Ưu tiên các mục tiêu tài chính là một trong những điều khó làm nhất. Và nó đi vào chơi theo nhiều cách khác nhau. Bạn sẽ tiết kiệm bao nhiêu cho một quỹ khẩn cấp trong khi bạn trả hết nợ? Bạn nên trả món nợ nào trước? Bạn có nên trả tất cả khoản nợ của mình trước khi tiết kiệm để nghỉ hưu không?
Danh sách các mục tiêu tài chính cạnh tranh diễn ra liên tục. Điều làm cho những quyết định này đặc biệt khó khăn là chúng ta phải đưa ra một số giả định về tương lai. Thị trường chứng khoán sẽ làm gì? Lãi suất sẽ tăng hay giảm? Công việc của bạn ổn định đến mức nào?
Nhiều người trong số những câu hỏi này đến tâm trí như một đọc các e-mail sau đây từ một người đọc tên là Christy:
Q:“Chồng tôi và tôi mới chuyển tới Texas và giả sử chúng tôi tiếp tục thích khu vực và công việc của chúng tôi, chúng tôi đang tìm kiếm khả năng mua nhà trong khoảng 2 năm. Câu hỏi của tôi là điều này là khôn ngoan để làm chậm các khoản đóng góp hưu trí để chúng ta có thể tiết kiệm 20% cho một khoản thanh toán xuống? Tôi cảm thấy như chúng ta nên đóng góp tối thiểu để nghỉ hưu trong khi ném số lượng lớn vào quỹ nhà, nhưng tôi đọc và nghe rất nhiều về việc tối đa tài khoản hưu trí khiến tôi lo lắng tiết kiệm cho một căn nhà trước khi tối đa hóa các tài khoản đó. Thu nhập của chúng tôi là khá hạn chế ngay bây giờ (khoảng 50K / năm) nhưng chồng tôi đang ở trong lĩnh vực CNTT và chúng tôi hy vọng thu nhập của anh ta tăng lên đáng kể trong hai năm tới khi anh ấy nhận được chứng chỉ trong lĩnh vực của mình. Tôi chỉ mới bắt đầu một vị trí bán thời gian trong tuần này (tôi làm việc trong phòng thí nghiệm bệnh viện) và có linh hoạt để nhận thêm ca nhưng tôi thực sự cố gắng tập trung vào việc ở nhà với con gái mới sinh của chúng tôi ngay bây giờ. Chúng tôi có nên tối đa IRA cho mỗi người và chỉ sau khi xem xét tiết kiệm cho một ngôi nhà (chúng tôi không có quyền truy cập vào các kế hoạch 401K tại cơ quan)? Hay là đầu tư tối thiểu để nghỉ hưu trong khi chúng ta tiết kiệm như điên cho một khoản thanh toán xuống? Tôi 26 tuổi và chồng tôi 28 tuổi. Hiện tại chúng tôi đã tiết kiệm được 20K ở nơi làm việc 401K cũ và không có nợ.
Lời khuyên nào sẽ được đánh giá cao!
Đáp: Câu hỏi của Chrsty là loại quyết định tài chính mà nhiều người trong chúng ta sẽ phải đối mặt nhiều lần. Nó buộc chúng ta phải quyết định điều gì là quan trọng nhất đối với chúng ta, và những ưu tiên tài chính của chúng ta nên là gì. Thường thì hai điều xung đột đó.
Theo tôi, không có một câu trả lời đúng cho các câu hỏi của Christy. Tuy nhiên, có một số yếu tố mà một người nên cân nhắc khi đưa ra các loại quyết định này. Trước khi chúng tôi đề cập đến chúng, hãy xem những gì người khác đã nói để trả lời các câu hỏi tương tự.
Những gì người khác phải nói
Mitch Tuchman: Trước đây tôi đã phỏng vấn người sáng lập IRA Rebalance của IR Tuchman trên tập Dough Roller podcast 78. Trong một bài viết được đăng trên Forbes, ông nghiêng về rất nhiều để ủng hộ việc nghỉ hưu. Ông lưu ý rằng "nhà ở chỉ đặt trên khoảng một nửa phần trăm so với lạm phát trong thời gian dài, đo từ 1890 đến năm 2008. Rời sang một bên trong một thời gian bong bóng nhà ở và bức tượng bán thân, xem xét điều đó có nghĩa là: Nhà ở là một người bảo vệ giá trị, có lẽ, nhưng không phải là người trồng giá trị mạnh mẽ.”
Mitch đã nhìn vào câu hỏi này từ quan điểm “đầu tư tốt hơn là gì?” Anh cảm thấy rằng đầu tư vào quỹ hưu trí, nói một quỹ chỉ số, là một sự đầu tư tốt hơn là đầu tư vào một ngôi nhà; do đó, ông nghiêng người ủng hộ tối đa tài khoản hưu trí của bạn.
