Trong bài viết trước của tôi, Lấy 401 (k) Rút tiền, tôi đã nói với bạn về các tình huống giới hạn mà bạn được phép rút khỏi kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc. Tôi đã đề cập rằng việc vay từ 401 (k) hoặc 403 (b) của bạn có thể là một lựa chọn tốt hơn trong một số trường hợp. Tuy nhiên, việc vay tiền từ tài khoản hưu trí của bạn cũng không nhất thiết phải là một quyết định khôn ngoan. Chúng tôi sẽ xem xét các mối nguy hiểm tiềm tàng và các quy tắc để vay mượn từ tài khoản hưu trí tại nơi làm việc của bạn.>
Làm thế nào để bạn nhận được khoản vay 401 (k)?
Bạn có thể vay bao nhiêu từ 401 (k)?
Nếu bạn có thể mượn từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn, có một mức trần về số tiền bạn có thể rút ra. Thông thường, bạn chỉ được vay không quá 50% số dư tài khoản được ủy quyền của mình tối đa 50.000 đô la. Vì vậy, nếu bạn có 10.000 đô la được trao tặng, bạn chỉ có thể vay tối đa 5.000 đô la hoặc 50% từ tài khoản của mình.
Số dư của bạn là số tiền trong kế hoạch mà bạn sở hữu. Bạn luôn được trao đầy đủ các khoản đóng góp của mình - nhưng số tiền từ chủ lao động của bạn, chẳng hạn như tiền phù hợp hoặc chia sẻ lợi nhuận, thường phải tuân theo lịch trình ủy quyền. Một chủ nhân có thể đóng góp những khoản đóng góp của họ sau khi bạn đã làm việc trong một thời gian nhất định, chẳng hạn như một hoặc hai năm - được gọi là “khai thác vách đá.” Hoặc họ có thể cung cấp “trao đổi tốt nghiệp” nơi bạn nhận được 20% mỗi năm một khoảng thời gian năm năm, ví dụ.
Điều khoản của khoản vay 401 (k) là gì?
Tiền mà bạn mượn từ số 401 (k) hoặc 403 (b) của bạn là không có tiền phạt nếu bạn tuân thủ tất cả các quy tắc - nhưng không phải là tiền lãi. Tiền lãi bạn trả sẽ được cộng vào số dư tài khoản của bạn; và tỷ lệ được chỉ định trong tài liệu kế hoạch của bạn. Khoản vay cộng lãi phải được hoàn trả trong vòng 5 năm. Các khoản thanh toán tiền vay thường được giữ lại từ tiền lương của bạn trên cơ sở sau thuế trong các khoản tiền trong suốt thời hạn của khoản vay.
Lấy một khoản vay từ 401 (k) hoặc 403 (b) có thể là một lựa chọn tốt hơn thay vì rút tiền khó khăn vì bạn được phép đóng góp mới cho tài khoản trong khi bạn hoàn trả khoản vay. Bạn có thể nhớ từ bài trước của tôi rằng việc rút khó khăn rất khác với khoản vay vì không thể hoàn trả và thường đi kèm với thời gian chờ sáu tháng mà bạn bị cấm thực hiện bất kỳ khoản đóng góp mới nào.
Khoản vay 401 (k) có phải chịu thuế không?
Nếu bạn dưới 59½ và mất việc trong khi bạn đang hoàn trả khoản vay, toàn bộ số dư chưa thanh toán sẽ đến hạn ngay lập tức, thường trong vòng từ 60 đến 90 ngày.
Không chỉ có thể nhận khoản vay từ 401 (k) hoặc 403 (b) của bạn để bạn có ít tiền hơn để nghỉ hưu, nhưng nó cũng có thể khiến bạn ở vị trí chật chội nếu bạn rời khỏi nhà tuyển dụng hoặc bị sa thải trước khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ. Nếu bạn dưới 59½ và mất việc trong khi bạn đang hoàn trả khoản vay, toàn bộ số dư chưa thanh toán sẽ đến hạn ngay lập tức, thường trong vòng từ 60 đến 90 ngày. Nếu bạn không thanh toán toàn bộ khoản vay trước ngày đến hạn được lập trong kế hoạch của bạn, số dư chưa thanh toán được coi là rút tiền sớm, chịu thuế thu nhập thông thường cộng với phạt 10%. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng tất cả là tốt với công việc của bạn trước khi bạn quyết định để có một khoản vay tài khoản hưu trí! Một bất lợi khác khi vay tiền từ tài khoản hưu trí của bạn là số tiền lãi bạn trả không được khấu trừ thuế. Ví dụ: nếu bạn dự định sử dụng số tiền để chi trả cho giáo dục hoặc mua nhà, bạn nên kiếm tiền vay sinh viên hoặc thế chấp tốt hơn. Đó là bởi vì thế chấp, khoản vay mua nhà, và khoản vay sinh viên tất cả đều có khấu trừ thuế cho tiền lãi bạn trả, cho phép bạn giảm thu nhập chịu thuế và tiết kiệm tiền thuế. Ngoài ra, lãi suất cho các loại khoản vay này có thể thấp hơn số tiền bạn phải trả lại cho tài khoản hưu trí của mình, trong một số trường hợp.
