Sự khác nhau giữa truyền thống và Roth IRAs là gì?
Bạn có thể đã biết rằng IRA là viết tắt của Thỏa thuận Hưu trí Cá nhân và trước đây được gọi là Tài khoản Hưu trí Cá nhân. Đó là một tài khoản đặc biệt cung cấp cho phần lớn các công dân Hoa Kỳ khả năng tiết kiệm thuế đáng kể đối với sự phát triển của trứng làm tổ hưu trí của họ. Bắt đầu từ năm 2010, sự thay đổi lớn là mọi người sẽ đủ điều kiện để chuyển đổi IRA truyền thống thành Roth IRA. Trước khi chúng tôi đi sâu vào việc liệu chuyển đổi Roth có phải là một động thái thông minh cho bạn hay không, hãy xem xét những khác biệt chính giữa tài khoản Roth và truyền thống.
IRA truyền thống: Với IRA truyền thống, bạn thường không phải trả thuế cho số tiền bạn đã nhập. Ví dụ: nếu bạn kiếm được 100 đô la, bạn có thể đầu tư 100 đô la. Bạn trả thuế cho thu nhập và thu nhập của mình trong tương lai, sau khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu nhận phân phối đủ điều kiện từ tài khoản. Điều đó mang lại cho bạn một khoản thuế ngay lập tức. Bạn hoãn nộp thuế thu nhập và thu nhập cho đến khi bạn rút tiền từ tài khoản. Vì vậy, thay vì bị đánh thuế vào số tiền bạn nạp vào tài khoản, bạn sẽ bị đánh thuế vào số tiền mà bạn cuối cùng đã lấy ra.
Roth IRA: Một Roth IRA, mặt khác, có yêu cầu thuế đối diện bởi vì bạn phải trả tiền thuế trước khi bạn đầu tư nó. Trả tiền thuế lên phía trước có thể là một bất lợi khi so sánh với một tài khoản truyền thống nếu nó có nghĩa là bạn sẽ không đầu tư nhiều. Ví dụ: giả sử bạn kiếm được 100 đô la và muốn đóng góp cho Roth IRA. Nếu bạn đang ở trong khung thuế 25%, bạn sẽ phải trả $ 25 tiền thuế trước khi thực hiện khoản đóng góp. Điều đó sẽ chỉ để lại cho bạn với $ 75 để đưa vào tài khoản Roth. Đầu tư bằng tiền sau thuế của bạn có thể kết thúc là tổng số tiền ít hơn trong thời gian dài khi so sánh với việc đầu tư tiền trước thuế của bạn vào một IRA truyền thống.
Nhưng khi bạn phân phối đủ điều kiện từ Roth IRA trong thời gian nghỉ hưu, bạn không phải chịu bất kỳ khoản thuế nào. Đó là vì bạn đã trả tiền thuế trước khi bạn đóng góp. Đó có thể là một lợi thế rất lớn bởi vì các khoản đầu tư vào Roth IRA phát triển hoàn toàn miễn thuế!
Lợi ích của Roth IRA là gì?
Bạn chỉ cần đọc hai từ là âm nhạc cho tai của nhà đầu tư: miễn thuế! Nhiều người muốn tận dụng lợi thế của sự tăng trưởng không có thuế trong Roth - nhưng hãy đoán xem? Một số người kiếm quá nhiều tiền để đóng góp cho một Roth. Trong năm 2009, giới hạn thu nhập cao hơn đối với một người đóng thuế duy nhất là $ 120,000 hoặc $ 176,000 đối với những người đóng thuế đã lập gia đình khai thuế chung. Nếu bạn đã có Roth IRA và thấy rằng thu nhập của bạn sẽ vượt quá giới hạn cho phép, bạn có thể giữ tài khoản, nhưng bị cấm đóng góp bất kỳ khoản tiền bổ sung nào cho nó.
