Bài viết cuối cùng của tôi là giới thiệu về IRA truyền thống và Roth. Tuần này, chúng ta sẽ vượt ra ngoài những điều cơ bản và tôi sẽ giúp bạn tìm ra điều gì đó mà nhiều người gặp khó khăn: liệu bạn có nên đầu tư vào một IRA truyền thống hay Roth IRA hay không.
Đánh giá nhanh về truyền thống và Roth IRA
Nhưng trước tiên, đây là đánh giá nhanh về IRA. Nếu bạn đã kiếm được thu nhập (hoặc vợ / chồng có thu nhập kiếm được), bạn có thể đóng góp cho một IRA truyền thống, cho Roth IRA, hoặc cho cả hai. Bạn thậm chí có thể tối đa hóa kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, như 401 (k) và vẫn đóng góp cho một trong hai loại IRA - miễn là tổng số đóng góp của bạn không vượt quá giới hạn cho phép của bạn.
Nếu bạn là người có thu nhập cao và có tổng thu nhập đã điều chỉnh sửa đổi (MAGI) trên 120.000 đô la hoặc 177.000 đô la nếu bạn đã kết hôn và nộp tờ khai thuế chung, thì bạn không thể đóng góp cho Roth IRA. Nếu thu nhập của bạn quá cao, bạn có thể giữ một Roth hiện tại hoặc thậm chí chuyển đổi một IRA truyền thống thành Roth, nhưng bạn không được phép đóng góp mới cho tài khoản hoặc để tài trợ một tài khoản Roth mới.
Bạn nên đầu tư vào một IRA truyền thống hay Roth?
Được rồi, vì vậy nếu bạn đủ điều kiện để đóng góp cho truyền thống hoặc Roth IRA, bạn nên chọn ai? Tôi sẽ tóm tắt những ưu điểm và nhược điểm của từng loại, vì vậy bạn có thể thấy cách chúng có thể áp dụng cho tình huống của bạn.
Ưu điểm của IRA truyền thống
Hãy bắt đầu với những lợi thế của IRA truyền thống:
-
Bạn tiết kiệm tiền thuế vào năm bạn đóng góp trừ khi bạn, hoặc vợ / chồng, cũng có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc. Trong trường hợp đó, khấu trừ thuế của các khoản đóng góp sẽ giảm nếu bạn đạt đến một số giới hạn thu nhập nhất định.
-
Bạn có thể trì hoãn thuế cho đến thời điểm bạn dự kiến sẽ nằm trong khung thuế thấp hơn. Nếu bạn tin rằng bạn sẽ kiếm được ít tiền hơn đáng kể trong thời gian nghỉ hưu hơn bạn làm bây giờ, thì bạn có thể có mức thuế thấp hơn trong tương lai. Vì vậy, trả ít thuế hơn cho các lần rút tiền trong tương lai của bạn so với các khoản đóng góp hiện tại (như với Roth IRA) có thể có ý nghĩa. Nếu bạn trung niên hoặc cảm thấy rằng thu nhập nghề nghiệp của bạn đã đạt đến đỉnh điểm, có thể IRA truyền thống sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền thuế.
-
Bạn có một số linh hoạt về thời điểm bạn sẽ trả thuế về đóng góp và thu nhập của bạn với IRA truyền thống. Bạn có thể bắt đầu rút tiền đủ điều kiện và, tất nhiên, nộp thuế cho họ bắt đầu từ 59½ tuổi.
-
Bạn sẽ không bao giờ phải lo lắng về việc bị đánh thuế hai lần. Một số người suy đoán rằng chính phủ có thể quyết định đánh thuế tất cả hoặc một phần phân phối Roth IRA trong tương lai - mặc dù các khoản thuế đã được trả cho các khoản đóng góp lên phía trước. Vì bạn chỉ phải trả thuế đối với các khoản rút tiền IRA truyền thống chứ không phải các khoản đóng góp (như với Roth IRA), điều đó có thể giúp bạn yên tâm.
