Câu hỏi tôi nhận được nhiều hơn bất kỳ câu hỏi nào khác là liệu bạn có nên trả hết nợ trước khi đầu tư hay không. Đáp lại bài viết của tôi về việc trả hết nợ so với tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, một độc giả đã hỏi câu hỏi sau đây:
Gần đây tôi đã tốt nghiệp trường phổ thông với khoản nợ khoảng 180 nghìn đô la, phần lớn trong số đó có lãi suất cao (7,75-8,25%). Tôi kiếm đủ tiền mà tôi không nhận được bất kỳ khoản khấu trừ thuế nào cho số tiền lãi lớn mà tôi sẽ trả cho các khoản vay của tôi. Tôi có thể bắt đầu đóng góp cho 401k của tôi vào tháng Giêng (không có trận đấu với chủ nhân) và tôi đang cố gắng tìm ra cách chia tiền của tôi giữa việc trả hết nợ, nghỉ hưu và bất kỳ khoản đầu tư nào khác. Ngay bây giờ, khoản vay của tôi được thiết lập để được thanh toán hết trong 10 năm và tôi đang thực hiện một số khoản thanh toán bổ sung khi có thể. Tôi 30 tuổi, không có tiền tiết kiệm hưu trí hiện tại, không có nợ thẻ tín dụng, không có thế chấp (tôi thuê), và có nhiều tiền trong quỹ khẩn cấp của tôi. Bất kỳ lời khuyên nào sẽ được đánh giá cao!
Thành thật mà nói, tôi khó có thể kiếm được 180.000 đô la tiền vay sinh viên. Tôi đã hoàn thành trường luật với khoản nợ 55.000 đô la. Tất nhiên, đó là 20 năm trước. Nhưng với khoản nợ của anh ta và với lãi suất khoảng 8%, anh ta trả hơn 2,100 đô la một tháng để trả nợ. Đó là rất nhiều bột.
Vậy anh có nên trả hết khoản vay của sinh viên trước khi đầu tư vào quỹ hưu trí không? Dưới đây là một số điều cần xem xét.
Thanh toán hết nợ là đầu tư
Mặc dù chúng tôi không nghĩ rằng đó là đầu tư, việc trả hết nợ cũng hoàn thành điều tương tự. Hãy nhớ rằng giá trị thực của bạn được tính là tài sản trừ đi nợ. Bạn tăng giá trị thực của mình bằng cách tăng tài sản (ví dụ: tiết kiệm tiền), giảm nợ của bạn (ví dụ: trả nợ) hoặc cả hai.
Trong trường hợp này, thanh toán khoảng 8% lãi suất ngày hôm nay là dốc. Bạn cần phải kiếm được 10% hoặc nhiều hơn trước thuế để bằng số tiền tiết kiệm bạn muốn bằng cách trả hết nợ mà chi phí là 8%. Và trả hết nợ sẽ mang lại lợi nhuận chắc chắn. Vì vậy, khi người đọc trả hết nợ, giá trị ròng của anh ta tăng lên và số tiền anh ta trả lãi sẽ giảm.
Tái cấp vốn
Mặc dù không phải là một phần của câu hỏi của anh, tôi vẫn đang tìm cách giảm lãi suất cho món nợ. Tái cấp vốn cho một tỷ lệ thấp hơn là cách dễ nhất để tiết kiệm một tấn tiền, cho dù bạn đang tái cấp vốn một khoản vay thế chấp, một khoản vay xe hơi, hoặc nợ sinh viên. Việc tái cấp vốn không chỉ làm giảm số tiền lãi mà bạn trả, mà còn có thể tăng tốc thời gian để trả nợ.
Một nơi tuyệt vời để tìm kiếm các tùy chọn tái cấp vốn là đáng tin cậy. Trang web này tìm kiếm nhiều người cho vay cùng một lúc để giúp bạn tìm thấy tỷ lệ và điều kiện tuyệt vời.
Vì vậy, ông nên đầu tư ngay bây giờ?
Điều quan trọng cần lưu ý là hầu hết các câu hỏi về tài chính cá nhân không phải là tất cả hoặc không có gì. Nếu người đọc có tiền, anh ta có thể trả thêm một số tiền cho khoản vay của trường và bắt đầu tiết kiệm một số tiền để nghỉ hưu. Câu hỏi là nên anh ta.
Tôi nghĩ anh ấy nên tập trung vào món nợ của mình trước. Tại sao? Hai lý do. Thứ nhất, chủ nhân của anh ta không phù hợp với những đóng góp 401 (k). Nếu anh ấy nhận được đóng góp phù hợp, tôi sẽ có một cái nhìn khác. Thứ hai, lãi suất cho vay của trường là cao. Đó không phải là lãi suất thẻ tín dụng hai con số cao, nhưng nó cao. Nếu anh ta có thể tái cấp vốn và giảm lãi suất, thì đầu tư một số tiền có thể có ý nghĩa hơn. Nhưng với lãi suất 8%, tôi sẽ tập trung tất cả tiền mặt thêm vào khoản nợ.
Vậy bạn nghĩ như thế nào? Liệu anh có nên bắt đầu đầu tư ngay bây giờ hay tập trung hoàn toàn vào nợ của mình?