Bên cạnh tăng trưởng miễn thuế, còn có một vài lợi thế nữa đối với Roth IRA. Một là bạn có thể tài trợ nó ở mọi lứa tuổi. Điều đó khác với IRA truyền thống bởi vì bạn không thể đóng góp cho nó sau tuổi 70½. Một lợi ích khác của Roth IRA là chủ sở hữu không bao giờ bị bắt buộc phải phân phối, trong khi chủ sở hữu IRA truyền thống phải bắt đầu phân phối bắt đầu từ 70 tuổi.
Chuyển đổi Roth IRA là gì?
Nếu bạn kiếm được quá nhiều tiền để tài trợ cho Roth IRA, một cách khác để mở một quỹ là chuyển đổi tiền trong một IRA truyền thống thành Roth. Và nhân tiện, bạn có thể chuyển đổi toàn bộ số tiền trong tài khoản của mình hoặc chỉ một phần nhỏ trong số tiền đó. Khi bạn thực hiện chuyển đổi Roth, bạn phải trả thuế cho bất kỳ khoản tiền nào chưa bị đánh thuế. Nhưng nhận được điều này - IRS đã đặt một khuyến khích đặc biệt tại chỗ để giúp bạn quản lý nghĩa vụ thuế để thực hiện chuyển đổi trong năm 2010. Đây là cách hoạt động: nếu bạn thực hiện chuyển đổi Roth từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 12 năm 2010, bạn ' được phép chia đều thuế giữa hai năm tiếp theo - 2011 và 2012.
Ví dụ: nếu bạn ở trong khung thuế 25% và chuyển đổi 10.000 đô la của các khoản chưa được đánh thuế, hóa đơn thuế của bạn sẽ là $ 2,500. Nhưng bằng cách hoàn thành chuyển đổi Roth trong năm 2010, bạn sẽ đủ điều kiện hoãn thuế trên giao dịch cho năm thuế đó. Nói cách khác, vào ngày 15 tháng 4 năm 2011, bạn sẽ không nợ IRS một xu cho chuyển đổi năm 2010. Thay vào đó, bạn nợ một nửa hoặc $ 1,250 cho năm thuế 2011 và 1,250 đô la còn lại cho năm thuế 2012.
Trì hoãn các loại thuế trên một chuyển đổi năm 2010 và trả tiền cho họ trong hai năm có thể là một lợi ích tốt đẹp trừ khi khung thuế của bạn tăng lên. Ví dụ: nếu thu nhập của bạn tăng đáng kể trong năm 2011 hoặc 2012, hãy nhớ rằng bạn có thể sẽ phải trả mức thuế cao hơn cho số tiền được chuyển đổi.
Ai có thể làm một chuyển đổi Roth?
Bây giờ tất cả mọi người đủ điều kiện để chuyển đổi một tài khoản truyền thống thành Roth IRA, bất kể thu nhập.
Cho đến nay, việc chuyển đổi Roth chỉ được cho phép đối với những người có thu nhập tổng điều chỉnh được sửa đổi dưới $ 100,000. Nhưng bắt đầu từ năm 2010, giới hạn thu nhập $ 100,000 được dỡ bỏ. Bây giờ tất cả mọi người đủ điều kiện để chuyển đổi một tài khoản truyền thống thành Roth IRA, bất kể thu nhập. Thực hiện chuyển đổi là một cơ hội tuyệt vời cho những người có thu nhập cao để đặt tiền hưu trí của họ vào một chiếc xe mà nó có thể phát triển miễn thuế.
Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng ngay cả khi bạn chuyển đổi tiền thành Roth IRA, giới hạn thu nhập cho việc đóng góp vẫn được áp dụng.Vì vậy, nếu bạn kiếm được quá nhiều tiền (hãy nhớ rằng, hơn 120.000 đô la cho những người nộp đơn lẻ và hơn 176.000 đô la cho những người liên doanh trong năm 2009), bạn sẽ không đủ điều kiện để đóng góp tiền mới vào trứng tổ Roth của bạn. Nhưng điều đó là ổn bởi vì khoản đầu tư sẽ tăng miễn thuế trong nhiều năm khi bạn giữ nó trong tài khoản.
