Khi nói đến các khoản vay tái sinh của sinh viên, các từ hợp nhất và tái cấp vốn thường được sử dụng thay thế cho nhau. Nhưng chúng thực sự không giống nhau - mỗi mô tả một quá trình cho vay hoàn toàn khác nhau. Vì sự khác biệt, bạn có thể thấy mình đi theo hướng này hay hướng khác. Bạn thậm chí có thể quyết định rằng hành động tốt nhất là không hành động (nó thực sự là có thể!).
Hãy xem xét kỹ tại sao điều đó đúng.
Hợp nhất cho vay sinh viên
Được gọi là -khoản vay hợp nhất trực tiếp, hợp nhất là một chương trình của chính phủ, trong đó bạn có thể kết hợp các khoản vay của sinh viên liên bang khác nhau thành một khoản vay với một khoản thanh toán hàng tháng.
Lãi suất cho vay hợp nhất được tính bằng lãi suất trung bình của các khoản vay đang được hợp nhất. Vì lý do này, việc hợp nhất không thường dẫn đến việc bạn tiết kiệm bất kỳ khoản tiền nào - chủ yếu là để thuận tiện cho việc có một khoản thanh toán hàng tháng. Đây là lý do tại sao họ được coi là các khoản vay hợp nhất, thay vì tái tài trợ theo nghĩa truyền thống.
Nó cũng có nghĩa là khoản vay mới có khả năng có một khoản thanh toán hàng tháng giống như các khoản thanh toán kết hợp trên các khoản vay hiện tại của sinh viên. Tuy nhiên, bạn có thể giảm thanh toán hàng tháng bằng cách kéo dài thời hạn của khoản vay hợp nhất sao cho khoản thanh toán mới thấp hơn và giá cả phải chăng hơn. Nhưng bằng cách tăng thời hạn, lãi suất sẽ được tính phí trong một khoảng thời gian dài hơn, dẫn đến việc bạn trả nhiều hơn cho tổng số tiền vay.
Một lợi thế lớn để chỉ đạo hợp nhất cho vay sinh viên là bạn không cần tín dụng tốt để đủ điều kiện cho khoản vay. Bởi vì nó là khoản vay của chính phủ liên bang chỉ kết hợp các khoản vay hiện tại, bạn vẫn sẽ đủ điều kiện để hợp nhất ngay cả với tín dụng công bằng hoặc kém.
Bạn có thể thực hiện hợp nhất các khoản vay của sinh viên liên bang thông qua Bộ Giáo dục Hoa Kỳ tại Student Loans.org.
Sinh viên vay vốn tái cấp vốn
Tuy nhiên, nhược điểm là bạn sẽ được cấp tín dụng đủ điều kiện cho một khoản vay tái cấp vốn sinh viên, có nghĩa là tỷ lệ của bạn sẽ được xác định bởi mức độ tín dụng của bạn như một người vay. Điều đó sẽ bao gồm sự kết hợp các yếu tố, bao gồm lịch sử tín dụng, thu nhập, lịch sử công việc và tỷ lệ nợ / thu nhập (DTI). Có thể lãi suất của bạn sẽ cao hơn mức trung bình của khoản nợ vay hiện tại của sinh viên nếu hồ sơ tín dụng của bạn được đánh giá thấp hơn mức tối ưu.
Cho vay tái cấp vốn sinh viên
Có một số nguồn tư nhân bạn có thể chuyển sang để tái tài trợ các khoản nợ vay sinh viên của bạn. Bạn có thể thử ngân hàng của riêng bạn, hoặc các ngân hàng trong khu vực của bạn, nhưng bạn nên biết rằng hầu hết các ngân hàng không làm loại khoản vay này. Tuy nhiên, có một số người cho vay xử lý các khoản vay tái sinh của sinh viên trên cơ sở quốc gia.
Hai trong số các công ty tái cấp vốn vay sinh viên phổ biến hơn là CommonBond và SoFi.
CommonBond là một nền tảng tài trợ đám đông dựa trên web chuyên cung cấp và tái cấp vốn vay nợ sinh viên. Bạn có thể vay lên đến $ 220.000 và nó đi kèm với lãi suất rất hấp dẫn. Tuy nhiên, có giới hạn - bạn phải là sinh viên tốt nghiệp để sử dụng chương trình cho vay. Về vấn đề đó, CommonBond sẽ tài trợ cho chi phí giáo dục sau đại học của bạn và cũng cho phép bạn tái cấp vốn vay nợ sinh viên tích lũy trong việc theo đuổi giáo dục đại học của bạn.
SoFi có lẽ là nổi tiếng nhất của các công ty tái cấp vốn cho sinh viên dựa trên web. SoFi không chỉ cung cấp mức giá rất hấp dẫn đối với việc tái cấp vốn của nó - với điều kiện lên tới 20 năm - nhưng chúng cũng sẽ cho phép bạn bao gồm tất cả các khoản nợ vay sinh viên chưa thanh toán của bạn trong khoản vay mới. Bạn phải có tín dụng xuất sắc, có bằng cấp và có việc làm vững chắc. Và trong khi SoFi cung cấp khoản vay cho sinh viên tốt nghiệp của một số lượng lớn các trường học, nó sẽ không mở rộng tín dụng nếu bạn đang theo học hoặc đã tốt nghiệp từ một trường không có trong danh sách các tổ chức đủ điều kiện.
