Ông Spock là một máy tính của con người (ít nhất là khi ông không giao phối). Anh ta lấy dữ liệu, xử lý nó và nhổ ra một câu trả lời. Ông có thể tính toán tỷ lệ cược của kết quả của một hành động đến nhiều chữ số thập phân. Bất kỳ quyết định nào lệch khỏi phân tích thống kê của ông, theo một từ, phi logic.
Và điều đó đưa chúng ta đến thuyền trưởng Kirk. Kirk là một quả bóng lớn của năng lượng, cảm xúc và niềm đam mê. Ông đã đưa ra quyết định dựa trên bản năng và cảm giác ruột. Anh ta nghe ông Spock, nhưng ông ấy không phải lúc nào cũng theo lời khuyên của ông ấy. Ông là dương, ông Spock là âm.
Và điều đó đưa chúng ta trở lại tài chính cá nhân và đầu tư. Để đưa ra quyết định về tiền bạc, chúng ta cần phải biết những con số cứng, lạnh như ông Spock, và chúng ta cần phải biết những cảm xúc của bản thân và bản chất con người như Thuyền trưởng Kirk. Để cho bạn thấy ý tôi, hãy áp dụng cách suy nghĩ này vào một số quyết định tiền thật trong cuộc sống mà nhiều người trong chúng ta có hoặc sẽ phải đối mặt:
Mua so với thuê nhà
Gần đây đã có rất nhiều cuộc thảo luận về việc tốt nhất là nên mua hay thuê. Một vài năm trước đây, người mua nhà là vua của ngọn đồi. Hôm nay, khi thị trường giảm, người thuê nhà đang cười toe toét như một con mèo Cheshire. Khi thị trường cuối cùng được cải thiện, chủ sở hữu nhà sẽ trở lại trên đầu và chu trình sẽ tự lặp lại. Vậy quyết định này nên được thực hiện như thế nào?
Những con số: Crunching các con số về cho thuê so với mua không phải là một khoa học chính xác. Ngoài việc xem xét lãi suất, chi phí bảo trì, bảo hiểm và các hậu quả về thuế, bạn phải đưa ra dự đoán tốt nhất về việc tăng giá thuê nhà và giá nhà trong tương lai. May mắn thay, máy tính trực tuyến làm cho phân tích này dễ dàng hơn. Đây là một trong những yêu thích của tôi cho thuê so với mua máy tính. Khi bạn đã tìm ra các con số, vẫn còn nhiều điều cần xem xét trước khi đưa ra quyết định.
Quyết định: Một lợi ích đáng kể mà tiền thuê nhà đôi khi cung cấp đến từ việc đầu tư số tiền bạn tiết kiệm được từ việc tránh thế chấp cao hơn. Nếu bạn thiếu kỷ luật để đầu tư sự khác biệt, tuy nhiên, mua có thể là sự lựa chọn tốt hơn ngay cả khi những con số nói khác đi. Việc mua có thể “buộc” bạn phải tiết kiệm mỗi tháng khi bạn trả hết khoản vay và khi giá trị căn nhà của bạn tăng lên. Nếu những con số này hỗ trợ mua nhà, việc thuê nhà vẫn có thể là lựa chọn tốt nhất nếu bạn bị cám dỗ sử dụng tiền nhà của bạn như máy ATM. Liên tục tái cấp vốn và lấy tiền ra khỏi nhà để tài trợ cho kỳ nghỉ, xe hơi và các giao dịch mua khác có thể nhanh chóng làm xói mòn lợi ích của việc mua. Đây là một ví dụ hoàn hảo về tầm quan trọng của việc biết chính mình, không chỉ là những con số.
Trả nợ hoặc đầu tư
Tôi đọc gần đây đã hỏi tôi câu hỏi này: Ông có nên vay từ dòng vốn chủ sở hữu của mình của tín dụng để đầu tư vào thị trường chứng khoán. Một câu hỏi liên quan mà chúng ta thường phải đối mặt là liệu có sử dụng thêm tiền mặt để trả hết nợ hay đầu tư hay không.
