Bạn làm việc chăm chỉ. Trong thực tế, bạn đã làm việc chăm chỉ toàn bộ sự nghiệp của bạn, và nó chỉ là về thời gian để gọi nó thoát cho tốt. Ah, nghỉ hưu.
Bạn thậm chí có thể là một trong số ít may mắn với một chủ nhân đã cung cấp lương hưu. Bây giờ là lúc bạn chỉ cần ngồi lại và thu tiền hàng tháng cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Trong thực tế, bạn nghĩ rằng bạn có hình ảnh tài chính của bạn tất cả các sắp xếp ra ngoài. Đó là, cho đến khi bạn nhận được một bức thư về lương hưu của bạn, cung cấp cho bạn tùy chọn để có một lần "mua lại" thay cho các khoản thanh toán hàng tháng.
… Đợi đã, cái gì?
Bây giờ bạn bắt đầu lo lắng. Bạn phải quyết định giữa các khoản thanh toán niên kim hàng tháng hoặc một (có khả năng lớn) kiểm tra. Làm thế nào để bạn đưa ra quyết định như vậy? Bạn nên bắt đầu từ đâu?
Đây có thể là một tình huống khó khăn. Điều đó đang được nói, đây là một vài điều bạn nên cân nhắc khi đối mặt với tình huống khó xử đặc biệt này.
Xem xét chung
Đầu tiên và quan trọng nhất, điều quan trọng là phải hiểu chính xác lương hưu là gì. Nói chung, lương hưu là một loạt các khoản thanh toán được thực hiện cho một người trong thời gian nghỉ hưu của họ. Các khoản thanh toán đến từ một quỹ đầu tư mà người đó hoặc chủ nhân của họ đã đóng góp trong suốt sự nghiệp của họ.
Dòng tiền và nguồn thu nhập khác
Nó có thể đi mà không nói, nhưng quyết định của việc có một khoản thanh toán một lần hoặc thanh toán hàng tháng sẽ bị ảnh hưởng khá nhiều bởi hình ảnh tài chính tổng thể của bạn.
Nếu bạn có các nguồn tiền mặt có thể dự đoán và ổn định khác - chẳng hạn như an sinh xã hội hoặc tiền lương của vợ / chồng đang làm việc - đến vào mỗi tháng, bạn có thể cảm thấy linh hoạt hơn một chút để tính một lần. Tương phản với các khoản thanh toán lương hưu hàng tháng là của bạn chỉ có nguồn thu nhập, và bạn có một quyết định hoàn toàn khác.
Ưu điểm
Chúng ta hãy xem xét một số lý do bạn có thể muốn xem xét thực hiện thanh toán một lần, thay vì gắn bó với niên kim hàng tháng.
Nhận tiền của bạn ngay bây giờ
Đây có lẽ là sự hấp dẫn lớn nhất cho một khoản thanh toán một lần. Với khoản thanh toán hàng tháng truyền thống, bạn phải chờ tháng tiếp theo trước khi nhận được khoản thanh toán tiếp theo của mình. Mặc dù điều này có vẻ trực quan, nhưng có một sự bồn chồn nào đó có thể đến từ việc biết rằng bạn có một tài sản tương đối lớn mà bạn chỉ có thể truy cập theo một dòng thời gian rất nghiêm ngặt hàng tháng. Đối với những người có thời gian khó khăn chờ đợi mọi thứ, tổng số tiền có vẻ hấp dẫn hơn.
Thanh toán một lần cũng có thể là cơ hội để loại bỏ nợ mà có thể mất nhiều thời gian hơn để trả hết. Đối với một số người, chuẩn bị cho nghỉ hưu là tất cả về việc giảm chi phí của bạn. Một cách để làm điều đó là cân nhắc lợi ích của việc trả nợ lãi suất cao (hoặc nợ với các khoản thanh toán hàng tháng lớn) so với triển vọng của dòng tiền hàng tháng.
Bạn có thể có khả năng đầu tư tiền tốt hơn
Một phần của sự hấp dẫn của lương hưu là khả năng dự đoán và ổn định. Như với hầu hết các mệnh đề tài chính, ít rủi ro hơn có nghĩa là (có khả năng) tăng trưởng thấp hơn. Nói cách khác, việc đặt cược an toàn thường mang lại cho bạn một giải thưởng thấp hơn. Đó cũng là trường hợp với lương hưu.
Ví dụ: giả sử bạn có lương hưu để trả cho bạn 48.000 đô la mỗi năm (khoảng 4000 đô la mỗi tháng) với tùy chọn thanh toán một lần là 575.000 đô la. Trong trường hợp này, nó sẽ đưa bạn 12 năm chi tiêu xuống gốc của một lần để phá vỡ ngay cả với các khoản thanh toán niên kim suốt đời.
Bạn có thể nghĩ rằng bạn có thể làm tốt hơn thế bằng cách đầu tư một lần. Đây là nơi mọi thứ có thể trở nên phức tạp nhanh chóng.
Một trong những yếu tố chính ở đây là tuổi thọ của bạn. Nhiều như chúng ta ghét nghĩ về cuộc sống của chúng ta trong các thuật ngữ actuarial, sự thật vẫn còn. Trong ví dụ trên, nếu bạn chọn các khoản thanh toán niên kim hàng tháng nhưng sống ít hơn 12 năm, "bạn bị mất" trong điều khoản để lại tiền trên bàn. Nói cách khác, nếu bạn sống thêm 35 năm nữa, bạn có thể sẽ tiến lên phía trước.
Lợi ích về thuế tiềm năng của Tổng cục
Nếu bạn nhận khoản thanh toán niên kim hàng tháng, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập liên bang cho thu nhập đó trong năm nhận được, giống như bạn đã làm với tiền lương của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn chọn một lần, điều này không nhất thiết phải là trường hợp. Điều này là do có nhiều cách để trì hoãn thuế thu nhập.
