Tôi có một mẹo tiền cho thẻ tín dụng. Cho tôi biết bạn nghĩ gì.
Khoảng sáu tháng trước, tôi bắt đầu thanh toán số tiền đến hạn ngay sau khi tôi nhận được hóa đơn. Bằng cách này, tôi chỉ có một khoản chi phí trong một tháng trên thẻ của mình bất kỳ lúc nào, thay vì hai tháng [giá trị] mà tôi đã sử dụng khi tôi thanh toán vào ngày đến hạn. Điều này giúp cho mức sử dụng của tôi thấp, điều mà chúng tôi biết sẽ ảnh hưởng đến điểm số tín dụng.
Bạn có nghĩ điều này tạo ra sự khác biệt đủ để ảnh hưởng đến điểm tín dụng của một người không? Tất cả những gì tôi biết là tôi đang ở mức cao nhất mọi thời đại và đã phá vỡ 800 lần đầu tiên.
Hãy xem xét mẹo của Steve.
Thứ nhất, tỷ lệ sử dụng là số dư chưa thanh toán trên nợ quay vòng - thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng - chia cho tổng hạn mức tín dụng của bạn. Ví dụ: nếu bạn chỉ có một thẻ tín dụng có tổng giới hạn là 10.000 đô la và bạn đang mang số dư 5.000 đô la, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 50% (5.000 đô la chia cho 10.000 đô la).
FICO tính toán sử dụng tín dụng theo hai cách. Nó xác định việc sử dụng của bạn cho mỗi thẻ tín dụng cá nhân hoặc hạn mức tín dụng. Nó cũng tính toán sử dụng tín dụng tổng thể. Cả hai đều là những yếu tố quan trọng trong số điểm FICO của bạn.
Nếu bạn nghe podcast nơi tôi phỏng vấn chuyên gia tín dụng của FICO, Tom Quinn, anh ấy nói rằng điều quan trọng nhất đối với tín dụng của bạn là thanh toán hóa đơn đúng hạn. Nhưng điều quan trọng thứ hai là sử dụng tín dụng.
Ông khuyên người tiêu dùng nên sử dụng tín dụng dưới 30%. Vì vậy, nếu bạn có 10.000 đô la tín dụng có sẵn, bạn không muốn số dư của mình vượt quá 3.000 đô la. Và tỷ lệ sử dụng càng thấp thì càng tốt. Dưới 30% là tốt, nhưng 20% thậm chí còn tốt hơn và 10% thậm chí còn tốt hơn thế.
Đây là lý do: Nếu bạn đã sử dụng hết thẻ tín dụng của mình, điều đó sẽ cho những người từ FICO biết rằng bạn có thể gặp sự cố. Nếu có vấn đề gì đó với tài chính của bạn, bạn không có nhiều tín dụng để giải quyết vấn đề đó, và về cơ bản bạn đang sống cuộc sống ở góc cạnh, về mặt tài chính.
Vì vậy, FICO thích nhìn thấy rất nhiều tín dụng có sẵn. Đây là lý do tại sao việc sử dụng tín dụng của bạn dưới 30% thực sự có thể giúp giữ điểm số của bạn. Và điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn đang xem mua nhà hoặc tái cấp vốn thế chấp hiện tại của mình trong tương lai gần.
Nhưng tại sao phải trả sớm?
Nhưng hãy quay lại mẹo ban đầu. Tại sao thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của bạn vào ngày bạn nhận được hóa đơn so với ngày thanh toán trợ giúp?
Đối với mục đích sử dụng tín dụng, các văn phòng tín dụng chụp nhanh tín dụng của bạn mỗi tháng. Bất cứ khi nào họ chụp ảnh đó, bạn có thể có số dư trên thẻ tín dụng của mình. Ngay cả khi bạn thanh toán đầy đủ mỗi lần hóa đơn đến hạn, bạn vẫn có thể có số dư vào ngày họ lấy tín dụng đó "ảnh chụp nhanh".
Bất cứ khi nào sử dụng tín dụng của bạn vào thời điểm đó, đó là những gì phòng tín dụng sẽ ghi vào hồ sơ của bạn trong tháng đó - ngay cả khi bạn thanh toán hết thẻ của mình vào ngày hôm sau. Phòng tín dụng chỉ đơn giản là không có nguồn lực để cập nhật tệp của bạn hàng ngày.
Vì vậy, bất kể số dư của bạn là vào ngày chụp nhanh, đó là số tiền sẽ được sử dụng để tính điểm của bạn cho tháng đó.
Nếu bạn liên tục thanh toán hóa đơn ngay sau khi nhận được, số dư của bạn sẽ thấp hơn. Mặt khác, nếu bạn tiếp tục tính phí vào thẻ giữa nhận hóa đơn và thanh toán vào ngày đến hạn một vài tuần sau đó, số dư báo cáo của bạn sẽ cao hơn. Điều này làm tăng cơ hội khi phòng tín dụng nhận được ảnh chụp nhanh, việc sử dụng tín dụng của bạn sẽ cao hơn.
Lập ngân sách bằng thẻ tín dụng của bạn
Có một lợi ích phụ đối với mẹo của Steve. Thanh toán sớm thẻ tín dụng của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí.
Một trong những điều khó khăn nhất về việc sử dụng thẻ tín dụng là ngân sách. Khi bạn vuốt thẻ tín dụng đó, tiền không ra khỏi tài khoản ngân hàng của bạn ngay lập tức. Nếu bạn đang xem số dư tài khoản ngân hàng để quyết định số tiền còn lại để chi tiêu, bạn có thể bị lừa dối nếu bạn không tính đến chi tiêu của thẻ tín dụng đó.
Đây là một trong những điều tôi thích về YNAB, phần mềm ngân sách tôi sử dụng. Tôi không nhìn vào số dư ngân hàng của mình để quyết định số tiền còn lại trong tháng đó. Tôi nhìn vào ngân sách của tôi.
Nhưng điều đó khiến cho hầu hết chúng ta phải xem xét số dư tài khoản ngân hàng. Khi bạn thấy số tiền có sẵn, bạn có thể bị cám dỗ chi tiêu số tiền đó, mặc dù bạn cũng đã chi tiêu vào thẻ tín dụng của mình.
Một điều tôi làm để chống lại vấn đề này là thực hiện nhiều thanh toán bằng thẻ tín dụng trong suốt cả tháng. Tôi chỉ cần đăng nhập vào ngân hàng hoặc trang web thẻ tín dụng của mình để thực hiện thanh toán. Điều này buộc số dư tài khoản séc của tôi giảm xuống một cách thích hợp, vì vậy tôi không nghĩ rằng tôi có nhiều tiền hơn tôi thực sự làm.
Cảm ơn Steve đã chia sẻ mẹo này. Nếu bạn có các mẹo tiền bạn muốn chia sẻ, hãy bắn cho tôi một email tại dr [at] doughroller [dot] net. Tôi muốn nghe từ bạn.