đó là tình huống tôi có trong công việc của tôi. Chúng tôi có một vài lựa chọn và, ngoại trừ một số tiền, tất cả đều xấu. Hầu hết trong số họ có tỷ lệ chi phí hơn 1%. Với Roth IRA, bạn có thể chọn nơi mở tài khoản và đầu tư bất kỳ thứ gì.
- Khi nào bạn cần tiền? Khi nào và trong những trường hợp nào bạn có thể rút tiền ra khác nhau giữa 401 (k) và IRA. Những gì người thân yêu của bạn có thể làm với bột nếu bạn qua đời cũng khác nhau. Đây có thể không phải là những cân nhắc chính cho bạn, nhưng nếu có, tôi có thể giới thiệu hai cuốn sách: Hưu trí an toàn !: Trả Thuế sau - Chìa khóa để Kiếm tiền của bạn Lần cuối, 2nd Edition. Tôi có cuốn sách này, và nó rất thông tin.
- Bạn phải đầu tư bao nhiêu tiền? Giới hạn đóng góp cao hơn cho 401 (k) so với Roth IRA. Tất nhiên, bạn luôn có thể tối đa Roth IRA và đầu tư vào 401 (k).
Một ý nghĩ cuối cùng: xem xét đa dạng hoá thuế
Thực tế là chúng tôi không biết thuế suất sẽ là một năm kể từ bây giờ, hãy để một mình khi chúng tôi nghỉ hưu. Vì vậy, hãy nhớ rằng bạn có thể đầu tư vào cả tài khoản hưu trí 401 (k) và Roth IRA truyền thống (giả sử thu nhập của bạn không đủ tiêu chuẩn cho bạn). Và nếu chủ lao động của bạn cung cấp Roth 401 (k), không có sự loại trừ nào dựa trên thu nhập của bạn. Đây là cách tiếp cận mà tôi dự định thực hiện ngay bây giờ mà chủ nhân của tôi cung cấp một Roth 401 (k).
Có những yếu tố nào khác mà bạn cân nhắc khi đưa ra các quyết định này không?