Các quy tắc IRS cho phép bạn (trong hầu hết các trường hợp) thực hiện thanh toán một lần từ một kế hoạch hưu trí thành một IRA truyền thống. Nếu bạn đi tuyến đường này, bạn sẽ chỉ bị đánh thuế trên các bản phân phối từ IRA khi bạn thực hiện chúng, giống như bạn làm với bất kỳ bản phân phối IRA nào khác. Đây có thể là một cách tuyệt vời để tăng cường tài khoản IRA của bạn và như đã đề cập ở trên, tùy chọn này có thể giúp bạn tăng quyền kiểm soát các khoản đầu tư bạn thực hiện bằng các quỹ hưu trí của bạn
Nguồn: Danh sách kiểm tra của nhà đầu tư IRA
Tiềm năng để lại nhiều tiền hơn cho người thụ hưởng của bạn
Cấu trúc “thanh toán hàng tháng cho cuộc sống” của một kế hoạch lương hưu thường được coi là một trong những lợi thế chính của nó. Điều này có thể, tuy nhiên, là một con dao hai lưỡi. Mục đích chính của các kế hoạch lương hưu là cung cấp một dòng thu nhập cho một nhân viên cũ cho phần còn lại của cuộc đời họ như là một phần bù đắp của họ bồi thường cho những năm làm việc họ thực hiện.
Điều đó đang được nói, các kế hoạch lương hưu thường không cung cấp bất kỳ sự cân nhắc nào cho những người hưởng lương hưu. Có một số kế hoạch cho phép các quyền lợi vợ chồng, nhưng chúng là ngoại lệ.
Ví dụ, Bill bắt đầu thu tiền hưu trí của anh ở tuổi 65. Đáng buồn thay, anh bị một chiếc xe buýt đâm vào tháng tiếp theo.Những người thụ hưởng của Bill có thể sẽ bị bỏ lại không có thu nhập hoặc phúc lợi từ lương hưu của anh ta.
Bạn đã nghĩ trước? The Binder Money: Làm thế nào để chuẩn bị tài chính của bạn cho cái chết của bạn
Ngược lại, hãy tưởng tượng kịch bản trên bắt đầu với Bill lấy một khoản tiền lương hưu một lần trước khi đi qua không kịp thời của mình. Trong trường hợp này, số tiền từ lương hưu của Bill sẽ chuyển cho người thụ hưởng của mình theo kế hoạch bất động sản của mình.
Nhược điểm
Bởi bây giờ, bạn có thể nghĩ rằng một khoản thanh toán một lần chắc chắn là con đường để đi. Dưới đây là một số điều không tích cực bạn nên lưu ý trước khi quyết định:
Ít tiền hơn
Do cách thức thanh toán một lần được tính toán, việc chọn tùy chọn này có nghĩa là sẽ nhận được ít tiền hơn từ kế hoạch lương hưu tổng thể. Nói chung, điều này là do lương hưu tương tự như các khoản thanh toán một lần khác, chẳng hạn như các khoản thanh toán hợp pháp hoặc bán một hợp đồng niên kim. Như vậy, họ căn cứ vào số tiền thanh toán trên “giá trị hiện tại” của các khoản thanh toán trong tương lai.
Investopedia đã định nghĩa giá trị hiện tại là “giá trị hiện tại của một dòng tiền hoặc luồng tiền trong tương lai với một tỷ lệ hoàn vốn nhất định.” Do ảnh hưởng của lạm phát và các yếu tố khác, giá trị hiện tại luôn thấp hơn. Đây là lý do tại sao nó còn được gọi là "tỷ lệ chiết khấu".
Khả năng quản lý kém
Chắc chắn, có toàn quyền kiểm soát cách thức quỹ hưu trí của bạn được đầu tư có thể dẫn đến lợi nhuận tiềm năng cao hơn. Tuy nhiên, nó cũng có thể dẫn đến lợi nhuận thấp hơn nhiều hoặc thậm chí mất tổng số tiền của bạn.
Một phần của thương mại cho tỷ lệ lợi nhuận nội bộ tương đối thấp trong hầu hết các kế hoạch lương hưu, là sự an toàn và an ninh của việc nhận được những khoản thanh toán hàng tháng. Bằng cách lấy số tiền một lần để đầu tư chính mình (hoặc chi tiêu tất cả), bạn có nguy cơ không được tính vào dòng tiền từ lương hưu đó.
Đây là một trong những lý do quan trọng để xem xét toàn bộ hình ảnh tài chính của bạn. Có những người không thể mạo hiểm bỏ lỡ một nguồn thu nhập ổn định. Đối với họ, lấy tiền mặt và tự đầu tư nó có thể không phải là lựa chọn thông minh nhất.
Không có ai trả lời đúng"
Vào cuối ngày, không có câu trả lời hoàn hảo nào sẽ làm việc cho mọi tình huống. Như với hầu hết mọi thứ trong tài chính cá nhân, quyết định xem có nên mua lại một lần lương hưu là một quyết định cá nhân đòi hỏi phải xem xét hoàn cảnh cụ thể của bạn.
Pension buyouts có thể là một số tiền rất lớn, và có khả năng để được kiểm tra lớn nhất (hoặc chuyển khoản), bạn sẽ bao giờ nhận được. Các khách hàng tiềm năng của việc nhận được một payday có thể cảm thấy giống như một windfall. Giống như tiền "miễn phí" hoặc "được tìm thấy". Đây là lý do tại sao bạn nên tìm kiếm lời khuyên của cố vấn thuế hoặc tài chính và dành thời gian đưa ra quyết định như vậy.