Bạn nên làm một chuyển đổi Roth?
Dưới đây là bốn câu hỏi để giúp bạn suy nghĩ về một số vấn đề chính liên quan đến việc thực hiện chuyển đổi Roth:
- Bạn có nghĩ rằng thuế suất thuế thu nhập của Hoa Kỳ sẽ cao hơn trong tương lai, khi bạn cần tiền IRA của mình? Nếu vậy, việc trả thuế suất thấp hơn ngay bây giờ cho một chuyển đổi Roth là một lựa chọn tốt hơn so với việc trả thuế suất cao hơn cho các quỹ IRA truyền thống sau này.
- Bạn có nghĩ rằng khung thuế thu nhập của bạn sẽ cao hơn khi bạn nghỉ hưu hơn bây giờ? Đó thường là trường hợp của những công nhân trẻ mới bắt đầu sự nghiệp của họ. Một lần nữa, trả tiền thuế ít hơn sớm hơn, chứ không phải thuế nhiều hơn sau đó, là tốt hơn.
- Bạn có thể trả nghĩa vụ thuế đối với các quỹ được chuyển đổi từ các nguồn khác với IRA của bạn không? Nếu bạn chuyển đổi vào năm 2010, chính phủ sẽ cho bạn thêm thời gian để tiết kiệm cho hóa đơn thuế.
- IRA truyền thống của bạn có bị đánh đập trong vài năm qua không? Nếu nó chưa được khôi phục hoàn toàn, có giá trị tài khoản thấp hơn nghĩa là bạn sẽ trả ít thuế chuyển đổi hơn nếu giá trị tài khoản cao hơn. Đó là một cách để làm nước chanh ra khỏi chanh tài chính!
Như bạn có thể nói, câu hỏi truyền thống so với Roth IRA không phải là một câu hỏi đơn giản. Tại dinkytown.com, máy tính Chuyển đổi Roth IRA sẽ cho bạn biết lợi thế nào, nếu có, thực hiện chuyển đổi sẽ cung cấp cho bạn. Ngoài ra, hãy xem qua máy tính cá nhân của Roth so với IRA truyền thống để hiểu loại tài khoản nào phù hợp với bạn.
Nếu bạn quyết định thực hiện chuyển đổi, hãy liên hệ với người quản lý IRA của bạn và cho họ biết kế hoạch của bạn. Tất nhiên, tình hình của mọi người là khác nhau, vì vậy bạn nên nói chuyện với một kế toán viên hoặc một cố vấn tài chính về việc chuyển đổi thành Roth có tốt nhất cho bạn hay không.
Hành chính
Nếu bạn chưa đăng ký podcast Money Girl trong iTunes, hãy dùng thử! Truy cập iTunes.com, tải xuống chương trình, tìm kiếm Money Girl trong iTunes Store và nhấn nút đăng ký. Ứng dụng này miễn phí và mang đến cho bạn mỗi podcast mới ngay sau khi được xuất bản. Bạn cũng có thể nhận được âm thanh bằng cách trở thành một fan hâm mộ trên trang Facebook Money Girl tại Facebook.com/MoneyGirlQDT hoặc trên liên kết ở đây tại blog. Tôi rất vui vì bạn đang đọc. Chi-Ching, đó là tất cả cho bây giờ, lịch sự của Money Girl, hướng dẫn của bạn đến một cuộc sống phong phú hơn.
Nhiêu tai nguyên hơn: Máy tính chuyển đổi Roth IRA Roth so với máy tính IRA truyền thống Dinkytown.com
Hình ảnh lịch sự của Shutterstock Thêm lời khuyên từ Money Girl
