Đây không chỉ là một quá trình chậm chạp, mà còn liên quan đến lỗi và thiên vị của con người. Người cho vay cuối cùng đã di chuyển ra khỏi việc sử dụng phán đoán của riêng mình cho một phương pháp dựa trên điểm số, bắt đầu chuẩn hóa cách họ đưa ra quyết định tín dụng.
Mặc dù hệ thống như vậy loại bỏ thiên vị vốn có bằng cách sử dụng phán đoán của con người, nhưng nó không dựa trên hành vi của người tiêu dùng thực tế.
Điểm FICO
Năm 1981, Hội chợ Công bằng Isaac đã giới thiệu điểm số rủi ro của phòng tín dụng. Điểm số của văn phòng tín dụng thường được gọi là “điểm FICO” vì phần lớn điểm số của văn phòng tín dụng được sử dụng tại Hoa Kỳ được sản xuất bằng phần mềm do Hội chợ Công bằng Isaac phát triển.
Hội chợ Công bằng Isaac được thành lập vào những năm 1950 và qua nhiều năm, đã phát triển phương pháp tính điểm tín dụng dựa trên các mô hình thống kê sử dụng hành vi của người tiêu dùng để đánh giá rủi ro tín dụng. Những mô hình này được xây dựng bằng cách sử dụng thông tin thanh toán từ hàng nghìn người tiêu dùng thực tế.
Các nhà thiết kế của các mô hình chấm điểm tín dụng xem xét một tập hợp người tiêu dùng, thường trên một triệu người, những người đã mở các khoản vay cùng một lúc và xác định ai đã trả khoản vay của họ và những người không trả tiền. Các hồ sơ tín dụng của người tiêu dùng mặc định trên các khoản vay được kiểm tra để xác định các biến phổ biến mà họ trưng bày tại thời điểm họ áp dụng cho khoản vay. Các biến này được kết hợp để tạo ra một điểm số tín dụng.
Mô hình cho các loại khoản vay cụ thể, chẳng hạn như ô tô hoặc nhà, xem xét kỹ hơn các số liệu thống kê thanh toán của người tiêu dùng liên quan đến các khoản vay này. Nhà xây dựng mô hình nhằm xác định tập hợp biến tối ưu từ lịch sử tín dụng trong quá khứ của người tiêu dùng sẽ dự đoán hiệu quả nhất hành vi tín dụng trong tương lai. Các mô hình thống kê liên tục được tinh chế để dự đoán tốt hơn hành vi của người tiêu dùng.
Cơ quan báo cáo tín dụng
Điểm rủi ro tín dụng được cung cấp cho người cho vay bởi ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn. Ba cơ quan báo cáo tín dụng chính, Equifax, Experian và TransUnion. có tên gọi khác nhau cho điểm FICO của họ. Tất cả các điểm FICO, bất kể cơ quan, tuy nhiên, được phát triển bằng cách sử dụng phương pháp được phát triển bởi Fair Isaac Corporation như hình dưới đây:
| Đại lý báo cáo tín dụng | Điểm FICO |
|---|---|
| Equifax | Điểm BEACON |
| Experian | Experian / Fair Isaac Risk Model |
| Liên minh tín dụng | EMPIRICA |
Experian, Equifax và TransUnion, mỗi cơ sở đều có cơ sở dữ liệu tiêu dùng riêng và các tiêu chuẩn khác nhau về tín dụng chấm điểm. Dữ liệu về người tiêu dùng cá nhân có thể thay đổi tùy theo đại lý.
Experian là cơ quan trẻ nhất và chuyên cung cấp các doanh nghiệp có tín dụng đáng tin cậy cho các mục đích gửi thư trực tiếp; TransUnion được biết đến để theo dõi các chủ nợ nước ngoài và tín dụng của người Mỹ ở nước ngoài trong khi Equifax, lâu đời nhất, bắt đầu bằng cách theo dõi tín dụng của công ty.
Kể từ khi được giới thiệu, điểm số FICO được sử dụng bởi các ngân hàng, công ty cho vay tự động, bảo hiểm và thẻ tín dụng, và họ nổi tiếng vào năm 1995 khi Fannie Mae và Freddie Mac đề nghị sử dụng điểm FICO để đánh giá khoản vay thế chấp của Mỹ. Trong thời gian bùng nổ nhà ở, các ngân hàng đưa ra quyết định tín dụng lớn dựa trên các điểm FICO này.
Phạm vi điểm FICO
Điểm FICO dao động từ 300 đến 850; mỗi cơ quan báo cáo tín dụng lớn có thể có các biến thể nhỏ về phạm vi này nhưng điểm FICO tương ứng của họ sẽ nằm trong phạm vi này. Thông thường, số điểm càng cao, bạn càng có ít rủi ro tín dụng và điểm tín dụng tốt thường bắt đầu bằng 7.
Phạm vi điểm tín dụng FICO
| Xêp hạng | Phạm vi tín dụng | Phần trăm người tiêu dùng có điểm này |
|---|---|---|
| Đặc biệt | 800+ | 1% |
| Rất tốt | 740 - 799 | 2% |
| Tốt | 670 - 739 | 8% |
| Hội chợ | 580 - 669 | 28% |
| Nghèo nàn | 579 trở xuống | 61% |
Mặc dù điểm số FICO trong quá khứ có độc quyền trong thị trường tín dụng, VantageScore, một trong những đối thủ cạnh tranh chính của FICO, đã làm việc với ba văn phòng tín dụng chính, Equifax, Experian và TransUnion, để phát triển một mô hình chấm điểm tín dụng cạnh tranh.
Trong mô hình chấm điểm VantageScore, điểm tín dụng nằm trong khoảng từ 501 đến 990. Thực tế, vào tháng 5 năm 2010, Văn phòng Sáng chế và Nhãn hiệu Hoa Kỳ đã được một thẩm phán Tòa án Quận ra lệnh hủy bỏ thương hiệu “300-850” của Fair Isaac. Sự phát triển như vậy có thể mở đường cho cạnh tranh bổ sung và có thể tăng khả năng tiếp cận tín dụng đối với người tiêu dùng “được bù đắp” hoặc được coi là “không thể chia sẻ” bằng cách sử dụng các mô hình chấm điểm tín dụng khác.