Tuần trước, tôi đã xuất bản một bài báo có tên Dave Ramsey Unleashed. Tôi đã học được từ lâu rằng bất kỳ bài viết về Dave Ramsey sẽ nhận được một phản ứng nồng nhiệt từ độc giả. Những người làm theo giáo lý tài chính của ông làm như vậy với "gazelle như cường độ," như Dave sẽ nói. Một phản ứng mà tôi nhận được trong cả hai ý kiến và email là Dave Ramsey dạy rằng người ta nên ngừng đóng góp vào tiền tiết kiệm hưu trí (cho dù 401k hoặc IRA) trong khi trả hết nợ phi thế chấp. Câu hỏi đặt ra là liệu đây có phải là lựa chọn đúng hay không.
Điều đầu tiên cần ghi nhớ là không có sự lựa chọn “đúng”. Có một lý do được gọi là cá nhân tài chính, như một người đọc nhắc nhở tôi chỉ là ngày khác. Điều đó không có nghĩa là bất kỳ sự lựa chọn nào là một lựa chọn tốt. Nhưng hầu như luôn có nhiều hơn một cách tiếp cận hợp lý đối với quyết định quản lý tiền bạc. Ví dụ, trong khi Dave Ramsey sẽ ngừng tiết kiệm để nghỉ hưu để trả hết nợ như Michelle Singletary, Liz Pulliam Weston tin rằng chúng ta không nên ngừng tiết kiệm để nghỉ hưu để trả hết nợ.
Với ý nghĩ đó, hãy xem qua một số bước giúp bạn đưa ra quyết định tốt nhất cho bạn và gia đình của bạn:
Đánh giá các tùy chọn tiết kiệm nợ và hưu trí của bạn
Bước 1 – Kích thước nợ của bạn: Bước đầu tiên là ghi lại tất cả khoản nợ phi thế chấp của bạn và lãi suất bạn đang trả. Nợ thẻ tín dụng có thể dễ dàng ở mức lãi suất bằng hai con số hoặc thậm chí trên 20%. Các khoản cho vay xe hơi, các khoản vay của trường học và các dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng thường có lãi suất thấp hơn. Bạn nên lưu ý số tiền còn lại của số dư, số tiền thanh toán hàng tháng tối thiểu và số tiền thanh toán hàng tháng được chuyển đến lãi.
Bước 2 – Kích thước các tùy chọn tiết kiệm hưu trí của bạn: Ở đây, chìa khóa lớn là xem xét bất kỳ trận đấu đóng góp của công ty bạn có quyền nhận được. Một trận đấu điển hình có thể là 50 xu cho mỗi 1 đô la bạn đóng góp cho 401k, tối đa 6% lương của bạn. Một số công ty sẽ phù hợp với đóng góp 401k đô la cho đồng đô la, mặc dù đó là trở nên hiếm hơn. Bạn sẽ muốn hiểu số tiền bạn sẽ để lại trên bàn nếu bạn không tận dụng các khoản đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng của mình.
Điều quan trọng cần lưu ý là nhà tuyển dụng của bạn có phù hợp với đóng góp vest ngay lập tức hay không hoặc bạn có phải chờ một khoảng thời gian trước khi những đóng góp thực sự thuộc về bạn hay không.
Bước 3 – Tính toán ngày miễn nợ của bạn: Sẽ rất hữu ích khi tính toán mất bao lâu để bạn trả hết nợ nếu (1) bạn tiếp tục đóng góp vào quỹ hưu trí của bạn, hoặc (2) nếu bạn ngừng đóng góp để nghỉ hưu và sử dụng tiền để trả nợ. Hãy nhớ rằng những đóng góp cho một 401k truyền thống được hoãn thuế. Kết quả là, nếu bạn ngừng thực hiện những khoản đóng góp đó, bạn sẽ không có đủ số tiền để trả nợ; bạn cần phải trừ số tiền sẽ được khấu trừ cho các khoản thuế.
Tại sao bước 3? Tính toán ngày miễn nợ của bạn có thể là một trải nghiệm mở mắt thực sự. Bạn có thể ngạc nhiên hoặc hoàn toàn chán nản.
