Cho dù bạn quyết định về hưu vào những năm 60 hoặc 30 tuổi của mình, tôi vẫn ở đây để nói rằng nỗi sợ hết tiền khi nghỉ hưu đã bị thổi phồng. Các phương tiện truyền thông, quản lý tiền bạc, và các quan chức chính phủ, hầu hết trong số họ vẫn đang làm việc, có sợ hãi mong dân số nói chung đủ lâu!
Là một người rời khỏi thế giới làm việc vào năm 2012 ở tuổi 34, hãy để tôi giải thích lý do tại sao cuộc sống về hưu của bạn có lẽ sẽ ổn.
Làm tiền của bạn cuối cùng trong thời gian nghỉ hưu
1) Bạn sẽ cần ít hơn bạn nghĩ.
Bất ngờ lớn nhất của tôi kể từ khi nghỉ hưu đã đượctôi cần bao nhiêu để sống một cuộc sống hưu trí thoải mái. Giống như bất kỳ người nghỉ hưu tốt nào, chúng tôi lên kế hoạch cho nhiều tình huống trong một khoảng thời gian dài trước khi đưa ra quyết định. Tôi đã nói chuyện với ít nhất ba chục người về hưu về chi tiêu nghỉ hưu và tất cả họ đều nói rằng họ chi tiêu ít hơn nhiều so với dự đoán của họ. Đối với bản thân tôi, trung bình tôi chi tiêu ít hơn 30% so với dự kiến.
Nó không có gì để chơi tennis tại một công viên công cộng. Có rất nhiều lựa chọn thay thế thực phẩm rẻ hơn một khi bạn không còn phải làm việc trong một khu vực trung tâm thành phố đắt tiền. Bạn có thể đọc tất cả các tạp chí mới nhất tại thư viện địa phương của bạn, lướt web, và làm phong phú thêm tâm trí của bạn với văn học cổ điển miễn phí. Hãy xem trực tuyến và bạn sẽ tìm thấy rất nhiều hoạt động miễn phí.
2) Bạn không cần phải tiết kiệm tiền hưu trí khi bạn đã nghỉ hưu.
Điều gì nhiều người về hưu "quên" là một khi họ đạt đến hưu trí,họ không còn cần phải tiết kiệm để nghỉ hưu nữa. Nó không phải là quá nhiều, nhưng đã quen với việc tiết kiệm trong nhiều năm mà bạn không thể dừng lại! Ví dụ: nếu bạn đã dành cả một đời tối đa 401 nghìn, bạn đột nhiên kiếm được thêm $ 18,500 một năm trong tổng thu nhập một lần.
Đối với cuộc sống của tôi, tôi không thể ngừng cố gắng tiết kiệm ít nhất 50% thu nhập sau thuế của tôi, trong khi cũng đóng góp nhiều nhất có thể cho Solo 401k của tôi mặc dù tôi phải sống thêm khi nghỉ hưu. Sau khi tích cực tiết kiệm kể từ khi tiền lương đầu tiên của bạn, tiết kiệm chỉ trở thành một phần của DNA của bạn do một tương lai không rõ.
3) Bạn sẽ thích nghi với các mức thu nhập khác nhau.
Trong hai năm đầu tiên sau khi tôi nghỉ việc, thu nhập hàng năm của tôi giảm 70% - 80%. Tuy nhiên, nhìn lại, có những thay đổi lối sống tối thiểu. Tôi vẫn sống trong cùng một ngôi nhà mà tôi đã sống trong bảy năm trước. Tôi vẫn ở cùng một ngôi nhà ở Hawaii trong 30 năm qua mỗi khi tôi đến thăm bố mẹ tôi. Tôi cũng lái chiếc xe được trả tiền tương tự trong một vài năm cho đến khi tôi mua một chiếc xe nhỏ gọn mới vì chiếc xe cũ của tôi không thể vượt qua kỳ thi sương mù nữa.
Phải, tôi phải cắt giảm ăn bít tết trong vài năm. Nhưng tôi đã thay thế $ 50 thịt nướng khô tuổi với giá 2,5 đô la ở các loại phô mai N ’Out. Yum! Thay vì ăn sashimi, tôi đã ăn cá rô phi ướp. Vẫn khá ngon.