Những con số: Câu hỏi đặt ra ở đây là liệu lợi nhuận từ khoản đầu tư có vượt quá chi phí của khoản nợ hay không. Để trả lời câu hỏi đó, chúng tôi sẽ cần đưa ra một số giả định về lợi nhuận trong tương lai, đó luôn là một doanh nghiệp nguy hiểm. Chúng tôi cũng sẽ cần cân nhắc xem có bất kỳ khoản lãi nào mà chúng tôi phải trả là khấu trừ thuế hay không. Nếu có, chúng tôi sẽ cần phải giảm lãi suất bằng lợi ích thuế trước khi thực hiện so sánh. Ví dụ: 7% dòng vốn chủ sở hữu của khoản tín dụng được khấu trừ thuế sẽ là 4,9% giả định thuế suất 30% ở mức ký quỹ (lãi suất * (1 - thuế suất) hoặc 7% * 70%). Vì vậy, nếu chúng tôi cũng giả định lợi tức đầu tư 8% trong Roth IRA, các con số cho chúng tôi biết để đầu tư số tiền dư thừa thay vì trả nợ. Lưu ý rằng nếu khoản đầu tư nằm trong tài khoản chịu thuế, chúng tôi cũng sẽ cần phải giảm lợi tức đầu tư theo dự luật thuế dự kiến của chúng tôi. Nếu chúng tôi giả định tăng vốn dài hạn 15%, lợi nhuận trước thuế 8% vẫn đánh bại mức lãi suất 4,9% trên dòng tín dụng (8% * 85% hay 6,8%).
Quyết định: Có nhiều yếu tố vượt ra ngoài các con số để xem xét ở đây. Ví dụ, hãy cân nhắc xem bạn có đủ kỷ luật để trả hết nợ của bạn mà không phải vay thêm tiền hay không. Tôi biết một số người đã quyết định trả nợ trước khi đầu tư, nhưng sau đó bị bắt trong chu kỳ trả nợ - vay - trả nợ - vay - lặp lại cho đến khi bị phá vỡ. Kết quả là họ không bao giờ đầu tư. Đối với một số người (như chính phủ của chúng tôi), cách chữa trị thâm hụt tốt nhất là không có bất kỳ khoản tín dụng nào có sẵn. Tôi không gợi ý, tất nhiên, chúng tôi hết tiền và tối đa thẻ tín dụng của chúng tôi. Nhưng đối với ai đó gặp khó khăn trong việc kiểm soát chi tiêu của họ, chờ đợi cho đến khi khoản nợ của họ được trả hết để bắt đầu tiết kiệm có thể có nghĩa là họ không bao giờ tiết kiệm được.
Yếu tố quan trọng thứ hai cần xem xét là rủi ro. Trong khi trên các khoản đầu tư chứng khoán dài hạn có thể đánh bại tỷ lệ hiệu quả 4,9% trên một dòng tín dụng, đầu tư có nhiều rủi ro hơn. Khoản hoàn trả 4.9% từ việc trả nợ của bạn được đảm bảo. Thị trường chứng khoán không bảo đảm gì cả.Và trong ngắn hạn, những rủi ro trên thị trường chứng khoán thậm chí còn lớn hơn. Đó là vì yếu tố này mà tôi không bao giờ vay để đầu tư vào thị trường chứng khoán.
Khoản nợ nào phải trả trước
Những con số: Điều này có vẻ dễ dàng - trả hết nợ với lãi suất cao nhất trước. Tất nhiên, như với ví dụ trên, chúng tôi sẽ cần xem xét thuế nếu bất kỳ khoản lãi nào của chúng tôi được khấu trừ thuế. Sau khi xem xét thuế, trả hết nợ với mức lãi suất cao nhất đầu tiên sẽ rút khoản nợ của chúng tôi trong thời gian ngắn nhất với số tiền ít nhất. Spock sẽ tự hào.
