Chủ đề hôm nay: Roth hoặc thường xuyên?
Một người nghe tên Cindy đã gọi với câu hỏi này:
Hi Money Girl. Tên tôi là Cindy và tôi đang gọi về IRA. Cha chồng tôi luôn bảo tôi đầu tư vào Roth IRA. Thay vào đó, tôi muốn đầu tư vào một IRA truyền thống bởi vì tôi có thể nghỉ thuế. Và, tôi luôn nghĩ rằng khi tôi lớn lên, tôi sẽ ở trong một nhóm thuế nhỏ hơn tôi bây giờ. Vì vậy, tôi tự hỏi điều gì tốt hơn, Roth IRA hoặc IRA truyền thống. Cảm ơn bạn.
Cảm ơn câu hỏi, Cindy.
Để bắt đầu, chúng ta hãy xem nhanh sự khác biệt giữa Roth và IRA truyền thống, cái mà (nhân tiện) là viết tắt của Sắp xếp Hưu trí Cá nhân. Đúng rồi! Chữ “A” là viết tắt của “sắp xếp” chứ không phải “tài khoản”.
Miễn thuế so với thuế hoãn lại
Với một Roth, bạn đóng góp tiền sau thuế, nhưng thu nhập của bạn có thể phát triển hoàn toàn miễn thuế liên bang, đó là một lợi ích lớn. Và, bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế liên bang nào khi rút tiền, nếu bạn đã có Roth trong năm năm hoặc lâu hơn và ít nhất là 59 tuổi.
Với IRA truyền thống, thu nhập của bạn tăng hoãn thuế, không miễn thuế, có nghĩa là họ bị đánh thuế theo mức thuế suất thuế thu nhập thông thường của bạn khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Có hai loại IRA truyền thống: có thể khấu trừ và không được khấu trừ. Nếu bạn đủ điều kiện cho IRA được khấu trừ, số tiền bạn đóng góp sẽ không bị đánh thuế cho đến khi bạn rút tiền.
Vì vậy, làm thế nào để bạn quyết định liệu một Roth IRA hoặc một IRA truyền thống là phù hợp với bạn? Trước tiên, hãy xác định xem bạn có đủ điều kiện để đóng góp hay không.
Roth IRAs
Để đóng góp cho một Roth trong năm 2007 (bấm vào đây để biết thêm các quy tắc Roth cập nhật), tổng thu nhập đã điều chỉnh sửa đổi của bạn phải là $ 99,000 hoặc ít hơn nếu bạn độc thân. Và, nếu từ 99.000 đến 114.000 đô la, bạn có thể đóng góp một phần.
Nếu bạn đã kết hôn và nộp chung, thu nhập gộp đã điều chỉnh sửa đổi của bạn phải là $ 156,000 hoặc ít hơn để đóng góp cho một Roth. Đối với thu nhập từ 156.000 đô la đến 166.000 đô la, bạn có thể đóng góp một phần.
IRA truyền thống
Với một IRA truyền thống, mặt khác, bất cứ ai cũng có thể đóng góp. Tuy nhiên, nếu bạn đáp ứng các yêu cầu về thu nhập, bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền bạn đóng góp cho đến khi bạn rút tiền. Nếu bạn độc thân và thu nhập tổng điều chỉnh đã sửa đổi của bạn là 52.000 đô la Mỹ trở xuống trong năm 2007, bạn có thể khấu trừ toàn bộ khoản đóng góp của mình. Nếu bạn kết hôn cùng nhau, bạn có thể khấu trừ toàn bộ khoản đóng góp của mình nếu thu nhập của bạn là 83.000 đô la hoặc ít hơn. Nếu thu nhập của bạn cao hơn giới hạn này, bạn vẫn có thể khấu trừ một phần khoản đóng góp của mình. (1)
Các vợ chồng không làm việc có thể khấu trừ hoàn toàn khoản đóng góp IRA truyền thống của họ nếu thu nhập đã điều chỉnh sửa đổi của họ là $ 156,000 hoặc ít hơn trong năm 2007. Vì vậy, nếu bạn không đi làm, nhưng vợ / chồng của bạn có thể đóng góp một IRA truyền thống và khấu trừ nó, nếu vợ / chồng của bạn theo giới hạn thu nhập này.
Thứ nào là thứ phù hợp với bạn?
Nếu bạn không thể khấu trừ các khoản đóng góp cho một IRA truyền thống và đủ điều kiện cho Roth, quyết định của bạn rất dễ dàng: bạn sẽ tốt hơn khi đi với Roth. Roth là tốt hơn bởi vì cả hai rút tiền và lợi nhuận được miễn thuế. Bạn trả thuế cho các khoản đóng góp của bạn lên phía trước, nhưng đó là nó. Nó hoàn toàn miễn thuế từ đó.
Nhưng nếu, giống như Cindy, bạn đủ điều kiện để khấu trừ các khoản đóng góp IRA truyền thống, làm thế nào để bạn quyết định có nên đi với IRA được khấu trừ hay Roth không?