Diễn đàn Bogleheads: Một câu trả lời khác mà tôi tìm thấy là từ Diễn đàn Bogleheads, nơi một độc giả vạch ra kế hoạch của anh ấy. Ông đã ngừng đóng góp hưu trí; nhưng trong trường hợp của mình, chủ nhân của anh ta đóng góp 10% mà không đòi hỏi sự đóng góp của nhân viên. Sau đó, ông giữ tiền sang một bên trong một tài khoản tiết kiệm và tiếp tục tối đa hai Roth IRAs. Họ đã để phần còn lại trong một tài khoản tiết kiệm cho đến khi họ đạt đến mức thanh toán 10%. Một khi họ đạt 10%, sau đó họ đóng góp một phần cho kế hoạch 403b và một phần cho khoản thanh toán xuống cho đến khi họ đạt 20%.
Những gì tôi thích về cách tiếp cận này là họ đã giải quyết nhiều mục tiêu tài chính cùng một lúc. Đối với người này, đó không phải là tất cả hoặc không có gì.
Walter Updegrave: Walter Updegrave từ CNN đã viết một bài báo một vài năm trước đây, nơi ông rất nhiều mặt về tiết kiệm cho ASAP nghỉ hưu.
Tôi nghĩ rằng bạn chắc chắn nên bắt đầu tiết kiệm cho ASAP nghỉ hưu. Tiết kiệm cho hưu trí không phải là một cái gì đó để làm với tiền còn sót lại. Nó phải được coi là chi phí sinh hoạt cốt lõi. Nó đang thanh toán cho nhà ở và thực phẩm mà bạn sẽ cần sau khi bạn rời khỏi lực lượng lao động.
Giả sử công ty của bạn có kế hoạch 401 (k), hãy đăng ký ngay khi bạn đủ điều kiện và đóng góp ít nhất là đủ để có được toàn bộ công ty tuyển dụng. Nếu bạn có thể tối đa, hãy làm như vậy.
Nếu bạn quyết định bạn thực sự muốn trở thành chủ nhà sớm này, bạn có thể trực tiếp tiết kiệm thêm cho khoản thanh toán xuống của mình. Nó có thể đưa bạn một vài năm để tích lũy đủ tiền mặt để mua.
Emily Brandon: Cuối cùng, Emily Brandon từ Tin tức Mỹ đã viết một bài báo mà cô nhấn mạnh tầm quan trọng của không phải đã đề cập đến một khoản đóng góp nếu công ty của bạn khớp với khoản đóng góp 401k hoặc 403b của bạn. Bạn sẽ không muốn để lại số tiền miễn phí trên bàn để tiết kiệm cho một ngôi nhà.
Bây giờ suy nghĩ của tôi về câu hỏi của Christy.
Bạn đang đặt câu hỏi đúng?
Là điểm khởi đầu, điều quan trọng là phải đảm bảo bạn đang đặt câu hỏi đúng. Sự lựa chọn có thực sự giữa tiết kiệm cho nghỉ hưu hoặc thanh toán xuống, hoặc có thể thực hiện cả hai bằng cách cắt giảm ở các khu vực khác?
Ba câu trả lời tiềm năng cho câu hỏi này:
- Chúng ta không thể cắt giảm được nữa ở các khu vực khác;
- Chúng tôi có thể cắt giảm ở các khu vực khác và sẽ làm như vậy để tiết kiệm cho cả hưu trí và nhà; và
- Chúng tôi có thể cắt giảm ở các khu vực khác, nhưng chúng tôi không muốn.
Bất kỳ lựa chọn nào bạn thực hiện là cuộc gọi phán xét của bạn. Tuy nhiên, trước khi bạn đưa ra quyết định, hãy chắc chắn rằng bạn đã xem xét toàn bộ hình ảnh tài chính của mình.
Làm toán
Đừng sợ số. Trong tất cả các câu trả lời cho câu hỏi này mà tôi đã tìm thấy trên internet, không một trong số họ đề xuất làm toán. Ý tôi là cái này. Việc giữ tiền tiết kiệm hưu trí sẽ ảnh hưởng đến mục tiêu nghỉ hưu của bạn như thế nào? Câu trả lời này sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm (1) số tiền bạn đã lưu, (2) khi bạn muốn nghỉ hưu, (3) lợi nhuận trong tương lai và (4) tỷ lệ lạm phát trong tương lai.
Chúng ta hãy đưa ra một số giả định trong trường hợp của Christy. Giả sử một đứa trẻ 27 tuổi sẽ đình chỉ những đóng góp của IRA trong 2 năm để tiết kiệm cho một ngôi nhà. Chúng tôi cũng giả định cô ấy định nghỉ hưu ở tuổi 65. Điều này sẽ ảnh hưởng gì đến tiết kiệm hưu trí?
Với tuổi nghỉ hưu 65 tuổi, Christy sẽ tiết kiệm được hưu trí thêm 38 năm nữa (nếu cô ấy không ngừng tiết kiệm) hoặc 36 năm (nếu cô ấy ngừng tiết kiệm trong 2 năm). Vì cô và chồng của cô đang tối đa IRA, chúng tôi sẽ giả định đóng góp hàng năm là $ 11.000 ($ 5,500 cho mỗi IRA). Chúng tôi cũng sẽ giả định khoản đầu tư của họ kiếm được 5% (lấy lạm phát ra khỏi hình ảnh).