Giống như lối sống của một người trung gian không khác nhiều so với lối sống của một người có thu nhập trung bình, miễn là bạn có những điều căn bản, lối sống của người có thu nhập thấp cũng không khác nhiều so với người có thu nhập trung bình. Người có thu nhập thấp hơn có thời gian tiết kiệm thời gian nghỉ hưu khó khăn hơn, trớ trêu thay tốt với một người nghỉ hưu không cần phải tiết kiệm hưu trí.
Miễn là tôi có thức ăn, nơi trú ẩn, quần áo, chỉ tơ nha khoa, bạn đồng hành và truy cập internet, tôi là 85% con đường ở đó. Đối với hầu hết các bạn, nó sẽ giống nhau. Niềm vui làm bất cứ điều gì bạn muốn, bất cứ khi nào bạn muốn nhiều hơn làm cho một thu nhập thấp hơn.
4) Bạn sẽ ở trong một khung thuế thu nhập thấp hơn.
Điều tuyệt vời về việc kiếm ít tiền hơn là bạn sẽ ở trong khung thuế thu nhập thấp hơn. Do đó, bạn sẽ có thu nhập cao hơn một lần cho mỗi đô la kiếm được. Năm 2018, không chỉ có thuế thu nhập cận biên liên bang được giảm, thuế suất doanh nghiệp và thuế thu nhập doanh nghiệp nhỏ đã giảm xuống còn 21%.
Nó cảm thấy Tuyệt vời từ thuế suất thuế thu nhập cận biên 39,6%, 35% hoặc 33% (tùy thuộc vào khoản khấu trừ và tiền thưởng của tôi) thành thuế suất 25% hợp lý trong một vài năm. Chỉ cần tưởng tượng giết mình tại nơi làm việc trong 70 giờ một tuần để cho hơn 50% thu nhập của bạn vào một chính phủ vô trách nhiệm. Không cám ơn.
5) Bạn sẽ tìm thấy nhiều cách để kiếm tiền.
Nếu bạn nghỉ hưu chỉ với một phần chi phí sinh hoạt của bạn được bảo hiểm, một cách hợp lý bạn sẽ cần phải đưa ra một giải pháp để bao gồm "khoảng cách thu nhập" theo yêu cầu của lối sống mong muốn của bạn. Trong suốt toàn bộ sự nghiệp của chúng tôi, chúng tôi luôn yêu cầu nhiều hơn nữa. Do đó, khi về hưu thường khó chấp nhận ít hơn. Nhưng một khi chúng ta họckiểm soát bản ngã của chúng tôi, một loạt các cơ hội kiếm thu nhập mới hiện thực hóa.
Từ khi nghỉ hưu, tôi đã thực hiện tư vấn với bốn công ty khởi nghiệp công nghệ tài chính với tốc độ hàng giờ 60% - ít hơn 80% so với những gì tôi từng kiếm được khi làm việc toàn thời gian. Ban đầu, nó cảm thấy kỳ lạ làm cho ít hơn rất nhiều. Nhưng tôi đã sớm vượt qua nó vì trải nghiệm thật vui và tôi đã học được điều gì đó mới mẻ. Tôi thậm chí còn để một số người không biết họ đang làm gì, hãy nói cho tôi biết phải làm gì!
Sau đó, tôi thực sự đè bẹp bản ngã của tôi và dành thời gian lái xe cho Uber với giá $ 25 - $ 35 net một giờ. Một lần tôi đã chọn một khách hàng cũ tại địa điểm của mình ở Pacific Heights. Hoàn hảo. Tôi muốn xem nếu thực hiện một cuộc sống lái xe là có thể. Thật khó, nhưng có thể làm được. Trải nghiệm rất tốt và đã tăng thêm khoảng 5.000 đô la cho đĩa của tôi vào năm 2015 và 2016 trước khi tôi quyết định không còn giá trị nữa.
