Nếu bạn mới bắt đầu hành trình để thành công về tài chính, bạn có thể không có một quỹ cứu trợ khẩn cấp lớn. Và nếu bạn dự định mua căn nhà đầu tiên của mình sớm, bạn có thể tự hỏi cách cấu trúc khoản tiết kiệm của mình.
Bạn có nên tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp đầu tiên không? Hoặc bạn nên tiết kiệm tiền cho nhà của mình và lấy tiền sau khi mua?
Nếu bạn đang ở trong một khu vực của đất nước mà tiền thuê đắt hơn mua (hầu hết quốc gia, theo một bài báo gần đây của tạp chí Forbes), bạn có thể muốn chuyển sang sở hữu nhà càng sớm càng tốt.
Vì vậy, có thể bạn đang nghĩ, "Tôi sẽ chỉ tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống và đóng các chi phí và sau đó lo lắng về một quỹ khẩn cấp sau khi tôi mua một căn nhà."
Không quá nhanh.
Người cho vay thế chấp ít có khả năng cung cấp cho bạn một khoản vay nếu bạn không còn tiền sau khi thanh toán khoản thanh toán xuống và chi phí đóng. Bạn rất có thể sẽ cần ít nhất một quỹ khẩn cấp một phần trước khi bạn nộp đơn xin thế chấp, vì vậy bạn có thể muốn tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp ưu tiên hàng đầu của bạn.
Tất cả về dự trữ
Có bốn yêu cầu cơ bản để nhận được thế chấp: thu nhập, tín dụng, tài sản thế chấp (giá trị của tài sản) và tài sản. Tài sản bao gồm cả chi phí thanh toán / đóng cửa và dự trữ tiền mặt của bạn.
Trong số bốn, bạn có thể nghe nhiều nhất về tín dụng và thanh toán của bạn, và ít nhất là về dự trữ tiền mặt của bạn. Tài sản của bạn dự trữ là những tài sản bạn có thể truy cập dễ dàng, có thể bao gồm tài khoản tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và thậm chí cả tài sản hưu trí.
Đây là số tiền mà bạn có thể truy cập trong trường hợp khẩn cấp. Người cho vay của bạn muốn biết rằng nếu bạn mất việc hoặc gặp khó khăn khác, bạn vẫn có thể trả tiền thế chấp của mình.
Bao nhiêu bạn cần trong dự trữ?
Yêu cầu dự trữ tiền mặt thay đổi từ người cho vay này sang người cho vay tiếp theo. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn càng lớn thì số tiền dự trữ tiền mặt bạn càng cần. Nếu bạn đặt một lượng tiền đáng kể xuống nhà của bạn, hoặc nếu tỷ lệ DTI của bạn là rất thấp, bạn có thể không cần phải có một dự trữ tiền mặt lớn như bạn nếu không.
Với điều đó, bạn nên có kế hoạch thanh toán thế chấp ít nhất hai tháng để dự trữ sau khi bạn thanh toán chi phí mua nhà của mình.
Vì vậy, nếu khoản thanh toán thế chấp dự kiến của bạn (bao gồm cả những thứ như thuế tài sản và bảo hiểm của chủ nhà) là $ 1,500 một tháng, bạn phải có ít nhất $ 3,000- $ 4,500 trong dự trữ tiền mặt. Điều này rõ ràng là ít hơn nhiều so với một quỹ khẩn cấp tài trợ đầy đủ, mà sẽ có thể bao gồm tất cả các chi phí hàng tháng của bạn trong ba đến sáu tháng.
Những gì tính như tiền mặt dự trữ?
Theo một trang web bất động sản ReMax địa phương, dự trữ tiền mặt có thể đến từ gần như bất kỳ nguồn nào có thể truy cập dễ dàng. Tài khoản ngân hàng là hiển nhiên ở đây, nhưng cổ phiếu và quỹ tương hỗ cũng là nguồn chấp nhận được. Vì bạn có thể rút tiền phạt từ một số loại tài khoản hưu trí nhất định trong trường hợp khủng hoảng tài chính, các tài khoản này cũng có thể được tính.
Điều chính là bạn sẽ phải cung cấp tài liệu dự trữ tiền mặt của bạn cho người cho vay thế chấp. Điều này có thể xảy ra dưới dạng các báo cáo ngân hàng hoặc môi giới gần đây, hoặc các báo cáo tài khoản hưu trí gần đây.
Ngoài ra, tiền mặt cho dự trữ của bạn và cho thanh toán xuống của bạn và chi phí có thể sẽ cần phải được dày dạn. Nói cách khác, nó sẽ cần phải ngồi trong tài khoản ngân hàng của bạn trong khoảng ba tháng trước khi bạn nộp đơn xin thế chấp. Điều này giúp người cho vay loại bỏ những người mua có thể không có kỷ luật tiết kiệm mà chủ nhà yêu cầu.
Một điều cần lưu ý: Bạn có thể sử dụng một món quà từ một thành viên gia đình gần gũi để có được một thế chấp. Tiền quà tặng có thể tạo thành một phần hoặc toàn bộ khoản thanh toán của bạn, hoặc một phần hoặc toàn bộ số tiền dự trữ của bạn.
Tuy nhiên, quá trình này có thể phức tạp, vì người đưa tiền sẽ phải cung cấp tài liệu về nơi quà tặng đến từ đâu và nó là gì. Thuế quà tặng cũng có thể áp dụng cho những món quà lớn.
Tất cả đều xuất hiện trong cùng một Pot
Như bạn thấy, có ít nhất một số khoản tiết kiệm khẩn cấp trước khi mua nhà là điều cần thiết. Với điều đó đã nói, số tiền cho khoản thanh toán xuống của bạn và quỹ khẩn cấp của bạn có khả năng tất cả sẽ đi vào cùng một tài khoản.
Vì vậy, bạn không thực sự cần phải suy nghĩ về việc tiết kiệm đầu tiên và sau đó khác. Thay vào đó, bạn sẽ đặt mục tiêu tiết kiệm chung về số tiền bạn cần trước khi mua nhà.
Nếu bạn muốn làm theo các bước như đã nêu trong Tổng số tiền kiếm được của Dave Ramsey, hãy nghĩ đến việc tiết kiệm cho một ngôi nhà như Baby Step 3.5. Bạn không phải tiết kiệm chi phí của ba tháng trước khi bạn tiết kiệm để mua một căn nhà, nhưng bạn nên tiết kiệm ít nhất một số.
Khi bạn đã lưu khoản thanh toán thế chấp trong vài tháng, bạn có thể chuyển sang để đạt được mục tiêu thanh toán xuống của mình.
Vì vậy, khi nói đến suy nghĩ về tiết kiệm cho một ngôi nhà, hãy nghĩ về tổng mục tiêu tiết kiệm của bạn. Tính toán không chỉ số tiền bạn cần cho thanh toán xuống và chi phí đóng của bạn, mà còn bao nhiêu bạn sẽ cần phải đặt trước.
Sau đó, tiết kiệm tổng số tiền trong một tài khoản thị trường tiền tệ hoặc một lựa chọn tương tự, và chuẩn bị để mua một ngôi nhà.