Một vài tuần trước, tôi đã có một cuộc trò chuyện với một đồng nghiệp có mục tiêu khôn ngoan là "tận dụng tối đa lợi ích có sẵn" cho nhân viên tại công ty chúng tôi.
Lời tuyên bố đó mở cửa cho tôi để chọc mũi tôi vào.
tôi: "Bạn có nhận được trận đấu 401K đầy đủ không?"
đồng nghiệp: "Tôi đang đóng góp cho 401K."
tôi: "Có, nhưng bạn có nhận được toàn bộ 401K đối với 50% khoản đóng góp tối đa 401K không?"
đồng nghiệp: “Không, tôi không, bởi vì chúng tôi đã tiết kiệm 700 đô la mỗi tháng cho hai Kế hoạch 529 của trẻ em.”
tôi (suy nghĩ cho bản thân mình): hmm… 50% so với 0%?
tôi: “Ừm, điều đó đáng ngưỡng mộ và có trách nhiệm để tìm kiếm chi phí đại học của con em mình, nhưng những gì về việc tìm kiếm cho bạn? Trận đấu 50% đó giống như tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo 50% của thị trường và bạn hoàn toàn bỏ lỡ nó! Nếu đó là vấn đề về dòng tiền, bạn có thể chuyển tiền khác để trang trải thu nhập được chuyển hướng đến 401K không?”
đồng nghiệp: “Chà, thực ra… tôi có một số đơn vị cổ phần mà tôi đã ngồi…”
tôi: “Bam!”
đồng nghiệp:
Nhưng cố gắng để quyết định xem nó có ý nghĩa hơn để tiết kiệm cho hưu trí hoặc đại học cho trẻ em không phải là cắt rõ ràng với nhiều folks. Điều gì xảy ra nếu không có trận đấu 401K hoặc quỹ bổ sung để truy cập để trang trải cả tiền hưu trí và tiết kiệm đại học? Ý tôi là, đó là trường đại học của con bạn, vì lợi ích của F! Phương án thay thế là gì? Họ kiếm được học bổng? Hoặc có thể họ đi đến trường cao đẳng cộng đồng và chịu trách nhiệm bằng cách làm việc trong suốt trường trung học và đại học để đền bù cho việc học của họ? Hoặc có thể họ sẽ bị bẩn tay vì thợ sửa ống nước và chỉ kiếm được 50 đô la một giờ sau khi học nghề? Hmm… 😉
Đây là vấn đề - tôi nghĩ rất nhiều phụ huynh sợ rằng nếu họ không trang trải 100% chi phí đại học của con mình, họ sẽ kết thúc như một số người vô gia cư và cha mẹ thất bại, họ sẽ phải chịu trách nhiệm với những người còn lại trong những ngày của họ.
Không có tranh chấp rằng những người có bằng đại học kiếm được nhiều hơn, trung bình, hơn những người không có. Và ai không muốn đặt con mình thành công? Trong khi đó, lạm phát học phí nằm ngoài tầm kiểm soát - chi phí trung bình hàng năm của trường công lập đã tăng 6,5% mỗi năm trong thập kỷ qua. Với tốc độ này, đến năm 2030, học phí công cộng hàng năm sẽ là $ 44,047 và tổng chi phí cho một mức độ 4 năm sẽ cao hơn $ 205,000! Bắt đầu từ thế giới với nợ vay sinh viên chính có thể là thảm họa.
Tuy nhiên, cũng có rất nhiều cảm xúc ở đó rằng trẻ em có thể thực sự tốt hơn nếu họ kiếm được (hoặc ít nhất là một số trong số đó). Tất cả các loại nghiên cứu đều xuất hiện cho thấy thanh niên ngoại thành giàu có đặc quyền có tỷ lệ lạm dụng dược chất cao, mức độ trầm cảm, lo lắng và bệnh tật đáng kể về mặt lâm sàng và có nhiều khả năng đánh cắp cha mẹ hơn thanh thiếu niên thành phố với ít tiền hơn. Ngay cả khi bạn giàu có, nó có thể mang lại lợi ích cho con bạn nếu bạn giả vờ như bạn không, ngay cả khi nó có nghĩa là họ phải trả ít nhất một phần chiến đấu của giáo dục của họ.
Đồng thời, mỗi đồng đô la bạn chuyển hướng đến tương lai không xác định của con bạn là một ít đô la bạn đang chuyển hướng đến chính bạn. Và tiết kiệm hưu trí trung bình là đáng thương. Chúng tôi đang thực sự tiến tới một cuộc khủng hoảng về hưu, và bạn hoàn toàn có thể lang thang trên những con phố như một con thây ma, cầu xin huyết áp cao và viêm khớp trong khi hồi tưởng về các máy bơm Reebok, A-Team, Trapper Keepers và Mike Tyson Punch Out (hoặc, có lẽ đó chỉ là tôi?).
Đó là những lập luận tình cảm.
Điều gì về một số sự kiện chiến thuật?