Nếu bạn không có xe hơi, đừng lo lắng. Gần đây, tôi đã thuê một số “Tasker” từ TaskRabbit để giúp vận chuyển một số đồ nội thất từ nơi của một người bạn đến nhà tôi vào cuối tuần qua. Sau khi trả tiền hoa hồng 35% (!) Cho TaskRabbit, các Taskers vẫn kiếm được 54 đô la một giờ. Bạn có thể là một người đi bộ chó hoặc một người chăm sóc thú cưng trên Rover.
Nếu bạn bị dị ứng với tất cả động vật, đừng lo lắng. Bạn luôn có thể đăng ký làm người chào mừng tại Walmart hoặc lật bánh mì kẹp thịt tại McDonald’s trong khi cũng ăn đồ ăn miễn phí. Bạn không quá tự hào khi làm công việc lương tối thiểu phải không?
Nếu bạn sẵn sàng nuốt niềm tự hào của mình và kiếm được ít hơn nhiều so với trước đây, bạn sẽ không gặp vấn đề gì khi tạo ra khoảng cách thu nhập giữa chi phí được bảo hiểm và lối sống mong muốn của bạn.
6) Bạn có nhiều hơn để cung cấp hơn bạn nghĩ.
Khi tôi rời bỏ tài chính, tôi nghĩ rằng tôi sẽ được làm tốt vì tôi không nghĩ rằng tôi có bất kỳ kỹ năng chuyển nhượng nào như kỹ sư phần mềm hay thợ điện. Khi bạn đã từng làm một việc cho một phần lớn cuộc sống của mình, bạn bắt đầu nghi ngờ tính linh hoạt của mình. Mọi đồng nghiệp tôi đã nói chuyện đều cảm thấy như vậy, đó là lý do tại sao rất ít người rời đi.
Có kỹ năng chuyển nhượng làđánh giá quá cao. Tất cả những gì bạn thực sự cần là: 1) đáng yêu, 2) đáng tin cậy và 3) nhất quán. Để làm cho cuộc sống dễ dàng hơn, hãy xây dựng một EQ cao hơn. Bất kỳ kỹ thuật nào cũng có thể học được trong công việc. Hãy suy nghĩ về số tiền bạn nhớ từ trường trung học và đại học. Không nhiều! Các CEO kiếm được 25 triệu đô la một năm không mã hóa hoặc đổi nhà của bạn. Tất cả những gì họ đang làm là quản lý con người, xây dựng mối quan hệ kinh doanh và trở thành đại sứ tốt của công ty.
Do bạn đã gần hoặc đã nghỉ hưu, những gì bạn có nhiều nhất là trải nghiệm. Kinh nghiệm không thể được dạy hoặc mua. Cần có thời gian. Trải nghiệm của bạn cực kỳ có giá trị. Tôi không bao giờ dự đoán các công ty tiếp cận tôi cho công việc tư vấn tiếp thị trực tuyến. Nhưng ít nhất tám công ty đã làm như vậy bởi vì trong chín năm qua với ngân sách ít, tôi đã tự xây dựng nền tảng của riêng mình thành một cái gì đó quan trọng. Đối với bất kỳ công ty khởi nghiệp nào muốn xây dựng thương hiệu trực tuyến, đây là trải nghiệm quý giá.
7) Tài sản hiện có của bạn có ưu điểm.
Bạn có thể có một doanh nghiệp mời các cặp vợ chồng vào nhà của bạn để học cách nấu ăn. Tại sao không mở rộng và quay video của các buổi nấu ăn để bán trực tuyến?
Bạn có thể có tài sản cho thuê chưa được gia tăng trong một thời gian. Có lẽ nếu bạn đã làm một số tu sửa nhỏ, bạn có thể nhận được một tiền thuê nhà cao hơn nhiều.
Các khoản đầu tư của bạn có thể không được phân bổ đúng dựa trên trạng thái hiện tại của nền kinh tế. Có lẽ thay vì có 50% tài sản của bạn trong trái phiếu kho bạc chiếm 3% trong thị trường tăng giá, bạn có thể tăng gấp đôi tiền của mình bằng cách phân bổ nhiều hơn cho cổ phiếu blue chip trả hơn 2,8% lợi nhuận và tăng vốn mạnh hơn. Hoặc có lẽ thay vì có 100% giá trị ròng của bạn trong cổ phần công cộng, bạn nên đa dạng hơn để không bị mắc kẹt trong cuộc suy thoái tiếp theo.
