Nhiều người bị cám dỗ để lấy tiền ra khỏi kế hoạch nghỉ hưu của họ khi họ đánh một miếng vá thô. Trước khi bạn bóp cò và rút tiền sớm từ 401 (k) hoặc 403 (b), bạn cần hiểu đầy đủ các quy tắc và hình phạt. Trong bài viết này tôi sẽ đề cập đến khi bạn có thể rút tiền và lý do tại sao bạn không bao giờ nên rút tiền ra khỏi kế hoạch nghỉ hưu nếu bạn có thể trợ giúp.>
Kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) là gì?
Mất 401 (k) khó khăn là gì?
Nhiều người nhầm tưởng rằng họ có thể lấy tiền từ 401 (k) hoặc 403 (b) bất cứ lúc nào và vì bất kỳ lý do gì. Nếu bạn đang tính đến việc sử dụng 401 (k) tiền để trả cho kỳ nghỉ tiếp theo của bạn hoặc để mua một chiếc xe, tôi ghét bạn thất vọng, nhưng nó không được phép. Bạn chỉ có thể rút tiền ra khỏi một trong những kế hoạch này khi bạn đến tuổi 59½, hội đủ điều kiện cho một khó khăn, bỏ công việc, trở nên tàn tật, hoặc chết.
Kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc có quy định rất nghiêm ngặt về thời điểm bạn có thể rút tiền và một số kế hoạch không cho phép bất kì loại rút lui khó khăn. IRS quy định rằng việc phân phối khó khăn chỉ có thể được cho phép trong các trường hợp sau đây:
- để ngăn chặn việc trục xuất, hoặc tịch thu nhà, nơi ở chính của bạn;
- để mua một nơi cư trú chính;
- để trả tiền sửa chữa cho nơi cư trú chính của bạn;
- thanh toán hóa đơn y tế chưa thanh toán cho bạn hoặc gia đình bạn;
- trả chi phí tang lễ;
- trả chi phí giáo dục đại học cho bản thân hoặc cho ai đó trong gia đình bạn.
Số tiền bạn có thể rút từ kế hoạch hưu trí của bạn cho một khó khăn được giới hạn trong tổng số đóng góp của bạn (còn được gọi là "trì hoãn tự chọn") và thường không thể bao gồm bất kỳ khoản tiền hoặc thu nhập phù hợp nào trong tài khoản của bạn. Một số kế hoạch yêu cầu bạn đầu tiên xả tất cả các lựa chọn khác của bạn - chẳng hạn như đăng ký khoản vay thương mại, thanh lý tài sản hoặc vay từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn - trước khi bạn có thể rút khó khăn.
Khi bạn phân phối khó khăn, bạn không thể bỏ tiền lại vào một ngày trong tương lai bởi vì nó không phải là một khoản vay. Đóng góp cho kế hoạch nơi làm việc chỉ có thể đến từ các khoản khấu trừ lương. Nhân tiện, tôi sẽ đề cập đến chủ đề vay từ 401 (k) hoặc 403 (b) trong bài viết tuần tới.
Tôi khuyên bạn không bao giờ lấy tiền ra khỏi một kế hoạch nghỉ hưu nếu bạn có thể giúp nó. Dưới đây là bốn lý do tại sao việc khai thác 401 (k) hoặc 403 (b) của bạn là một động thái tài chính xấu:
- Có hình phạt 10% tự động nếu bạn dưới 59 age tuổi.
- Bạn mất nhiều năm hoặc nhiều thập niên tăng trưởng tài khoản.
- Bạn thường phải chịu thời gian chờ sáu tháng mà bạn không thể đóng góp mới.
- Tài khoản hưu trí được bảo vệ nếu bạn (hoặc công ty của bạn) khai báo phá sản.
401 (k) Tiền phạt rút tiền sớm là gì?
Khi bạn rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí do khó khăn trước tuổi nghỉ hưu chính thức 59½, nó được gọi là rút tiền sớm. Chính phủ không khuyến khích bạn thực hiện điều đó bằng cách áp đặt mức phạt nặng 10% đối với số tiền bạn rút ra - ngoại trừ trong một số trường hợp, chẳng hạn như khi bạn có lệnh tòa để chia tài khoản do ly hôn hoặc bạn bị vô hiệu. Ngoài hình phạt, bạn cũng phải trả thuế thu nhập đối với bất kỳ số tiền nào bạn rút mà không phải chịu thuế trước đó.
Dưới đây là ví dụ về việc phải rút tiền sớm như thế nào: Giả sử bạn đã đóng góp 25.000 đô la cho 401 (k) truyền thống của bạn và bạn muốn rút tiền ra để mua nhà. Nếu thuế suất trung bình của bạn là 28%, mức phạt 10% sẽ làm cho tổng số tiền bạn nợ chính phủ 38% hoặc $ 9,500. Điều đó chỉ để lại cho bạn 15.500 đô la (25.000 đô la - 9.500 đô la).
Chi phí cơ hội lấy 401 (k) Rút tiền sớm là bao nhiêu?
Nếu bạn rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí của bạn và kết thúc tuyên bố phá sản sau này, bạn có thể đã dành tiền hưu trí của bạn cho không có gì.