Thực hiện quyết định tiết kiệm hưu trí, trả nợ, hoặc cả hai
Để xem các bước này đang hoạt động, hãy xem xét tình huống tài chính giả định sau:
- Thu nhập hộ gia đình: $80,000
- Ghi nợ thẻ tín dụng: $ 20,000 @ lãi 15%
- Kết hợp 401k: 1 đô la cho 1 đô la đến 6%
Bằng cách đặt ra ví dụ này, chúng tôi đã thực hiện các bước 1 và 2 ở trên. Chúng tôi đã liệt kê khoản nợ của chúng tôi và biết lãi suất là gì. Chúng tôi cũng biết những đóng góp phù hợp 401k của chúng tôi sẽ là gì nếu chúng tôi đóng góp vào quỹ hưu trí của chúng tôi. Bây giờ chúng ta hãy xem chúng ta phải mất bao lâu để trả hết nợ.
Theo quy tắc chung, khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu trên thẻ tín dụng là 2% số dư cộng lãi. Điều này thay đổi từ thẻ sang thẻ, vì vậy nếu nợ thẻ tín dụng là những gì bạn đang phải đối mặt, bạn sẽ muốn liên hệ với nhà phát hành thẻ tín dụng để xem cách họ xác định khoản thanh toán tối thiểu của bạn. Nhưng bằng cách sử dụng giả định này, khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng tiếp theo của chúng tôi với số nợ $ 20,000 là 15% sẽ là $ 487,50. Nếu chúng tôi tiếp tục thực hiện thanh toán chính xác mỗi tháng (mặc dù khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu của chúng tôi sẽ giảm khi số dư của chúng tôi giảm), chúng tôi sẽ trả hết nợ trong 58 tháng, trả hơn 8,200 đô la tiền lãi.
Nếu bạn đang tự hỏi làm thế nào tôi tính toán khoảng thời gian đó và thanh toán lãi suất tổng cộng, tôi đã sử dụng một máy tính bảng tính nợ giảm excel. Dễ sử dụng, rất linh hoạt và miễn phí. Đây là liên kết để kiểm tra.
Bây giờ, giả sử rằng thay vì đóng góp 6% vào quỹ hưu trí (tổng số tiền là 4.800 đô la cho thu nhập 80.000 đô la), chúng tôi sẽ tiết kiệm tiền hưu trí cho khoản nợ. Vì chúng tôi sẽ phải trả thuế tiểu bang và liên bang với số tiền 4.800 đô la, hãy giả định rằng chúng tôi sẽ thực sự mang về 3.840 đô la số tiền này (sau 20% thuế), hoặc 320 đô la một tháng.
Sử dụng máy tính giảm nợ bảng tính, số tiền thêm $ 320 sẽ giảm thời gian trả hết nợ từ 58 tháng xuống còn 30 tháng. Nó cũng làm giảm tổng số tiền lãi của chúng tôi từ khoảng 8.200 đô la xuống còn khoảng 4.100 đô la. Trong 30 tháng để trả nợ, bạn sẽ từ bỏ 6% khoản đóng góp phù hợp với tổng cộng 12.000 đô la.
Bây giờ chúng ta có thể so sánh kết quả giữa việc trả nợ trong 58 tháng trong khi chúng tôi đóng góp cho 401k của chúng tôi, với việc trả hết nợ trong 30 tháng bằng cách đóng góp hưu trí. Dưới đây là hình thức của nó:
| Hưu trí + Nợ | Chỉ nợ | |
| Tiết kiệm hưu trí (tháng 1-30) | $24,000 | $0 |
| Tiết kiệm hưu trí (tháng 31-58) | $22,400 | $22,400 |
| Tiền lãi | $8,200 | $4,100 |
| Tiết kiệm thêm (tháng 31-58) | $0 | $13,650 |
| Tổng số tiền tiết kiệm - Lãi suất | $38,200 | $31,950 |
Một vài điều về những con số này. Thứ nhất, số tiền lãi hoặc lỗ đầu tư chưa được tính vào. Thứ hai, số tiền 13,650 đô la cho “khoản tiết kiệm thêm” thể hiện số tiền đã được đưa vào khoản nợ. Khi khoản nợ được trả hết, số tiền đó có thể được tiết kiệm.