Nhược điểm của IRA truyền thống
Bây giờ hãy xem xét những bất lợi của IRAs truyền thống:
-
Phân phối của bạn bị đánh thuế là thu nhập thông thường, cao hơn mức thuế suất tăng vốn dài hạn hiện tại. Điều đó có nghĩa là các khoản đầu tư đánh giá cao, chẳng hạn như cổ phiếu, có thể có ưu đãi thuế tốt hơn trong tài khoản môi giới không nghỉ hưu hoặc trong Roth IRA.
-
Bạn phải bắt đầu sử dụng các bản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) ở độ tuổi 70½, ngay cả khi bạn có các nguồn thu nhập khác và không cần phải tiêu tiền trong một IRA truyền thống.
-
Bạn bị phạt 10% khi rút tiền sớm. Có một trường hợp ngoại lệ được thực hiện nếu bạn sử dụng tiền trước 59 to tuổi đối với một số chi phí nhất định, chẳng hạn như ngôi nhà đầu tiên, giáo dục đại học, hóa đơn y tế hoặc tiền thuế.
Ưu điểm của Roth IRAs
Bây giờ, đây là những lợi thế của Roth IRA:
-
Bạn bỏ qua việc trả thuế cho các khoản đầu tư đánh giá cao về giá trị hoặc trả thu nhập. Điều đó trở nên có giá trị hơn đối với bạn nếu thuế tăng vốn tăng lên, dự kiến sẽ xảy ra trong vài năm tới.
-
Bạn có thể nộp thuế ngay bây giờ khi thuế suất của bạn có thể tương đối thấp. Nếu bạn tin rằng bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn trong thời gian nghỉ hưu hơn bạn làm bây giờ, hãy trả thuế với mức đóng góp thấp hơn cho Roth đóng góp thay vì ở mức thuế tương lai cao hơn cho rút tiền IRA truyền thống có thể có ý nghĩa. Nếu bạn còn trẻ hoặc mới bắt đầu sự nghiệp của mình, có thể mức thuế của bạn thấp hơn so với khi bạn nghỉ hưu.
-
Bạn có thể chuyển tài khoản cho người thừa kế của bạnthay vì phải phân phối bắt buộc trong thời gian nghỉ hưu của bạn.
-
Bạn có thể rút khoản đóng góp của mình mà không bị phạt bất cứ lúc nào, miễn là bạn đã có tài khoản trong năm năm. Tuy nhiên, rút tiền của bạn thu nhập sớm gây ra một hình phạt thuế 10%.
-
Bạn cũng có thể tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc mà không có bất kỳ hạn chế nào.
-
Bạn sẽ có thu nhập chịu thuế ít hơn trong thời gian nghỉ hưu vì bạn không bị đánh thuế khi bạn rút tiền từ Roth. Có thu nhập chịu thuế ít hơn có thể làm giảm khả năng bạn sẽ phải trả thuế đối với các quyền lợi An Sinh Xã Hội của bạn.
-
Bạn có thể đầu tư nhiều hơn trên cơ sở sau thuế so với IRA truyền thống trên cơ sở tiền thuế. Ví dụ, khoản đóng góp tối đa $ 5,000 Roth có thể tương đương với khoản đóng góp truyền thống là $ 6,667, giả định thuế suất 25%.
Nhược điểm của Roth IRAs
Sau đây là những nhược điểm của Roth IRA:
-
Quý vị không bị cắt giảm thuế trong năm mà quý vị đóng góp Roth IRA.
-
Đóng góp của bạn không làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn (giống như họ làm với IRA truyền thống) và điều đó có thể khiến bạn bỏ lỡ một số khoản khấu trừ thuế và tín dụng nhất định, chẳng hạn như tín dụng thuế thu nhập kiếm được hoặc khấu trừ lãi suất cho sinh viên, có ngưỡng thu nhập đủ điều kiện.
-
Bạn có nguy cơ rằng các quy tắc về thuế có thể thay đổi trong tương lai để các khoản rút tiền miễn thuế không còn được cho phép nữa, mặc dù bạn đã trả thuế cho khoản đóng góp trả trước của mình.
