Bạn có nên bán các khoản đầu tư để trả hết nợ không? Đó là câu hỏi mà tôi đang phải đối mặt ngay bây giờ. Tôi có khoảng 40.000 đô la trên thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0%, trong đó tỷ lệ giới thiệu sẽ sớm hết hạn. Trong khi tôi có thể chuyển một số khoản nợ đó vào hạn mức tín dụng nhà của tôi, tôi cũng có thể bán cổ phần của các quỹ tương hỗ được tổ chức trong các tài khoản chịu thuế để trả hết nợ. Bán các khoản đầu tư để trả hết nợ là hấp dẫn, một phần, bởi vì Tôi sẽ không bao giờ vay để đầu tư vào thị trường chứng khoán. Tuy nhiên, như một vấn đề thực tế, đó chính xác là những gì tôi đã làm. Vì vậy, chúng ta hãy xem xét đầu tiên tại các tùy chọn khác nhau để xử lý tình huống này. Sau đó, chúng tôi sẽ liệt kê một số yếu tố cần cân nhắc khi đưa ra quyết định. Và cuối cùng, tôi sẽ cho bạn biết tôi sẽ làm gì.
Tùy chọn Khi tỷ lệ giới thiệu 0% trên thẻ tín dụng hết hạn
Dưới đây là các tùy chọn tôi phải giải quyết khoản nợ thẻ tín dụng này:
- Để nó trên thẻ tín dụng: Khi tỷ lệ giới thiệu 0% hết hạn, lãi suất sẽ tăng lên 7,99% cố định. Trong khi đó là một tỷ lệ hợp lý cho thẻ tín dụng, nó cao hơn đáng kể so với số tiền tôi trả trên dòng vốn chủ sở hữu nhà của tôi (thấp hơn 0,5% so với số nguyên tố) và không được khấu trừ thuế.
- Chuyển nợ vào vốn chủ sở hữu nhà của tôi: Hiện tại tôi có khoảng 30.000 đô la có sẵn trên hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà của tôi. Điều đó có nghĩa là tôi có thể chuyển tất cả nhưng khoảng $ 10,000 của khoản nợ, hoặc có thể yêu cầu tăng hạn mức tín dụng của tôi. Tôi nên lưu ý ở đây rằng tất cả các khoản nợ này (thẻ tín dụng và vốn chủ sở hữu nhà) đến từ một bản sửa đổi lớn của nhà bếp của chúng tôi.
- Bán khoản đầu tư: Tôi có thể bán các khoản đầu tư quỹ tương hỗ được tổ chức trong các tài khoản chịu thuế để trả hết nợ. Đây là một lựa chọn hấp dẫn đối với tôi, một phần, bởi vì nó sẽ cảm thấy tuyệt vời để thoát khỏi khoản nợ này một lần và cho tất cả.
- Chuyển nợ sang thẻ tín dụng 0% khác: Trên giấy này có lẽ là lựa chọn tốt nhất, giả sử tôi có thể tìm thấy một thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0% với thời hạn giới thiệu dài hạn và hạn mức tín dụng đủ cao.
Các yếu tố cần xem xét trước khi bán đầu tư để trả hết nợ
Vậy làm cách nào để chúng tôi chọn tùy chọn tốt nhất? Khi đưa ra quyết định, dưới đây là một số yếu tố tôi đã cân nhắc:
- Thuế: Việc bán các khoản đầu tư sẽ tạo ra 15% thuế lợi tức dài hạn trên lợi nhuận và 5,75% thuế nhà nước. Bởi vì tôi đã nắm giữ các khoản đầu tư trong một thời gian dài và họ đã đánh giá cao đáng kể, gánh nặng thuế sẽ là rất lớn. Ví dụ: tôi sở hữu Quỹ chỉ số thị trường mới nổi của Vanguard (VEIEX), vốn đã được đánh giá cao kể từ khi tôi mua nó vào cuối năm 2002. Hiện tại, hơn 75% khoản đầu tư của tôi thể hiện lợi nhuận vốn dài hạn.
- Lãi suất: Bên cạnh thuế, đây là yếu tố chính. Nếu tôi có thể tái cấp vốn với lãi suất thấp, hãy nói dưới 5%, đó sẽ là ưu tiên của tôi so với việc bán các khoản đầu tư. Tuy nhiên, nếu tôi không có quyền lãi suất thấp, việc bán khoản đầu tư để trả nợ thẻ tín dụng trở nên hấp dẫn hơn nhiều.
- Tiện: Bởi vì tôi không có đủ tín dụng có sẵn trên vốn chủ sở hữu nhà của mình để xử lý khoản nợ, tôi cần phải đăng ký tăng hạn mức tín dụng của mình để chuyển toàn bộ số dư. Trong khi tìm kiếm một sự gia tăng đã trở nên dễ dàng hơn nhiều nhờ Internet hơn là ngay cả một vài năm trước đây, nó vẫn cần thời gian và năng lượng. Nếu tôi có thể làm tốt hơn thông qua thẻ tín dụng 0%, không chỉ tôi sẽ trả ít tiền lãi hơn, nhưng toàn bộ giao dịch sẽ chỉ mất vài phút để hoàn tất.
- Bản chất con người: Đây là một trong đó được hơn nhìn rất nhiều, nhưng tâm lý của tiền là thực sự quan trọng. Biết bản thân mình như tôi làm, tôi biết rằng nếu tôi có tín dụng có sẵn trên dòng vốn chủ sở hữu của tôi về tín dụng, tôi có thể sẽ sử dụng nó. Đúng vậy, tôi sẽ sử dụng nó để cải thiện nhà của mình, điều mà đủ điều kiện là nợ "tốt" theo ý kiến của tôi, nhưng tôi vẫn sẽ sử dụng nó. Nếu tôi không có tín dụng, tôi sẽ tiến hành cải tạo nhà cho đến khi tôi đã tiết kiệm tiền. Điều này cũng khiến tôi không thể chi tiêu nhiều hơn vào việc cải tạo hơn là tôi nên làm. Vấn đề là một số món nợ thực sự khiến tôi không mắc nợ nhiều hơn.
Đưa ra quyết định
Vậy tôi đã quyết định làm gì? Hôm qua, tôi đã đăng ký Thẻ Khám phá Thêm (đọc bài đánh giá Khám phá Thêm Thẻ của tôi). Thẻ Discover More cung cấp Tùy chọn chuyển số dư 15% 0%và tôi đã áp dụng để chuyển toàn bộ số tiền $ 40.000 vào thẻ. Ứng dụng trực tuyến trong khoảng 1 phút để hoàn thành và đã được phê duyệt ngay lập tức.
Tôi sẽ tìm hiểu trong ba ngày làm việc về giới hạn tín dụng của tôi là bao nhiêu và số tiền 40.000 đô la có thể được chuyển sang thẻ Khám phá thêm. Nếu giới hạn tín dụng của tôi nhỏ hơn 40.000 đô la, thì tôi sẽ phải xem xét lại các tùy chọn cho số dư còn lại. Nhưng một trong hai cách tôi sẽ chuyển hầu hết nếu không phải tất cả khoản nợ này được sử dụng thẻ tín dụng 0% trong 15 tháng và tránh được nghĩa vụ thuế đã được kích hoạt nếu tôi đã bán một số khoản đầu tư của mình.
Bạn đã bao giờ bán khoản đầu tư để trả nợ chưa? Nếu vậy, làm thế nào bạn đưa ra quyết định và trong nhận thức muộn màng, đó có phải là điều đúng đắn không?