Bạn cũng có thể tìm kiếm một số người cho vay cùng một lúc với Credible.
Tại sao tái tài trợ có thể không phù hợp với bạn
Như lo lắng vì bạn có thể tái cấp vốn cho các khoản vay của sinh viên, có một số tình huống mà điều này thực sự có thể làm việc chống lại bạn:
Nếu bạn có hồ sơ tài chính ít xuất sắc hơn. Các nguồn cho vay tư nhân sẽ yêu cầu bạn ghi có đủ điều kiện để tái cấp vốn. Nếu thu nhập, tín dụng và lịch sử công việc của bạn là nơi họ cần phải có, bạn sẽ nhận được một tái tài trợ thuận lợi. Tuy nhiên, nếu hồ sơ tài chính của bạn công bằng hoặc kém, bạn hoàn toàn không thể tái tài trợ, hãy để mình có lãi suất thấp hơn.
Mức giá cho các khoản vay nguồn tư nhân có thể không thấp hơn những gì bạn đang trả. Hoàn toàn có thể là mức lãi suất trung bình có trọng số mà bạn trả cho các khoản nợ vay hiện tại của sinh viên thấp hơn mức giá tốt nhất hiện có. Bạn vẫn có thể đủ điều kiện cho việc hợp nhất nguồn riêng tư, nhưng điều đó sẽ không làm giảm lãi suất của bạn hoặc nhất thiết là khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Khoản vay liên bang có những lợi ích nhất định nếu bạn không thể thực hiện thanh toán của mình. Nếu bạn đang đấu tranh để thực hiện các khoản thanh toán nợ vay sinh viên hàng tháng của bạn, các khoản vay của sinh viên liên bang đi kèm với các chương trình cứu trợ. Một là Chương trình trả nợ dựa trên thu nhậphoặc IBR. Nó giới hạn thanh toán hàng tháng của bạn ở mức thấp nhất là 10% thu nhập tùy ý của bạn, và có thể được thải ra trong ít nhất là 20 năm. Khác là Thanh toán khi bạn kiếm tiền (PAYE) chương trình, trong đó cung cấp cứu trợ tương tự như IBR. Nếu bạn tái cấp vốn các khoản vay liên bang thông qua khoản vay tư nhân, các khoản trợ cấp cứu trợ này sẽ bị mất.
Bạn đang làm việc trong một công việc khu vực công. Chính phủ liên bang cung cấp Chương trình tha thứ cho vay dịch vụ công (PSLFP) chỉ dành cho các khoản vay của sinh viên liên bang. Theo chương trình, bạn có thể đủ điều kiện cho sự tha thứ của số dư còn lại do các khoản vay của Chương trình cho vay Liên bang (FDLP) đủ điều kiện sau khi thực hiện ít nhất 120 khoản thanh toán hàng tháng trong khi làm việc toàn thời gian trong một dịch vụ công cộng đủ điều kiện. Tái cấp vốn các khoản vay của sinh viên liên bang vào khoản vay tư nhân, và lợi ích đó cũng sẽ biến mất.
Những người cho vay sinh viên tư nhân thường cung cấp một số khoản trợ cấp cứu trợ nhất định, tuy nhiên họ thường không hào phóng như những khoản vay liên quan đến sinh viên của liên bang. Ví dụ, SoFi cung cấp một Bảo vệ thất nghiệp chương trình. Theo kế hoạch, khoản hoàn trả khoản vay của bạn có thể bị tạm ngưng trong tối đa 12 tháng nếu bạn thất nghiệp không phải do lỗi của chính bạn. Trong thời gian đó SoFi sẽ cung cấp cho bạn hỗ trợ săn tìm việc làm.
Suy nghĩ cuối cùng
Trong hầu hết các trường hợp, giá trị của tái cấp vốn chủ yếu là khả năng tiết kiệm tiền của bạn thông qua lãi suất giảm hoặc thanh toán hàng tháng thấp hơn. Nhưng số liệu đó không hoàn toàn đáng tin cậy khi tái cấp vốn bao gồm các khoản vay của sinh viên liên bang. Bạn có thể thấy rằng những lợi ích mà bạn đang đầu hàng bằng cách thay thế khoản vay liên bang bằng một khoản riêng tư sẽ không biện minh cho khoản tiết kiệm mà tái cấp vốn sẽ cung cấp. Điều này đặc biệt đúng trong một nền kinh tế và thị trường việc làm không ổn định như trước đây.
Tuy nhiên, hãy chắc chắn rằng bạn sẽ nhận thức đầy đủ về những gì bạn đang từ bỏ trước khi bạn bao gồm các khoản vay của sinh viên liên bang trong một gói tái cấp vốn tư nhân.