Đây là thỏa thuận thực sự về Dave Ramsey và nợ

Mục lục:

Đây là thỏa thuận thực sự về Dave Ramsey và nợ
Đây là thỏa thuận thực sự về Dave Ramsey và nợ
Anonim

Như anh ấy đã làm tốt, Dave Ramsey đã khiến tôi khốn khổ với quan điểm của anh về nợ nần. Dave Ramsey, như ông đã dễ dàng thừa nhận, đã làm một số điều thực sự ngu ngốc với nợ nần. Tận dụng để chui vào các giao dịch bất động sản xấu, anh ta đã phá sản theo cách mà hầu hết chúng ta không bao giờ có thể tưởng tượng được. Ngay cả với tư cách là một nhà đầu tư bất động sản, đòn bẩy và vay mượn của tôi không đến nơi gần mức độc hại mà Dave Ramsey đã đến. Tại sao? Bởi vì tính cách của Dave Ramsey là một trong những thái cực. Giống như một người nghiện rượu, anh không thể kiểm soát việc sử dụng nợ của mình. Ông có một hương vị của đòn bẩy đó, và ông đã vay trước buổi trưa mỗi ngày.

Dave Ramsey là một phục hồi Debtaholic

Bây giờ, anh ấy đang hồi phục món nợaholic. Giống như một người nghiện rượu, anh ta không bao giờ nên vay nữa. Tại sao? Anh ta không thể xử lý nó. Đặt Dave Ramsey và nợ với nhau, và một cái gì đó thực sự xấu xí phát triển.

Ok, được rồi. Nhưng tại sao điều đó nên áp dụng cho tất cả chúng ta? Cứ như thể một người nghiện rượu đang nói với phần còn lại của thế giới không bao giờ có một ly rượu vang. Nói cách khác, những gì hiệu quả và không hiệu quả đối với Dave Ramsey có thể không áp dụng cho mọi người khác. Tất nhiên, có những người, như Dave, không thể kiểm soát nợ và nên tránh nó giống như anh ta. Nhưng nợ - nếu được sử dụng một cách khôn ngoan - có thể cải thiện đáng kể tài chính của một người, có thể tăng tự do tài chính của một người, và có thể cải thiện đáng kể bảng cân đối của bạn.

Sở hữu so với Thuê - thực sự không có sự khác biệt

Không phải trả nợ không có nghĩa là bạn đã đạt được tự do tài chính. Ví dụ, trong thế giới kế toán, có một số quy tắc phức tạp liên quan đến cách một công ty nên tính toán cho thuê. Một phần lý do cho các quy tắc này là ngăn không cho một công ty xuất hiện để cải thiện bảng cân đối của họ khi, trên thực tế, họ không có.

Hãy để tôi giải thích. Giả sử một công ty sở hữu một tòa nhà và có một khoản thế chấp trị giá 1 triệu đô la trên tài sản. Việc thế chấp tất nhiên được báo cáo là một khoản nợ trên bảng cân đối của công ty. Vì vậy, nếu nó muốn nhận được thế chấp đó khỏi bảng cân đối kế toán của mình, nhưng vẫn giữ được tòa nhà? Vâng, nó có thể bán tài sản và sau đó cho thuê lại từ người mua theo hợp đồng thuê dài hạn. Công ty có tốt hơn không? Không, nó chỉ thay đổi hình thức pháp lý của quyền sở hữu tòa nhà. Nó vẫn có nghĩa vụ trả tiền cho tòa nhà mỗi tháng, nhưng bây giờ khoản thanh toán được gọi là "tiền thuê nhà" thay vì trả tiền thế chấp.

Chúng tôi có thể làm điều tương tự cho thuê nhà hoặc cho thuê xe hơi. Bạn có thể không có nợ, nhưng bạn có nghĩa vụ tài chính yêu cầu thanh toán hàng tháng. Và bạn sẽ không bao giờ sở hữu hoàn toàn điều bạn đang trả tiền cho mỗi tháng.