Vậy hai năm tạo nên sự khác biệt nào?
Kết quả:
36 năm: $1,054,199
38 năm: $1,184,805
Đó là một sự khác biệt $ 130,000. Điều này có làm bạn ngạc nhiên không? Vâng, đó là sức mạnh của lãi kép. Điểm bạn cần phải tính đến là những gì có vẻ như sự khác biệt tương đối nhỏ về tỷ lệ phần trăm, khi nhân lên trên gần 4 thập kỷ đầu tư, có thể làm cho khổng lồ sự khác biệt.
Vậy bạn làm gì với những con số này?
Hai cách để xem xét những con số này: 1. Wow! Việc trì hoãn tiết kiệm chỉ trong 2 năm dẫn đến “mất” 130.000 USD từ 30 năm trở lên kể từ bây giờ. Việc tạm ngưng tiền tiết kiệm trong hai năm sẽ là một sai lầm.
2. Khoản tiết kiệm trì hoãn trong hai năm vẫn cho phép bạn đáp ứng các mục tiêu về hưu của bạn. Do đó, bạn sẽ tập trung vào việc tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống để bạn có thể đáp ứng mục tiêu tài chính đó.
Rõ ràng có một số giả định chính được sử dụng để tính toán các con số này. Bạn có thể muốn thay đổi những giả định đó trong các phép tính của riêng bạn. Hơn nữa, các con số có thể không cung cấp câu trả lời hoàn chỉnh cho câu hỏi này cho bạn. Có những thứ khác cần xem xét (xem bên dưới). Nhưng nó sẽ giúp đưa ra quyết định của bạn vào quan điểm.
Cuối cùng, đây là công thức excel tôi đã sử dụng để tính các con số trên:
= fv (5%, 38, -11000)
fv = giá trị tương lai
5% = tỷ lệ hoàn vốn
38 = số năm để tiết kiệm và đầu tư
-11000 = đóng góp hàng năm (sử dụng số âm sẽ tạo ra kết quả tích cực trong excel
Nhà có giá trị
Có rất nhiều điều nói về một ngôi nhà không phải là một khoản đầu tư lớn. Theo một số cách, đó không phải là một khoản đầu tư lớn. Nó thường không tạo ra bất kỳ thu nhập nào (trừ khi bạn thuê một phòng). Nó đòi hỏi vốn đáng kể để bảo trì và bảo trì. Và giá trị gia đình thường không tăng nhiều hơn tỷ lệ lạm phát.
Một ngôi nhà, tuy nhiên, là một sự đầu tư hợp lý. Mặc dù giá trị sẽ không tăng trong dài hạn nhiều như cổ phiếu, nhưng chúng vẫn tăng. Việc sử dụng đòn bẩy hợp lý có thể tăng lợi nhuận. Có lợi thế về thuế đáng kể đối với quyền sở hữu nhà. Và nó cách ly chủ sở hữu từ tiền thuê nhà tăng.
Điều này có vẻ giống như một sự quan sát ngớ ngẩn, nhưng nó đáng để nhấn mạnh cho sự tàn nhẫn không bao giờ kết thúc của sự hoài nghi khi nói đến một ngôi nhà như một sự đầu tư. Có, lợi nhuận sẽ không khớp với thị trường chứng khoán. Nhưng đó là một sự đầu tư hoàn toàn khác. Nó liên quan đến đòn bẩy và phá vỡ thuế, không kể đến một nơi để gọi về nhà. Nếu bạn muốn xem các con số cụ thể, hãy xem bài viết và podcast của tôi về lợi nhuận của vợ tôi và tôi nhận được từ việc sở hữu căn nhà đầu tiên của chúng tôi.
Vấn đề là điều này. Toán trên chỉ tập trung vào tiết kiệm hưu trí. Mua nhà có những lợi thế riêng của nó, một phần sẽ bù đắp cho sự mất mát về tiền tiết kiệm hưu trí.
Hãy tiếp cận toàn diện
Cuối cùng, có một cách tiếp cận toàn diện cho tài chính của bạn khi xem xét câu hỏi này. Nghỉ hưu và mua nhà chỉ là hai mục tiêu tài chính. Bạn có thể có nhiều hơn nữa, chẳng hạn như nhận được nợ, tiết kiệm cho giáo dục của một đứa trẻ, và có lẽ bắt đầu một doanh nghiệp. Xem xét các mục tiêu khác trước khi quyết định.
Không có cách tiếp cận nào đúng ở đây. Nhiều khả năng, điều này tất cả đi xuống đến bao nhiêu bạn có giá trị sở hữu một ngôi nhà so với bao nhiêu bạn có giá trị tiết kiệm cho nghỉ hưu?