-
Bạn đã bị phạt 10% khi rút tiền sớm thu nhập. Có một ngoại lệ được thực hiện nếu bạn sử dụng tiền cho các chi phí nhất định, chẳng hạn như ngôi nhà đầu tiên của bạn, giáo dục đại học, hóa đơn y tế, hoặc một khoản nợ thuế, ví dụ.
Những khoản đầu tư nào bạn nên giữ trong IRA?
Khi bạn cố gắng quyết định những khoản đầu tư nào để giữ lại IRA của bạn, những chi phí có khả năng bạn phải trả nhiều nhất là thuế là lựa chọn tốt nhất, như cổ phiếu cổ tức hoặc quỹ thu nhập trái phiếu. Các khoản thuế trên thu nhập hàng năm sẽ được hoãn lại với IRA truyền thống hoặc được loại bỏ bằng Roth IRA. Các khoản đầu tư có hiệu quả về thuế, như trái phiếu không phải chịu thuế, nên được sở hữu trong một tài khoản không nghỉ hưu.
Thêm lời khuyên đầu tư IRA
Nếu chủ lao động của bạn phù hợp với khoản đóng góp 401 (k) của bạn, bạn nên luôn đóng góp đủ để tối đa hóa trận đấu nơi làm việc của mình, trước khi bạn đóng góp cho IRA.
Một yếu tố chính trong câu hỏi về việc bạn nên chọn một truyền thống hoặc Roth IRA phụ thuộc vào những gì thuế suất thuế thu nhập sẽ được trong tương lai và bao nhiêu tiền bạn sẽ thực hiện trong thời gian nghỉ hưu. Tôi biết; nó không thể dự đoán những gì sẽ xảy ra với quy định của chính phủ và thu nhập của bạn 10, 20, 30, hoặc 40 năm kể từ bây giờ, do đó bạn chỉ cần có để đoán tốt nhất của bạn về nó.
Nếu bạn muốn có một con chim ưng trong tay và tiết kiệm tiền thuế sớm hơn là sau đó, thì IRA truyền thống sẽ kháng cáo cho bạn. Nhưng nếu bạn không nhớ trả thuế trong năm hiện tại, thì Roth có nhiều lợi thế. Và nếu bạn vẫn chưa quyết định, tại sao không chia các khoản đầu tư của bạn thành cả hai loại IRA? Để xem các khoản đầu tư của bạn sẽ có giá như thế nào trong mỗi loại IRA, hãy cắm một số số vào máy tính IRA truyền thống so với IRA truyền thống tại dinkytown.com.
Và cuối cùng mẹo nhanh chóng và bẩn là nếu chủ lao động của bạn phù hợp với khoản đóng góp 401 (k) của bạn, bạn nên luôn đóng góp đủ để tối đa hóa trận đấu nơi làm việc của mình, trước khi bạn đóng góp cho IRA.
Tuần tới chúng ta sẽ xem xét một số sự khác biệt giữa truyền thống và Roth 401 (k) s. Nếu bạn đang suy nghĩ về việc chuyển đổi từ một kế hoạch Roth sang một kế hoạch khác, vui lòng đọc Mẹo nhanh của tôi về cách chuyển đổi Roth bị đánh thuế.
Tham dự cuộc họp
Đăng ký nhận bản tin Money Girl!
Nhận bản tin Money Girl hàng tuần miễn phí để biết thêm các mẹo, tin tức và lời khuyên về tiền bạc mà bạn không thể tìm thấy trên podcast hoặc blog. Tôi sẽ chia sẻ câu trả lời cho các câu hỏi và cung cấp cho bạn nhiều cách để cải thiện tài chính cá nhân của bạn. Hãy truy cập vào đây và đăng ký ngay hôm nay và chắc chắn sẽ theo dõi tôi trên Facebook và Twitter.
Hình ảnh lịch sự của Shutterstock Thêm lời khuyên từ Money Girl
