Một trong những câu hỏi tôi thấy có nhiều giao dịch với mục tiêu tài chính bạn nên giải quyết trước tiên.
Bạn có nên trả hết nợ thẻ tín dụng trước và sau đó xây dựng quỹ khẩn cấp không? Bạn có nên tiết kiệm tiền hưu trí trong khi vẫn có khoản vay của trường? Bạn nên thanh toán thẻ tín dụng nào trước tiên?
Hôm qua, Deacon từ Well Kept Wallet đã hỏi câu hỏi sau để trả lời bài đăng của tôi về Khảo sát niềm tin hưu trí 2012:
Tôi đồng ý với cố gắng bắt đầu đầu tư sớm nhất có thể nhưng nếu bạn có nợ? Bạn có nên trả tiền đó trước không?
Phản ứng đầu tiên của tôi là xem qua các tài liệu lưu trữ ở đây để tìm các bài viết bao gồm chủ đề này. Tôi đã tìm thấy vài
- Bạn có nên bán khoản đầu tư để trả hết nợ thẻ tín dụng không?
- Bạn có nên đầu tư vào 401 (k), Roth IRA hay trả hết nợ thẻ tín dụng không?
- Bạn có nên ngừng tiết kiệm để nghỉ hưu để trả hết nợ?
- Lưu hoặc trả nợ - Đó là câu hỏi
Một điều mà tôi thấy thú vị là cách tiếp cận của tôi với chủ đề này đã thay đổi như thế nào trong năm năm tôi đã viết blog ở đây tại Dough Roller. Hôm nay, điểm khởi đầu của tôi sẽ là ưu tiên tiết kiệm và trả nợ. Hãy để tôi giải thích.
Gần đây tôi đã viết về nơi bạn nên đặt tiết kiệm hưu trí của bạn. Dựa trên diễn đàn đăng trên Bogleheads, mức độ ưu tiên trông giống như sau:
1. 401k / 403b cho phù hợp với công ty 2. Max ra Roth IRA 3. Tối đa 401k / 403b 4. Đầu tư chịu thuế
Vì vậy, hãy thêm một số khoản nợ vào hình ảnh này. Giả sử các khoản nợ sau:
1. Thế chấp lãi suất cố định 5% 2. Cho vay sinh viên với tỷ lệ 3,4% 3. Cho vay xe hơi với mức 7,5% 4. Nợ thẻ tín dụng ở mức 18%
Bây giờ hình ảnh không phải là dễ dàng như vậy. Tuy nhiên, tôi nghĩ chúng ta có thể đưa ra một khuôn khổ chung về cách tiếp cận điều này, nhận ra rằng mọi tình huống có thể khác nhau và đòi hỏi một cách tiếp cận khác. Vì vậy, nơi nào chúng ta bắt đầu?
Hạ mỗi lãi suất bạn có thể
Bước một với nợ là để có được mức lãi suất thấp nhất bạn có thể có thể. Bạn có thể tái tài trợ thế chấp của mình không? Ngay cả ở mức 5% trong ví dụ của chúng tôi, một refi xuống 4% có thể được thực hiện, với tỷ lệ thế chấp thấp ngày hôm nay.
Bạn có thể tái cấp vốn vay xe hơi của bạn không? Nó thực sự dễ dàng hơn nhiều so với bạn nghĩ. Hầu hết các refinances tự động có thể được thực hiện trực tuyến. Cuối cùng, bạn có thể chuyển số dư của mình sang thẻ tín dụng 0% không? Tỷ lệ thẻ tín dụng có xu hướng cao nhất so với các hình thức nợ khác, vì vậy việc bạn quan tâm đến số không có thể tiết kiệm được nhiều tiền.
Bạn bắt đầu từ đâu?
Giả sử bạn không thể nhận được lãi suất của bạn thấp hơn. Bạn bắt đầu từ đâu? Nếu tôi đang ở trong tình huống này, bước đầu tiên của tôi là đầu tư vào 401 (k) cho đến trận đấu của công ty tôi. Tại sao? Trận đấu của công ty là tiền miễn phí. Ngay cả với nợ thẻ tín dụng, tôi vẫn tận dụng lợi thế của sự đóng góp của chủ nhân tôi khi nghỉ hưu. Một số người có thể không đồng ý với tôi về vấn đề này, nhưng thật khó để tôi có thể biến tiền miễn phí.
Khi tôi đã làm điều đó, hoặc nếu chủ nhân của tôi không phù hợp với khoản đóng góp 401 (k), tôi sẽ chuyển sự chú ý của tôi sang một quỹ khẩn cấp nhỏ. Đối với tôi, tôi bắt đầu bằng cách tiết kiệm đủ tiền để trang trải chi phí của tôi trong một tháng. Tôi không thể chịu đựng được suy nghĩ về việc kiếm tiền lương.
Khi tôi đã có một quỹ khẩn cấp nhỏ được cất giấu trong một tài khoản tiết kiệm, tôi sẽ xử lý nợ thẻ tín dụng lãi suất cao của tôi. Ở mức 18%, chi phí quá cao để bỏ qua. Và tôi sẽ làm tất cả mọi thứ trong khả năng của mình để thanh toán các thẻ càng nhanh càng tốt. (Nếu bạn đang gặp khó khăn với thẻ giá cao, hãy xem loạt bài của chúng tôi về cách thoát khỏi nợ thẻ tín dụng.)
Một khi bạn thoát khỏi khoản nợ tỷ lệ cao của mình, các lựa chọn trở nên khó khăn hơn một chút. Một số sẽ nói trả hết tất cả khoản nợ phi thế chấp của bạn. Nhưng ở mức giá hợp lý thấp, tôi thích một cách tiếp cận cân bằng hơn.
Tôi sẽ lấy thêm bất kỳ khoản tiền nào (trên và cao hơn số tiền thanh toán tối thiểu mà tôi phải trả cho món nợ của mình) và đặt nó bằng các phần bằng nhau để tiết kiệm hưu trí, nợ và quỹ khẩn cấp của tôi. Đối với món nợ, tôi sẽ xử lý khoản vay xe hơi đầu tiên bởi vì nó có tỷ lệ cao hơn khoản vay của trường. Các khoản vay của trường sẽ đứng thứ hai. Và tôi sẽ không bắt đầu trả nhiều tiền hơn cho khoản vay thế chấp của mình cho đến khi tôi đã hết tiền tiết kiệm hưu trí và một quỹ khẩn cấp 6 tháng.
Vấn đề tôi gặp phải khi cố gắng trả hết nợ của bạn trước tiên là rất nhiều người không bao giờ thành công. Việc trả nợ của họ trong một khoảng thời gian, nhưng sau đó một cái gì đó đến cùng làm cho họ đi vào nợ nhiều hơn.
Đó là cách tôi tiếp cận câu hỏi của Deacon. Làm thế nào để bạn xử lý nợ và đầu tư?