Hiện tại tôi đang lạc quan về bất động sản ở trung tâm của Mỹ từ năm 2017 - 2025. Kết quả là tôi đã đầu tư mạnh vào các dự án huy động vốn từ cộng đồng bất động sản ở Texas, Nebraska, Colorado và Utah thông qua RealtyShares, một trong những dự án lớn nhất bất động sản crowdfunding công ty ngày hôm nay. Với định giá thấp hơn và sản lượng thuê cao hơn, tôi tin tưởng rằng xu hướng này là để cho nhiều công nhân làm việc với chi phí thấp hơn của các thành phố sống nhờ vào công nghệ. Tôi đang quay đầu tư từ 8% - 15% cho các khoản đầu tư của mình vì bất động sản là lớp tài sản yêu thích của tôi để xây dựng sự giàu có lâu dài.
Thật hiếm khi tất cả tài sản của chúng tôi được tối ưu hóa hoàn toàn. Có lẽ chúng ta có thể làm một số tinh chỉnh để làm cho tài sản hiện tại của chúng tôi tạo ra nhiều thu nhập hơn. Nó chỉ là vấn đề dành thời gian và mở rộng năng lượng để làm cho nó xảy ra. Đừng để tiền lương ổn định khiến bạn cảm thấy tê liệt một cách thoải mái!
8) Bạn luôn có thể khai thác tài khoản hưu trí trước thuế của bạn sớm.
Nếu bạn có thể nghỉ hưu trước tuổi 59,5, bạn có thể làm theo Quy tắc 72 (t) và rút tiền từ tài khoản hưu trí trước thuế miễn phí với điều kiện chủ sở hữu phải có ít nhất năm "khoản thanh toán định kỳ bằng nhau" (SEPP) hoặc cho đến tuổi 59,5, tùy theo cái nào dài hơn một người nghỉ hưu ở tuổi 50 sẽ phải mất 10 SEPP.
Theo IRS, số tiền tối đa bạn có thể vay từ tài khoản hưu trí trước thuế của bạn chẳng hạn như 401k là (1) số tiền lớn hơn $ 10.000 hoặc 50% số dư tài khoản của bạn, hoặc (2) $ 50.000, tùy theo mức nào thấp hơn. Ví dụ: nếu người tham gia có số dư tài khoản là 40.000 đô la, số tiền tối đa mà người đó có thể vay từ tài khoản là 20.000 đô la.
Cuối cùng, bạn có thể chỉ cần trả tiền phạt rút tiền sớm 10% nếu bạn tuyệt đối tuyệt vọng.May mắn thay, nếu bạn phải trả chi phí y tế chưa thanh toán lớn hơn 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn trong năm đó, bạn có thể thanh toán cho họ khỏi IRA mà không bị phạt.
9) Bạn có thể tạo ra vận mệnh của riêng bạn.
Giả sử không ai ở McDonald sẵn sàng thuê bạn. Tại sao không phải là ông chủ của riêng bạn? Chi phí khởi động là rất thấp hiện nay. Tất cả những gì bạn phải làm là ném một trang web với ít hơn 5 đô la một tháng và bạn thực sự đang kinh doanh.
Sau khi về hưu, tôi muốn nghiêm túc hơn. Vì vậy, tôi cam kết viết ít nhất ba bài viết một tuần bằng cách dành 2-4 giờ mỗi buổi sáng trước khi chơi tennis. Tôi không biết chính xác tôi sẽ xây dựng doanh nghiệp như thế nào, nhưng tôi biết rằng nếu tôi tiếp tục viết, cơ hội sẽ nảy sinh. Sau một năm gắn bó với kế hoạch của tôi và xuất bản cuốn sách đàm phán thôi việc của tôi, lưu lượng truy cập trên trang web này tăng lên cũng như thu nhập của nó.
