Quý vị có nên sử dụng Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) để tiết kiệm hưu trí không? Đó là câu hỏi một người nghe đến Dough Roller Money Podcast hỏi gần đây. Đây là email của Mike:
Xin chào Rob, tôi có câu hỏi về HSA của tôi tại nơi làm việc. Tôi có khoảng 14.000 đô-la. Tôi đã không sử dụng nó trong quá khứ vì tôi đã không có bất kỳ chi phí y tế đáng kể nào. Năm nay tôi có chi phí y tế khoảng 5000 đô la. Tôi đã thanh toán hóa đơn y tế với số tiền không phải HSA. Tôi muốn để lại tất cả số tiền trong năm HSA của tôi sau năm cho đến khi tôi nghỉ hưu và sử dụng số tiền đó như một tài khoản hưu trí hưu trí. Câu hỏi của tôi là tôi nên rút 5.000 đô la từ HSA trong năm nay để trang trải chi phí y tế của tôi? Nếu tôi thanh toán chi phí y tế bằng đô la HSA thì tôi sẽ thanh toán bằng tiền trước và do đó tiết kiệm chi phí y tế. Nhưng sau đó tôi mất lợi ích của thu nhập miễn thuế trong 15 năm tới hoặc lâu hơn trước khi tôi nghỉ hưu.
Dưới đây là một số chi tiết về tôi trong trường hợp chúng có liên quan trong quyết định này. Tôi 47 tuổi. Tôi hoàn toàn tài trợ 401 (k) của tôi tại nơi làm việc và có một số khoản đầu tư quỹ tương hỗ chịu thuế thông qua Vanguard. Tôi chưa đầu tư vào IRA nhưng đây là năm đầu tiên tôi dự định làm như vậy. Tôi độc thân và thu nhập của tôi là khoảng 150.000 đô la mỗi năm.
Một câu hỏi khác… Khi tôi mở IRA năm nay, tôi có nên mở Roth IRA hay IRA truyền thống không?
Cảm ơn Podcast của bạn. Tôi thực sự thích chúng. Bằng cách lắng nghe họ, tôi cảm thấy như tôi đang nhận được bằng cấp về tài chính cá nhân và đầu tư miễn phí.
Mike
Tôi đã trình bày quan điểm của tôi về Roth IRA so với quyết định IRA truyền thống mà bạn có thể kiểm tra trong Podcast 90. Câu hỏi của Mike về HSA của anh ấy là quan trọng nhất, đặc biệt cho những ai muốn tiết kiệm nhiều hơn khi nghỉ hưu hơn 401k và IRA.
Giống như rất nhiều lựa chọn tài chính cá nhân mà chúng ta phải đối mặt, không có câu trả lời “đúng” hoặc “sai” rõ ràng ở đây. Thay vào đó, cách tiếp cận tốt nhất sẽ thay đổi từ người này sang người khác và phụ thuộc phần lớn vào các mục tiêu tài chính của một cá nhân. Nói như vậy, hãy xem xét việc sử dụng HSA để nghỉ hưu, cùng với những ưu điểm và nhược điểm của phương pháp này.
HSA – A Refresher nhanh
HSA cho phép những người có chính sách bảo hiểm y tế được khấu trừ cao để tiết kiệm tiền trên cơ sở miễn thuế. Các khoản đóng góp cho HSA là tiền thuế và các khoản rút tiền cho các chi phí y tế cũng không được miễn thuế.
Không giống như một tài khoản chi tiêu linh hoạt, các quỹ trong HSA không phải chi tiêu mỗi năm. Chúng có thể được tích lũy từ năm này sang năm khác cho đến khi nghỉ hưu. Tiền có thể bị rút vì lý do phi y tế ở tuổi 65 mà không bị phạt, mặc dù tiền rút sẽ bị đánh thuế ở mức thu nhập thông thường. Những tính năng này làm cho HSA trở thành một lựa chọn tiết kiệm hưu trí tiềm năng.
Xem thêm: Hướng dẫn chi tiết của chúng tôi về Tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Hiểu các tùy chọn của bạn
Thoạt nhìn, các tùy chọn có thể hiển nhiên. Mike có thể sử dụng tiền HSA để thanh toán chi phí y tế của mình, hoặc giữ tiền trong tài khoản được hoãn thuế và sử dụng tiền bỏ túi. Những gì thường có thể được bỏ qua, tuy nhiên, là một lựa chọn thứ ba - sử dụng một sự kết hợp của cả hai phương pháp tiếp cận.
Ví dụ, anh ta có thể quyết định sử dụng $ 2.500 của các quỹ HSA để thanh toán hóa đơn y tế của mình, trong khi trả phần còn lại từ tiền sau thuế của mình.
Đọc: The Lowdown on Tài khoản tiết kiệm y tế như hưu trí tiết kiệm phương tiện đi lại
Sử dụng tiền tốt nhất là gì?
Một câu hỏi quan trọng là làm thế nào Mike sẽ sử dụng $ 5,000 ra khỏi túi nếu anh ta sử dụng quỹ HSA của mình để trả chi phí y tế. Thực tế, chúng tôi đang cố gắng xác định mức sử dụng tiền cao nhất và tốt nhất (theo định nghĩa thực sự và khó nắm bắt của “chi phí vốn”). Trong khi điều này sẽ thay đổi từ một cá nhân sang người khác, dưới đây là một số cách sử dụng tiềm năng của tiền:
1. Đầu tư vào một IRA (truyền thống hoặc Roth) 2. Đầu tư vào tài khoản chịu thuế (nếu đã có tối đa IRA) 3. Trả nợ 4. Quỹ một kế hoạch 529 5. Số lượng lớn quỹ khẩn cấp
Một bình luận về danh sách trên. Nếu bạn không tối đa 401k và IRA của mình, không có lý do gì để sử dụng HSA của bạn làm tài khoản hưu trí. Điều đó nói rằng, cách tiếp cận tốt nhất sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể và mục tiêu tài chính của bạn.
Đọc: Nơi đầu tư khi bạn đã đóng góp tối đa cho tài khoản hưu trí
Mục tiêu của bạn là gì?
Đối với Mike, mục tiêu của anh ta có thể là để tối đa hóa tiết kiệm hưu trí của anh ấy. Nếu anh ta tài trợ đầy đủ 401k và IRA, việc giữ tiền trong HSA của anh ấy có thể là cách tốt nhất để tối đa hóa tiết kiệm hưu trí có lợi cho thuế của anh ấy.
Đối với những người khác, mục tiêu chính có thể là thoát khỏi nợ nần. Trong trường hợp đó, có thể tốt hơn khi sử dụng quỹ HSA cho chi phí y tế và áp dụng khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất từ 5.000 đô la đến cao.
Ưu điểm
Có hai ưu điểm chính khi sử dụng HSA để nghỉ hưu:
- Cho phép một người tiết kiệm nhiều hơn để nghỉ hưu trong tài khoản được ưu đãi thuế
- Số tiền trong HSA có thể được sử dụng cho chi phí y tế bất cứ lúc nào, nếu cần thiết
Nhược điểm
Ngoài ra còn có một số nhược điểm:
- Các lựa chọn đầu tư trong một số HSA không phải là rất tốt
- Không thể rút tiền cho các chi phí phi y tế mà không bị phạt cho đến 65 tuổi
- Số tiền được đặt trong HSA không thể được sử dụng cho các mục đích khác, như rút hết nợ
Đọc: Kỳ nghỉ thuế cho HSA