Bảo hiểm nhân thọ thời hạn so với giá trị tiền mặt

2023 Tác giả: Grant Randall | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-05-26 18:35

Sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt

Đầu tuần này, chúng tôi đã thảo luận xem bạn có cần chính sách bảo hiểm nhân thọ hay không và bạn cần bao nhiêu tiền để được bảo hiểm. Đối với những người muốn mua bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ nhanh chóng nhận ra rằng có nhiều tùy chọn có sẵn cho bạn - thuật ngữ, toàn bộ, phổ quát, biến, v.v.

Hai loại bảo hiểm nhân thọ

Quên tất cả những cái tên lạ lùng ra khỏi đó để gây nhầm lẫn cho bạn, chỉ có hai loại chính sách bảo hiểm nhân thọ:

Bảo hiểm nhân thọ thời hạn

Bảo hiểm nhân thọ thời hạn chỉ đơn giản là trả một khoản phí bảo hiểm hàng năm được thiết lập mỗi năm để chi trả cho bạn một số tiền đô la mà bạn chọn. Nếu bạn phải qua đời, những người hưởng lợi của bạn sẽ thu về số tiền bạn đã chọn. Phí bảo hiểm hàng năm của bạn sẽ không thay đổi, cũng như giá trị của chính sách của bạn trừ khi bạn tự thay đổi chính sách hoặc chính sách của bạn hết hạn. Các chính sách thường chạy 10, 15, 20, 25 hoặc 30 năm.

Bảo hiểm nhân thọ giá trị gia tăng (Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm nhân thọ biến đổi, Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu)

Chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt bao gồm phổ quát, toàn bộ, biến và bất kỳ tên hợp thời trang nào khác ngoài bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn mà bạn có thể gặp phải. Các chính sách này liên quan đến việc thanh toán phí bảo hiểm, giống như bảo hiểm kỳ hạn, nhưng cũng bao gồm đóng góp một phần phí bảo hiểm của bạn cho một tài khoản riêng biệt tích lũy giá trị theo thời gian. Nhận bảo hiểm và nhận lại tiền mặt nếu bạn không cần sử dụng. Âm thanh tuyệt vời phải không? Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn.

Tại sao các nhân viên bán hàng muốn bạn mua bảo hiểm toàn bộ (Universal Life)

Trung bình, bạn thường sẽ trả phí cao gấp khoảng 7-10 lần số tiền bạn làm cho cùng một mức độ bao phủ cụm từ (điều trớ trêu hơn là nhân viên bán hàng thực hiện hoa hồng cao hơn đáng kể so với chính sách giá trị tiền mặt). Nhân viên bán hàng rất giỏi trong việc nói những chính sách này và thu hút cảm xúc của bạn. Đừng để họ làm điều đó! Về cơ bản, chính sách giá trị tiền mặt có nghĩa là được tổ chức cho cuộc sống. Một phần nhỏ của phí bảo hiểm của bạn đi vào bảo hiểm của bạn, trong khi phần lớn đi vào một tài khoản tiết kiệm cưỡng bức.

Bạn có thể nghĩ đến việc giữ tiền mặt của bạn trong một tài khoản có giá trị tiền mặt tiết kiệm bắt buộc giống như giữ tiền của bạn trong một 401K cũ từ một công việc trước đó, nơi bạn chỉ nhận được một vài lựa chọn đầu tư. Chưa kể rằng phí của bạn có thể sẽ cao hơn nhiều. Với một bài tập về nhà nhỏ, bạn nên chuyển đổi 401K thành IRA và đầu tư vào bất cứ thứ gì bạn thích. Theo quan điểm khiêm tốn của tôi, sự lựa chọn tốt hơn là bảo hiểm rõ ràng trong mọi tình huống.

Bao nhiêu chi phí bảo hiểm nhân thọ hạn?

Vợ tôi và tôi đã đi mua sắm bảo hiểm nhân thọ một vài năm sau khi chúng tôi kết hôn và mua căn nhà đầu tiên của chúng tôi. Vào thời điểm đó, cả hai chúng tôi đều được chi trả 1 lần lương hàng năm trong công việc, đủ để trang trải các khoản nợ nhỏ hơn, nhưng không phải thế chấp của chúng tôi (và cả hai chúng tôi đều không thể trả tiền cho một khoản tiền đó). Cả hai chúng tôi đều ở độ tuổi 20 và có sức khỏe tốt, vì vậy chúng tôi có thể nhận được tỷ lệ ‘ưu tiên cộng’ (tốt nhất). Chúng tôi từng mua một kế hoạch dài hạn trị giá 250.000 đô la từ AIG (đủ để trang trải thế chấp của chúng tôi và bất kỳ khoản nợ nào). Cả hai chúng tôi đều phải trả ít hơn $ 12 mỗi tháng. Về cơ bản, với giá của một bữa ăn tối giá rẻ ra mỗi tháng, chúng tôi đã yên tâm khi biết rằng người kia đã được an toàn trong những hoàn cảnh không may.

Tôi có thể lấy giá tốt nhất trên bảo hiểm nhân thọ thời hạn ở đâu?

Khuyến nghị đầu tiên của tôi là kiểm tra một vài trong số các trang web so sánh bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Không mua bất cứ thứ gì không yêu cầu kiểm tra y tế, vì bạn có thể trả nhiều gấp đôi cho các kế hoạch này. Ngoài ra, nếu bạn có sức khỏe tốt, hãy chọn ‘ưu tiên cộng’ hoặc bất kỳ danh mục sức khỏe nào tốt nhất của họ. Đừng nói dối về bất cứ điều gì, các công ty này có cách để tìm hiểu xem bạn có đang nói sự thật không.

Nhận nhiều báo giá bảo hiểm nhân thọ

Mua sắm bảo hiểm nhân thọ.

Khi bạn nhận được báo giá, tôi khuyên bạn nên kiểm tra với bộ phận nhân sự của bạn tại nơi làm việc để xem họ có lựa chọn để bạn mua số tiền bảo hiểm cao hơn mức hiện tại đang cung cấp cho bạn hay không (gọi là bảo hiểm nhân thọ bổ sung). So sánh ưu đãi của chủ nhân với các trích dẫn trước đó của bạn. Bạn cũng có thể muốn kiểm tra với bất kỳ công ty bao gồm nhà của bạn hoặc bảo hiểm tự động để xem họ có một cung cấp tốt là tốt. Đi với thỏa thuận tốt nhất bạn có thể tìm thấy, nhưng hãy chắc chắn rằng nó là một công ty hợp pháp với một danh tiếng tốt (vì vậy bạn yên tâm rằng họ sẽ có thể trả hết chính sách của bạn trong trường hợp họ phải).