Những nguy hiểm của việc vay 401 (k) là gì?
Ngoài việc trả lãi khi bạn vay tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn, bạn rất có thể sẽ bị lỗ trong thu nhập bằng cách lấy tiền ra. Dưới đây là ví dụ: Giả sử bạn vay 5.000 đô la từ 401 (k) của bạn và bỏ lỡ mức tăng trưởng 6% đối với các khoản tiền đó. Nếu bạn phải trả 7% lãi suất cho khoản vay khi bạn đặt lại tiền vào tài khoản của mình, bạn có thể nghĩ rằng khoản lãi bổ sung mà bạn đang thêm vào sẽ đủ để bù đắp khoản lỗ của bạn.
Tuy nhiên, nếu bạn hoàn trả khoản vay đúng hạn và có thêm 35 năm nữa trước khi nghỉ hưu, có khả năng bạn vẫn sẽ bỏ lỡ hơn 8.000 đô la tăng trưởng trong tài khoản. Nếu có điều gì đó không lường trước được xảy ra và bạn không hoàn trả khoản vay đúng hạn, làm cho nó trở thành phân phối ban đầu, bạn sẽ phải đối mặt với thuế thu nhập cộng với phạt 10%. Trong trường hợp đó, bạn có thể có khả năng xuất hiện ngắn hơn 47.000 đô la khi bạn nghỉ hưu. Chạy các con số cho tình huống của bạn bằng cách sử dụng máy tính khoản vay 401 (k) để xem hậu quả lâu dài của việc vay vốn tài khoản hưu trí.
Bạn có nên vay 401 (k) không?
Cho dù bạn nên vay tiền từ 401 (k) hoặc 403 (b) của bạn phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn và làm thế nào bạn có kế hoạch sử dụng tiền. Giả sử công việc của bạn an toàn và bạn dưới 59 tuổi. Nếu bạn nhận khoản vay từ 401 (k) của bạn với lãi suất 7%, đó sẽ là một lựa chọn tốt hơn là rút tiền khó khăn và trả thuế thu nhập cộng với phạt 10%. Một khoản vay cho phép bạn trả lại tiền cộng với tiền lãi thêm vào tài khoản, do đó, nó tiếp tục làm việc cho bạn theo thời gian. Tuy nhiên, như tôi đã trình bày trong ví dụ của tôi, việc vay tiền có thể làm giảm đáng kể thu nhập của bạn và tổng số tiền bạn sẽ có để nghỉ hưu.
A mẹo nhanh chóng và bẩn là xem xét tất cả các lựa chọn khác của bạn, chẳng hạn như nhận tiền thế chấp, vay mua nhà, vay sinh viên hoặc sử dụng tiền trong IRA của bạn, trước khi bạn vay từ 401 (k) hoặc 403 (b).
Các quy tắc cho việc phân phối sớm từ IRA khác với các kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc. Bạn có thể rút một số tiền nhất định từ một IRA phạt miễn phí cho một số chi phí, chẳng hạn như giáo dục đại học hoặc để mua hoặc xây dựng ngôi nhà đầu tiên của bạn. Tìm hiểu thêm về các quy tắc rút tiền IRA trong ấn phẩm IRS 590.
Nhận thêm tiền Girl
Hãy truy cập trang Facebook Money Girl, nơi tôi đăng các mẹo tiền, tin tức, tài nguyên và các nội dung khác mà tôi đang thực hiện. Bạn có thể theo dõi tôi trên Twitter tại twitter.com/lauraadams và cũng đăng ký nhận bản tin Money Girl hàng tuần! Đăng ký podcast và gửi bài đánh giá trên iTunes. Như mọi khi, gửi e-mail câu hỏi hoặc nhận xét của bạn cho tôi theo địa chỉ [email protected]. Nhiêu tai nguyên hơn:
Ấn phẩm IRS 575, Tiền lương hưu và tiền lương
Ấn phẩm IRS 590, Sắp xếp nghỉ hưu cá nhân
Bankrate.com Máy tính hưu trí
401 (k) Hình ảnh trứng lịch sự của Shutterstock Thêm lời khuyên từ Money Girl