Thoạt nhìn, những con số dường như hỗ trợ mạnh mẽ tiếp tục đóng góp vào quỹ hưu trí trong khi trả nợ. Sự khác biệt của $ 6.250 là rất nhiều tiền. Nhưng một điều cần lưu ý là các khoản đóng góp hưu trí cuối cùng sẽ bị đánh thuế. Giả sử mức thuế 20% của tiểu bang và liên bang, số tiền 24.000 đô la bổ sung được đưa vào quỹ hưu trí trong cột số đầu tiên cuối cùng sẽ bị giảm 20% hoặc 4.800 đô la. Yếu tố mà thuế vào toán học, và sự khác biệt giữa hai tùy chọn này là nhỏ hơn rất nhiều.
Đưa ra quyết định - Hưu trí, Nợ hoặc cả hai
Khi tất cả được nói và làm, đây là những điều cần xem xét:
- Kết hợp các khoản đóng góp hưu trí: Người chủ càng tốt, người càng có khả năng tiếp tục tiết kiệm để nghỉ hưu để tận dụng lợi thế của trận đấu. Nếu không có trận đấu tuyển dụng, tập trung vào nợ thường là lựa chọn tốt nhất. Ngay cả với một đồng đô la cho đồng đô la, nếu lãi suất trên nợ đủ cao, quyết định có thể vẫn là một cuộc gọi gần.
- Lãi vay: Lãi suất nợ càng cao, càng có nhiều khả năng ngừng tiết kiệm cho đến khi khoản nợ được trả hết. Nếu nợ không có lãi suất hoặc thẻ tín dụng lãi suất thấp, lãi suất vốn chủ sở hữu thấp, hoặc vay vốn lãi suất thấp, hơn là tiếp tục tiết kiệm để nghỉ hưu trong khi trả nợ thì trở thành một lựa chọn tốt hơn và tốt hơn.
- Hãy trung thực: Trước khi chấm dứt việc tiết kiệm hưu trí, hãy đặt mình với chính mình về nợ nần. Một trong những kết quả tồi tệ nhất là ngừng tiết kiệm để nghỉ hưu để trả nợ, chỉ để thấy mình mắc nợ nhiều hơn. Nếu bạn không nghiêm túc về việc thoát khỏi nợ nần, hoặc bạn nghĩ rằng có một cơ hội tốt, bạn sẽ tính phí lại các thẻ khi chúng được trả hết, hãy tiếp tục tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.
- Thời gian trả hết nợ: Đối với những người có nợ phải mất nhiều năm để trả hết, việc tiết kiệm hưu trí có thể là một ý tưởng tồi. Đó là một điều để ngừng tiết kiệm cho nghỉ hưu trong một hoặc hai năm. Nhưng tất cả chúng ta đều biết rằng chìa khóa để tiết kiệm hưu trí thành công là bắt đầu sớm.
- Đó không phải là tất cả hoặc không có gì: Hãy nhớ rằng bạn có thể thỏa hiệp. Thay vì tiết kiệm không có gì để nghỉ hưu hoặc đóng góp đủ để có được trận đấu công ty đầy đủ, bạn có thể gặp nhau ở giữa. Bạn có thể đóng góp một số để nghỉ hưu, ngay cả khi nó không tận dụng lợi thế của trận đấu công ty, và đặt phần còn lại đối với nợ.
Trong trường hợp của chúng tôi, khoản nợ phi thế chấp chúng tôi có là ở mức lãi suất rất thấp. Lãi suất cao nhất mà chúng tôi hiện đang trả, sau thuế, là khoảng 3%. Trên hết, chủ nhân của tôi phù hợp với khoản đóng góp 401k đô la cho đồng đô la, và các trận đấu vest ngay lập tức. Vì vậy, chúng tôi sẽ tiếp tục tiết kiệm để nghỉ hưu trong khi trả hết nợ.
Vậy làm thế nào để bạn đưa ra quyết định này?