Thỏa thuận thực tế về nợ

Vì vậy, đây là thỏa thuận: được miễn nợ không phải là chén thánh của tự do tài chính. Vợ tôi và tôi có thể được miễn nợ khá dễ dàng. Chúng tôi có thể bán nhà của chúng tôi, trả hết nợ của chúng tôi, và có một số tiền còn lại. Tôi đoán chúng tôi sẽ thuê nhà hoặc căn hộ, và tôi sẽ tiếp tục làm việc hàng ngày. Chúng ta sẽ có nhiều tài chính hơn? Không. Tôi cho rằng chúng ta có thể chuyển đến một khu vực ít tốn kém hơn và thậm chí có thể trả tiền mặt cho một ngôi nhà. Chúng ta sẽ có thêm bất kỳ nội dung nào trong cuộc sống? Không. Trên thực tế, tất cả những gì chúng tôi muốn làm là nhổ tận gốc gia đình của chúng tôi và di chuyển ra khỏi một nơi chúng tôi yêu thích.

Bây giờ, điểm ở đây không phải là để chạy ra ngoài và bắt đầu vay. Nhưng tôi sẽ đề nghị xem xét các hướng dẫn sau đây khi nói đến vay tiền:

  1. Tránh vay để mua thứ gì đó không phải là tài sản cứng dài hạn: Điều đó có nghĩa là không vay tiền để đi nghỉ mát, hoặc đi ra ngoài nhà hàng ưa thích, hoặc để dòng tủ quần áo của bạn với quần áo đắt tiền. Một trong những lý do chúng tôi tự do tài chính, mặc dù chúng tôi có nợ, là chúng tôi có tài sản hữu hình đằng sau món nợ (nhà của chúng tôi) mà chúng tôi có thể bán nếu chúng tôi muốn và không có nợ. Một khi bạn đi nghỉ, bạn không thể bán nó để trả hết nợ.
  2. Giữ tổng số tiền trả nợ dưới 30% tổng thu nhập của bạn: Tôi biết rằng đối với nhiều người sẽ rất khó khăn, đặc biệt nếu bạn sống trong một khu vực đắt đỏ. Nhưng tôi nhận thấy rằng nếu các khoản thanh toán nợ hàng tháng vượt quá 30% tổng thu nhập của bạn, cuộc sống trở nên rất khó chịu. Và tôi nên thêm điều đó khi bạn già đi, tỷ lệ này sẽ giảm xuống. Nó sẽ đi xuống vì thu nhập của bạn nên đi lên, và nó cũng nên đi xuống khi bạn trả hết nợ. Nếu bạn đã đọc các bài viết của tôi về cách Câu lạc bộ cho vay đặt lãi suất, bạn biết rằng bạn phải có tỷ lệ nợ / thu nhập từ 30% trở xuống để vay từ Câu lạc bộ cho vay. Tuy nhiên, tỷ lệ đó không bao gồm các khoản thanh toán thế chấp hoặc tiền thuê nhà của bạn. Ở đây, tôi nghĩ rằng nó nên. Mục đích là để giữ tất cả các khoản thanh toán nợ, bao gồm nhà ở, dưới 30%.
  3. Mượn một cách khôn ngoan: Bây giờ chúng ta nên biết sự nguy hiểm của các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi. Thế chấp phải là khoản vay cố định 15 hoặc 30 năm. Tận dụng ưu đãi của thẻ tín dụng 0% khi có ý nghĩa. Bạn có thể kiểm tra một số ưu đãi thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0%.
  4. Không dành ngày hôm nay những gì bạn sẽ kiếm được vào ngày mai: Điều này thực sự gắn liền với hướng dẫn đầu tiên ở trên. Nhưng vấn đề là để kiểm soát chi tiêu của bạn và không cho phép dễ dàng tiếp cận khoản vay khiến bạn mất kiểm soát chi tiêu. Có rất nhiều công cụ lập ngân sách trực tuyến miễn phí mà bạn có thể sử dụng sẽ giúp bạn theo dõi và kiểm soát chi tiêu của mình. Sử dụng bất cứ điều gì làm việc tốt nhất cho bạn.

Dave Ramsey đang giải trí, và tôi đồng ý với rất nhiều điều ông giảng. Và nếu bạn chọn để tránh nợ như anh ấy, tôi chắc chắn sẽ không nói với bạn rằng đó là một quyết định tồi tệ.Nhưng tôi cũng tin rằng việc vay có trách nhiệm có thể cải thiện tài chính của bạn với rủi ro khiêm tốn. Vậy bạn nghĩ sao - phương pháp của Dave Ramsey có phải là phương pháp tiếp cận đúng đắn cho mọi người?

Chủ đề phổ biến.