“Tôi đã tích lũy khoản tiết kiệm không kiếm được bất kỳ thứ gì trong ngân hàng. Làm cách nào để biết liệu tôi có nên sử dụng tiền mặt để trả hết tiền thế chấp hoặc đầu tư của mình không?”
Không nhận được bản tin Money Girl miễn phí? Đăng ký mẹo và lời khuyên về tiền!
CÂU TRẢ LỜI:
Tôi là một người đề xuất lớn thoát khỏi nợ càng sớm càng tốt. Tuy nhiên, trước khi bạn trả nợ trước thời hạn, điều quan trọng là phải cân nhắc ưu và khuyết điểm. Sự thật đáng ngạc nhiên là việc loại bỏ một số loại nợ thực sự có thể là một ý tưởng tồi. Hãy để tôi giải thích.
Khi bạn trả hết nợ, bạn cần đảm bảo rằng đó là cách tốt nhất để tận dụng tiền mặt của bạn. Giả sử bạn có thẻ tín dụng tính lãi 18%. Thanh toán nó cũng giống như nhận được một khoản hoàn lại 18% được bảo đảm trên tiền của bạn sau khi trừ thuế. Đó là một cách sử dụng tuyệt vời các nguồn tài chính của bạn bởi vì bạn sẽ bị ép buộc phải tìm một khoản đầu tư tương tự trong thế giới thực!
Mặt khác, bằng cách sử dụng tiền mặt để trả một món nợ mà chỉ tốn 2% sau thuế là việc sử dụng tài chính của bạn kém bởi vì bạn có thể tận dụng số tiền đó để có lợi tức cao hơn. Ví dụ, ngay bây giờ bạn có thể đầu tư khá thận trọng, kiếm được 5% sau thuế.
Tất nhiên, không có gì đảm bảo rằng một khoản đầu tư sẽ luôn luôn được đền đáp, nhưng ý tưởng là phải cân nhắc cẩn thận cách thức tiền mặt của bạn có thể mang lại lợi ích cho bạn nhiều nhất.
Dưới đây là 3 tình huống khi không thông minh để thoát khỏi nợ:
- Nợ của bạn có lãi suất thấp. Như tôi đã đề cập, khi lãi suất trên một khoản nợ thấp hơn những gì bạn có thể kiếm được một cách hợp lý từ một khoản đầu tư, bạn nên tránh nợ. Thay vào đó, hãy đầu tư tiền dư thừa của bạn để tích lũy tài sản cho tương lai.
- Nợ của bạn được khấu trừ thuế. Một số loại nợ đi kèm với các khoản khấu trừ thuế tích hợp, khiến cho chúng ít tốn kém hơn trên cơ sở sau thuế. 3 loại phổ biến nhất là các khoản thế chấp, các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và các khoản vay sinh viên. Một số hoặc tất cả tiền lãi được trả có thể được sử dụng để giảm thuế của bạn. Nếu lãi suất sau thuế của bạn thấp hơn số tiền bạn kiếm được trên một khoản đầu tư, hãy chọn đầu tư tiền của bạn và giữ lại khoản nợ thay thế.
- Nợ của bạn được bảo đảm bằng một tài sản sẽ đánh giá cao. Khi bạn tài trợ cho thứ gì đó có khả năng tăng giá trị theo thời gian - như bất động sản hoặc doanh nghiệp - nó giúp bạn xây dựng sự giàu có. Nhưng tài trợ những thứ không đánh giá cao - như kỳ nghỉ, quần áo và đồ điện tử - là một đề xuất bị mất vì chúng không có giá trị trong tương lai.
Thế chấp là một trong những khoản nợ rẻ nhất vì lãi suất tương đối thấp để bắt đầu và bạn có thể đủ điều kiện để khấu trừ phần lãi của khoản thanh toán. Đó là một cú đấm tiết kiệm một hai mà khó đánh bại.
Nội dung liên quan: Ai có thể khấu trừ lãi suất thế chấp
Ngoại lệ duy nhất là nếu bạn đã có đủ một quả trứng làm tổ để nghỉ hưu. Trong trường hợp đó, việc trả tiền thế chấp là một ý tưởng tuyệt vời. Nhưng nếu bạn không có nhiều tiền tiết kiệm hưu trí, hãy xem xét rằng bạn có khả năng kiếm được nhiều tiền hơn bằng cách đầu tư hơn là trả một món nợ rẻ tiền.
Các bài viết và tài nguyên khác mà bạn có thể thích:Mẹo đầu tư: Cách thức và địa điểm đầu tư (cách dễ dàng) Sử dụng Công ty Tái cấp vốn thế chấp hàng đầu để Lưu 25+ Công cụ tài chính cá nhân tốt nhất Làm thế nào để đầu tư một Windfall
Chưa đăng ký podcast Money Girl miễn phí trên iTunes? Bấm vào đây để đăng ký!
Cottage trên ảnh Cash từ Shutterstock Thêm lời khuyên từ Money Girl