Dưới đây là một số mẹo để giúp bạn quyết định:
Đi với IRA được khấu trừ nếu bạn lớn tuổi hơn và nếu bạn cần khấu trừ thuế ngay bây giờ hoặc nghĩ rằng bạn sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu. IRA được khấu trừ có ý nghĩa nếu bạn lớn tuổi hơn và do đó, có thời gian ngắn hơn để hưởng lợi từ sự tăng trưởng miễn thuế hấp dẫn của Roth. Với IRA được khấu trừ, bạn tránh phải trả thuế cho các khoản đóng góp của mình hôm nay, nhưng bạn bị kẹt với hóa đơn thuế về khoản đóng góp và lợi nhuận của bạn khi bạn rút tiền.
Nếu bạn trẻ hơn hoặc nghĩ rằng thuế suất của bạn sẽ cao hơn khi nghỉ hưu so với ngày hôm nay, hãy đi với Roth. Bạn phải trả thuế cho những đóng góp của bạn ngày hôm nay, nhưng lợi nhuận của bạn tăng thuế miễn phí, mà thực sự có thể giúp tăng giá trị tương lai của các khoản đầu tư hưu trí của bạn. Ngoài ra, bạn sẽ có thu nhập hưu trí không phải chịu thuế liên bang.
Ngoài ra còn có một số lợi thế bổ sung của đi với một Roth:
- Với một Roth, bạn có thể rút tiền đóng góp của bạn bất cứ lúc nào mà không phải trả thuế hoặc phạt.
- Và, bạn có thể để lại tiền của bạn trong một Roth miễn là bạn muốn. Không có tuổi rút tiền bắt buộc. Với IRA truyền thống, bạn phải bắt đầu rút tiền sau 70 tuổi ½.
Người có thu nhập cao, hãy lắng nghe
Nếu bạn là người có thu nhập cao và không đủ điều kiện để đóng góp cho IRA được khấu trừ hoặc Roth, hãy xem xét đóng góp cho IRA không thể khấu trừ cho tăng trưởng hoãn thuế. Và, nếu bạn là người có thu nhập cao và muốn tìm hiểu cách bạn có thể chuyển đổi IRA truyền thống của mình thành Roth, hãy xem Tập 28 của podcast của tôi. Bạn sẽ có thể chuyển đổi trong năm 2010 (nhấp vào đây để biết các quy định năm 2010).
Bạn có thể đóng góp bao nhiêu?
Vậy bạn có thể đóng góp bao nhiêu cho IRA? Bạn có thể đóng góp tối đa $ 4.000 trong năm 2007 (cộng thêm $ 1,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Nếu bạn đã kết hôn và nộp chung, bạn và vợ / chồng của bạn có thể đóng góp tối đa $ 4.000. Trong năm 2008, giới hạn sẽ tăng lên $ 5,000.
Tôi đã đăng một liên kết đến một máy tính IRA ở cuối bảng điểm. Bạn có thể sử dụng nó để tìm ra loại IRA nào là tốt nhất cho bạn.
Cha-ching! Đó là tất cả cho bây giờ, lịch sự của Money Girl, hướng dẫn của bạn đến một cuộc sống phong phú hơn.
Hành chính
Nếu bạn muốn yêu cầu một chủ đề hoặc chia sẻ một mẹo tiền của riêng bạn, hãy gửi e-mail tới [email protected].
Như mọi khi, tình huống của mọi người khác nhau, vì vậy hãy đảm bảo tham khảo ý kiến của cố vấn thuế hoặc tài chính trước khi đưa ra các quyết định tài chính quan trọng. Podcast này chỉ dành cho mục đích giáo dục và không nhằm thay thế cho việc tìm kiếm tư vấn cá nhân, chuyên nghiệp.
Money Girl là một phần của mạng Mẹo Nhanh và Bẩn. Kiểm tra các podcast tuyệt vời khác như Modern Manners Guy. Tuần này anh ấy nói về cách đối xử lịch sự với người nói quá lâu khi bạn hỏi họ làm thế nào họ làm.
Cảm ơn vì đã lắng nghe!
(1) Quy tắc khấu trừ từng phần cho IRA truyền thống: Cho năm 2007, bạn có thể khấu trừ một phần khoản đóng góp của mình nếu bạn độc thân và tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn là từ 52.000 đô la đến 62.000 đô la hoặc nếu bạn kết hôn cùng nhau và thu nhập của bạn là từ 83.000 đô la và 103.000 đô la. Ngoài ra, vợ chồng làm việc và không làm việc không được bao trả bởi một chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ có thể khấu trừ một phần khoản đóng góp của họ nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh sửa đổi của họ là từ $ 156,000 đến $ 166,000.
Liên kết liên quan: Roth so với máy tính IRA truyền thống
Hình ảnh lịch sự của Shutterstock
Thêm lời khuyên từ Money Girl
