Rất nhiều người vật lộn với việc trả nợ hay tiết kiệm tiền trước. Đó là một câu hỏi quan trọng bởi vì cách bạn tiếp cận nợ và tiết kiệm có thể có tác động lớn đến tài chính của bạn. Gần đây tôi đã hỏi một số độc giả câu hỏi sau liên quan đến khoản nợ trả nợ hoặc giải quyết vấn đề đầu tiên:
Giả sử một cá nhân có $ 10,000 trong nợ thẻ tín dụng với lãi suất 14,99% và chủ nhân của họ phù hợp với 401 (k) đóng góp đô la cho đô la lên đến 6% tổng tiền lương. Người này có nên:
- trả hết thẻ tín dụng trước khi đầu tư vào 401 (k)
- đầu tư ít nhất 6% vào 401 (k) ngay lập tức để tận dụng lợi thế của việc đóng góp của chủ nhân
- hoặc có một số cách tiếp cận khác?
Câu hỏi này xuất hiện theo nhiều cách khác nhau:
- Bạn có trả tiền thế chấp hoặc đầu tư không?
- Bạn phải trả món nợ nào trước?
- Bạn có chờ đợi để đầu tư cho đến khi tất cả các khoản nợ phi thế chấp của bạn được thanh toán không?
Đây là những câu hỏi quan trọng và một số câu trả lời cho họ với câu trả lời không có chủ ý, có giáo điều, "Tôi đúng, bạn sai". Tôi không nghĩ rằng chỉ có một câu trả lời đúng cho những câu hỏi này. Thay vì suy nghĩ về màu đen và trắng, hãy xem xét 8 yếu tố này trong việc đưa ra quyết định đúng cho bạn:
1. Các con số: Điểm khởi đầu là nhìn vào những con số cứng và lạnh. Với lãi suất thấp của ngày hôm nay trên tài khoản ngân hàng, các con số thường cho thấy rằng bạn trả nợ của bạn (ít nhất là nợ phi thế chấp) đầu tiên.
2. Tùy chọn phần trăm không: Trong khi nợ thẻ tín dụng có thể đi kèm với lãi suất hai con số, có những lựa chọn. Khi vợ tôi và tôi hết nợ, chúng tôi đã tận dụng được nhiều thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0%. Điều này cho phép chúng tôi không phải trả lãi cho khoản nợ của chúng tôi, điều này cho phép chúng tôi tiết kiệm và thoát ra khỏi nợ cùng một lúc.
3. Dòng tiền: Có một lựa chọn cải thiện hoặc làm tổn thương bao nhiêu tiền mặt có sẵn cho bạn? Điều này thường xuất hiện trong việc quyết định khoản nợ nào phải trả trước. Ví dụ: bằng cách thanh toán một khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, bạn có hạn mức tín dụng vẫn có sẵn cho bạn trong trường hợp khẩn cấp. Điều này cũng không đúng khi bạn trả tiền vay xe.
Ngoài ra, nó có thể có giá trị trả một số dư thấp, nợ lãi suất thấp để tăng dòng tiền hàng tháng của bạn. Đây là phương pháp Dave Ramsey Debt Snowball. Mặc dù đây là yếu tố cần xem xét, không giống như Ramsey, tôi không nghĩ đó luôn là yếu tố quyết định.
4. Đóng góp của nhà tuyển dụng: Nếu một tùy chọn là đóng góp cho 401 (k) trong đó chủ nhân của bạn phù hợp với đóng góp của bạn, điều này đặc biệt ưu tiên tiết kiệm đầu tiên. Ít nhất, hãy xem xét đóng góp đủ để 401 (k) của bạn để có được lợi ích tối đa của trận đấu, và sau đó đặt bất kỳ tiền mặt còn lại cho các khoản nợ lãi suất cao.
5. Điểm tín dụng của bạn: Điểm tín dụng tốt có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn. Với điểm số cao, bạn có thể tận dụng lợi thế của lãi suất thấp hơn như một phần của thẻ tái cấp vốn hoặc thẻ tín dụng 0% như đã đề cập ở trên. Thanh toán tín dụng quay vòng là một cách để nhanh chóng tăng điểm tín dụng của bạn.
6. Tính linh hoạt: Sự lựa chọn để trả nợ hoặc tiết kiệm đầu tiên là một chút sai lầm. Bạn có thể làm cả hai cùng một lúc. Đó là cách tiếp cận mà chúng tôi đã thực hiện và tôi nghi ngờ đó là phương pháp mà hầu hết mọi người thực hiện.
7. Động lực: Đặc biệt nếu bạn có rất nhiều nợ để trả nợ, nó có thể mất nhiều thời gian để bỏ ra hàng năm với nó không có gì trong ngân hàng. Trong khi yếu tố này bỏ qua những con số, động lực là rất quan trọng. Trong khi một số được thúc đẩy chỉ bằng cách nhìn thấy nợ giảm mỗi tháng, những người khác cần một ít tiền mặt trong ngân hàng để cảm thấy thoải mái.
8. Bạn: Điều quan trọng là phải biết chính mình. Bạn có thể trả nợ, không bao giờ mượn một lần nữa, và sau đó bắt đầu đầu tư? Đây cũng là cách tiếp cận của Dave Ramsey. Vấn đề là nhiều người trả nợ, và sau đó vay nhiều hơn, tạo ra một chu kỳ không bao giờ kết thúc trả nợ - vay - trả nợ - vay. Kết quả là một đời của nợ mà không tiết kiệm được. Nếu đó là bạn, đừng chờ đợi để trả hết nợ của bạn trước khi tiết kiệm. Đối với câu hỏi của chúng tôi trong tuần, chỉ có bạn mới có thể đánh giá yếu tố này.
Trong phân tích cuối cùng, điều quan trọng cần nhớ là với nợ lãi suất cao, cách tiếp cận nhanh nhất và rẻ nhất là trả nợ trước. Tuy nhiên, các yếu tố khác được liệt kê ở trên có thể làm cho nó khôn ngoan để thay đổi cách tiếp cận đó trong các trường hợp cụ thể.
Tiếp theo–>Làm thế nào để thoát khỏi nợ thật nhanh