Câu chuyện của tôi là một trường hợp điển hình của "làm những gì bạn thích làm, và tiền sẽ làm theo." Để tối đa hóa lợi nhuận, tôi nên dành nhiều thời gian tối ưu hóa trang web này. Nhưng tại sao phải lo lắng khi thu nhập của trang web này đã là tiền thưởng? Tôi đang có quá nhiều niềm vui để trở lại với tư duy làm việc căng thẳng.
Điều quan trọng là chỉ cần bắt đầu trang web của riêng bạn / nỗ lực kinh doanh. Bạn không cần phải có tất cả các biến được ánh xạ trước vì khi bạn tinker, các biến của bạn sẽ thay đổi. Overanalyzing một tình huống sẽ làm cho bạn không phải làm gì.
10) Rất nhiều lưới an toàn.
Giả sử ngay cả khi sử dụng các công cụ tài chính trực tuyến miễn phí để quản lý giá trị thực của bạn và dự báo dòng tiền hưu trí của bạn, bạn đã tính sai số tiền bạn cần khi nghỉ hưu. Vì lý do gì đó, bạn cũng không thể tạo ra thu nhập bổ sung cần thiết để bù đắp thiếu hụt. Tiền tiết kiệm của bạn cạn kiệt, thu nhập thụ động của bạn sẽ cạn kiệt, ý tưởng kinh doanh của bạn đều bị hút và không ai thích bạn. Không phải lo lắng! Bạn vẫn có gia đình, bảo hiểm và chính phủ để giúp đỡ.
Nếu bạn không thể tự mình làm, có thể có một thành viên trong gia đình có thể giúp đỡ bạn. Nếu cha mẹ của bạn không còn sống, có lẽ bạn có một người chị, anh trai, cháu trai, hoặc cháu gái sẽ cung cấp chỗ ở cho đến khi bạn tìm được việc làm một lần nữa. Tôi biết nếu có ai trong gia đình mở rộng của tôi cần sự giúp đỡ, tôi sẽ làm như vậy mà không cần hỏi.
Cuối cùng, nếu bạn không có ai, chính phủ có các chương trình có thể giúp bạn với thực phẩm, việc làm và nơi trú ẩn. Vâng, Obamacare đang bị tấn công, nhưng với tư cách là người đã trả 700 đô la / tháng / người cho chăm sóc sức khỏe của chính mình kể từ năm 2013, tôi không thể hình dung được chi phí chăm sóc sức khỏe nhiều hơn theo kế hoạch của Trump. Nó là vô cùng không bạn sẽ lao xuống từ việc có thể nghỉ hưu để trở thành vô gia cư với tất cả các kế hoạch và hỗ trợ này.
BẠN ĐANG CẨN THẬN BẠN NGH TH
Nếu bạn đã có thể giải trí hợp pháp ý tưởng về nghỉ hưu sớm, thì bạn cũng có thể có trí thông minh, can đảm và kế hoạch trò chơi để thích ứng với bất kỳ thay đổi bất ngờ nào xảy ra sau khi nghỉ hưu.
Thay đổi là đáng sợ. Nhưng nỗi sợ hãi trong đầu bạn hầu như luôn lớn hơn thực tế. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn có một cái gì đó bạn thích làm một khi bạn kéo ripcord. Bạn có thể có rất nhiều thời gian rảnh, bạn sẽ không biết phải làm gì với chính mình!
Trân trọng,
Sam
Khuyến nghị để xây dựng sự giàu có
Theo dõi sự giàu có của bạn miễn phí: Để tối ưu hóa tài chính của bạn, trước tiên bạn phải theo dõi tài chính của mình. Tôi khuyên bạn nên đăng ký các công cụ tài chính miễn phí của Personal Capital để bạn có thể theo dõi giá trị thực của mình, phân tích danh mục đầu tư với phí quá mức và chạy tài chính thông qua Máy tính lập kế hoạch hưu trí tuyệt vời của họ. Những người đứng đầu tài chính của họ sẽ tạo ra sự giàu có lớn hơn nhiều so với những người không có. Tôi đã sử dụng Vốn cá nhân từ năm 2012. Đây là ứng dụng tài chính miễn phí tốt nhất hiện nay.
Cập nhật cho năm 2018 và hơn thế nữa.