Nếu bạn nghĩ rằng việc rút tiền sớm có vẻ đắt tiền trên giao diện người dùng, chúng sẽ đắt đỏ trong thời gian dài. Chi phí cơ hội, đó là lợi ích bạn sẽ nhận được nếu bạn không rút tiền sớm, rất lớn! Đó là bởi vì bạn mất tất cả lợi ích đầu tư tiềm năng và lợi ích về thuế sẽ xảy ra trong dài hạn. Hãy nhớ rằng một khi bạn rút tiền khó khăn, bạn không thể hoàn trả nó vào tài khoản hưu trí của bạn.
Một quy tắc khác đi kèm với việc rút lui khó khăn là bạn thường phải chịu thời gian chờ sáu tháng mà bạn không thể thực hiện bất kỳ khoản đóng góp mới nào. Vì vậy, bạn không chỉ bỏ lỡ việc thêm trứng làm tổ hưu trí của bạn, nhưng bạn không nhận được thêm tiền mà nhà tuyển dụng của bạn có thể cung cấp như một đóng góp phù hợp.
Quay trở lại ví dụ trước của tôi, giả sử bạn quyết định không rút tiền ra 25.000 đô la của mình.Nếu bạn không đóng góp một xu nào khác cho tài khoản và đã có 20 năm cho đến khi nghỉ hưu, bạn sẽ có gần 83.000 đô la trong tài khoản, ngay cả với lợi tức đầu tư 6% khiêm tốn hàng năm cho khoản đầu tư của bạn. Nếu bạn đóng góp 250 đô la một tháng cho 20 năm đó và nhận được lợi nhuận hàng năm như nhau, bạn sẽ có trên $ 198,000. Và nếu chủ lao động của bạn bắt đầu thêm 125 đô la một tháng trong các quỹ phù hợp, bạn thực sự sẽ ngồi khá đẹp với gần $ 257,000 khi nghỉ hưu!
Vì vậy, sự lựa chọn của bạn là rút tiền mà bạn chỉ trả $ 15.500 sau hình phạt và thuế, hoặc để chống lại sự cám dỗ rút tiền và có khả năng tích lũy hàng trăm ngàn đô la cho một tương lai tài chính an toàn. Hãy thử Máy tính tiết kiệm 401 (k) tại bankrate.com để tìm ra số tiền bạn có thể tích luỹ để nghỉ hưu trong mơ.
Tài khoản hưu trí được bảo vệ trong phá sản như thế nào?
Một trong những lợi ích của tài khoản hưu trí 401 (k) và 403 (b) là chúng được luật pháp liên bang bảo vệ nếu bạn (hoặc công ty của bạn) tuyên bố phá sản. Điều đó có nghĩa là nhúng vào chúng chỉ nên được thực hiện sau khi bạn đã được tư vấn với một kế toán viên hoặc thậm chí với một luật sư phá sản. Nó sẽ là ngu ngốc để làm cạn kiệt quỹ hưu trí của bạn khi chủ nợ của bạn không được phép liên lạc với họ một cách hợp pháp. Nếu bạn rút tiền hưu trí của bạn và sau đó kết thúc tuyên bố phá sản sau này, bạn có thể đã dành tiền hưu trí của bạn không có gì.
Vì vậy, hãy nhớ rằng việc rút tiền vội vàng có thể gây thiệt hại cho an ninh tài chính trong tương lai của bạn. Nếu kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn cung cấp một khoản vay thay thế cho việc rút tiền khó khăn, đó có thể là một lựa chọn tốt hơn. Tham gia với tôi một lần nữa vào tuần tới để biết thêm thông tin về chủ đề vay vốn từ 401 (k) hoặc 403 (b).
Đây là một nhanh chóng và hèn hạ tip có thể turbo-phí trứng nghỉ hưu của bạn làm tổ: Khi bạn rời khỏi một công việc, không bao giờ rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí của bạn. Thay vào đó, hãy chuyển nó sang IRA hoặc vào kế hoạch nghỉ hưu tại chủ nhân mới của bạn. Điều đó để lại tiền của bạn đầu tư và làm việc cho bạn vì vậy nó sẽ có mặt khi bạn cần nó trong thời gian nghỉ hưu của bạn.
Hãy chắc chắn kiểm tra tập tiếp theo của tôi là tốt, bởi vì tôi sẽ nói về việc bạn có nên vay 401 (k) hay không.
Nhận thêm tiền Girl
Nếu bạn chưa đăng ký podcast Money Girl trên iTunes, thật dễ dàng, miễn phí và thậm chí không cần iPod! Bạn sẽ ngay lập tức nhận được từng tập mới ngay khi nó được phát hành trên web. Bạn cũng có thể nhận thông tin cập nhật về các chương trình mới và nhiều mẹo tiền hơn trên trang Facebook của Money Girl và trên Twitter tại twitter.com/lauraadams. Bản tin Money Girl hàng tuần có nội dung bổ sung mà bạn sẽ không tìm thấy trên blog hoặc podcast! Như mọi khi, gửi e-mail câu hỏi hoặc nhận xét của bạn cho tôi theo địa chỉ [email protected]. Nhiêu tai nguyên hơn: Câu hỏi thường gặp về IRS về phân phối khó khăn Rút tiền khó khăn 401k - Tổng quan Smart 401 (k) Hướng dẫn đầu tư Ấn phẩm IRS 575, Lương hưu và Thu nhập AnnuityIRS 401 (k) Hướng dẫn nguồn lực
401 (k) Hình ảnh trứng lịch sự của Shutterstock
Thêm lời khuyên từ Money Girl