- Các khoản đóng góp cho kế hoạch 529, kế hoạch học phí trả trước và Coverdell ESA là không phải thuế thu nhập liên bang được khấu trừ (chúng tương tự như của Roth). Khoản đóng góp truyền thống là 401K và IRA truyền thống được khấu trừ thuế. Vì vậy, có một số ý nghĩa thuế rõ ràng.
- Truyền thống của 401K và IRA truyền thống phải chịu phạt 10% và thuế đối với các lần rút tiền sớm.
- 529, Coverdell, và học phí trả trước cũng bị phạt 10% tiền phạt (thuế chỉ được thực hiện), nếu rút tiền vì những lý do khác ngoài giáo dục. Tuy nhiên, có những trường hợp ngoại lệ (học bổng, tử vong, khuyết tật, vv).
- Không giống như IRA nuôi con cho trẻ vị thành niên, Học phí trả trước, 529 Kế hoạch tiết kiệm và Coverdell ESA đều được quản lý và sở hữu bởi người tạo tài khoản và bạn thường có thể chuyển người thụ hưởng nếu muốn.
- Nếu đó là tình huống “này hoặc” trên các khoản đóng góp (các quỹ giới hạn), thì không có gì ngăn cản bạn sử dụng 401K có lợi thế về thuế để tiết kiệm tiền hưu trí của bạn và có khả năng rút tiền để trợ giúp chi phí cho con của bạn.Vì thuế và hình phạt sẽ được áp dụng, bạn muốn đảm bảo lợi ích của công ty phù hợp với số tiền thua lỗ nhiều hơn. Tất nhiên, tiết kiệm nhiều hơn ở nơi khác để bạn không phải làm điều này và không bị đánh thuế và phạt (trong khi cướp đi nghỉ hưu của bạn) rõ ràng là một con đường tuyệt vời.
- Phương pháp phân tích nhu cầu liên bang để được hỗ trợ tài chính xem xét cả thu nhập (chịu thuế và chưa được khai thác) và tài sản được báo cáo trên FAFSA. Tiền trong các kế hoạch hưu trí đủ điều kiện, chẳng hạn như 401K, 403B, IRA, lương hưu và một số niên kim, không được báo cáo là tài sản trên đơn đăng ký FAFSA. Những đóng góp tự nguyện từ người nộp thuế cho các kế hoạch hưu trí này trong năm cơ sở (năm thuế trước) được báo cáo trên FAFSA và được tính là thu nhập không được tính thuế. Các khoản đóng góp phù hợp với chủ lao động không được báo cáo trên FAFSA. Thu nhập và lợi ích không được tính thuế có tác động tương tự đến việc đủ điều kiện viện trợ như thu nhập chịu thuế.
Câu trả lời đúng là gì? Nghỉ hưu hoặc Cao đẳng?
Không có câu trả lời đúng hay sai về việc bạn nên tiết kiệm tiền hưu trí hay tiết kiệm đại học của con bạn vì kịch bản của mỗi gia đình sẽ được tùy biến cao. Và một trong hai cách, làm một trong hai là một bước vượt ra ngoài nhất - vì vậy hãy tạo cho mình một vỗ nhẹ trên lưng và vứt bỏ cảm giác tội lỗi và sợ hãi!
Ngoài ra, và tôi thực sự muốn nhấn mạnh điểm này: thời gian hoàn hảo để tiết kiệm cho quỹ hưu trí của bạn là TRƯỚC KHI bạn có con. Hầu hết các công nhân trẻ tuổi tiết kiệm tiền hưu trí trong những năm đầu sau khi tốt nghiệp, sau đó những đứa trẻ đến và họ không tìm được thời điểm thích hợp để tiết kiệm cho đến 22 năm sau đó. Sai lầm lớn, không chỉ cho những khoản tiết kiệm đã bỏ lỡ mà còn cho những thập kỷ bị mất lợi nhuận đầu tư. Với sức mạnh của lợi nhuận đầu tư hợp chất, mỗi $ 1 được lưu trong số 20 của bạn là tương đương với $ 10 được lưu trong năm mươi của bạn.
Nói chuyện riêng tư? Dưới đây là những suy nghĩ của tôi về một giải pháp có trách nhiệm và cảm giác tội lỗi: Tôi sẽ lấy toàn bộ trận đấu 401K của chủ nhân của tôi trước, và sau đó sẽ chia sẻ các khoản đóng góp còn lại. Tôi hình dung một số loại chương trình khuyến khích phù hợp làm việc rất tốt để trang trải các mối quan tâm thực tế, tội lỗi và đặc quyền được ghi nhận trước đây (ví dụ: "Đối với mỗi đô la bạn tiết kiệm trong suốt trường trung học và đại học, tôi sẽ kết hợp $ 2 trong số tiền lên đến …"), đặc biệt là nếu bạn yếu tố trong một vài năm học đại học cộng đồng và / hoặc học bổng để giảm chi phí. Trừ khi bạn thực sự lăn tiền mặt, bạn có thực sự làm tốt hơn thế không?
Giải pháp của bạn là gì?