Quyết định: Có ít nhất hai yếu tố khác để xem xét. Thứ nhất, nhiều (như Dave Ramsey) đề nghị trả nợ với số dư thấp nhất trước, bất kể lãi suất. Tại sao? Nó sẽ thúc đẩy nhiều người bởi vì nó sẽ cho phép họ đạt được một số thành công sớm trong quá trình giảm nợ. Nếu bạn trả nợ lãi suất cao nhất trước tiên và nó sẽ xảy ra là một sự cân bằng lớn, có thể mất nhiều năm trước khi khoản nợ đầu tiên của bạn được trả hết. Ngoài ra, trả hết khoản vay giải phóng dòng tiền bổ sung, mặc dù nếu tất cả sẽ giảm nợ, yếu tố này có vẻ ít quan trọng hơn.
Thứ hai, điều quan trọng là phải xem xét liệu khoản vay có phải là tín dụng quay vòng hay không (ví dụ: thẻ tín dụng và dòng vốn chủ sở hữu) hoặc khoản vay trả góp (ví dụ: khoản vay ô tô hoặc trường học). Sao nó lại quan trọng? Hai lý do. Trước tiên, nếu bạn lo ngại rằng bạn sẽ bị cám dỗ tính phí nhiều hơn khi số dư giảm, có thể có ý nghĩa khi tập trung vào khoản vay trả góp trước. Bạn không thể chạy hết khoản vay mua ô tô sau khi đã thanh toán. Thứ hai, nếu bạn lo ngại về việc có tín dụng có sẵn trong trường hợp khẩn cấp, việc trả hết nợ quay vòng có thể là nơi tốt nhất để bắt đầu. Đó là những gì tôi làm. Nợ chính của tôi là trên một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng, và tôi trả nó thay vì khoản vay của trường để tôi có tín dụng sẵn có nếu tôi cần. Có, một quỹ khẩn cấp tiền mặt là tốt nhất. Nhưng thực tế không phải lúc nào cũng hợp tác với những gì tốt nhất.
Đầu tư vào một truyền thống hoặc Roth 401 (k) hoặc IRA
Những con số: Gần đây tôi đã viết một bài viết dài có tên The Ultimate Guide to Traditional and Roth 401 (k) và IRA Retirement Accounts. Một phần của bài viết mô tả liệu tốt nhất là đầu tư vào các tài khoản hưu trí truyền thống hoặc Roth, và đối với các con số, bạn có thể kiểm tra máy tính truyền thống so với Roth 401 (k) này. Việc tính toán yêu cầu giả định về thuế suất của bạn khi nghỉ hưu, mặc dù hầu hết các giả định đều ủng hộ Roth trên một tài khoản truyền thống. Tại sao? Hãy đi đến quyết định.
Quyết định: Giả sử bạn tối đa khoản đóng góp 401 (k) của bạn ở mức $ 15,500 ($ 20,500 cho những người từ 50 tuổi trở lên). Với 401 (k) truyền thống, bạn sẽ tiết kiệm thuế thu nhập đối với khoản đóng góp này lên phía trước. Giả sử mức thuế suất 30%, bạn sẽ bỏ ra $ 4,650. Với Roth, bạn sẽ phải trả thuế ngay bây giờ, nhưng sẽ không trả thuế khi bạn rút tiền trong khi nghỉ hưu. Đây là câu hỏi: bạn sẽ làm gì với $ 4,650 bạn tiết kiệm thuế nếu bạn đầu tư vào một 401 (k) truyền thống? Nếu bạn không đầu tư nó, Roth là lựa chọn tốt nhất bởi vì nó có hiệu lực buộc bạn phải "đầu tư" nó. Đây là nơi trung thực với chính mình trước khi chúng tôi đưa ra quyết định tài chính có thể tạo nên sự khác biệt.
OOooo – oooOO
Quyết định đầu tư và tài chính cá nhân không phải là một kích thước phù hợp. Mặc dù điều quan trọng là phải biết số trước khi đưa ra quyết định nhưng chúng tôi không thể sống trong bảng tính. Hiểu được điểm mạnh và điểm yếu của chúng ta khi nói đến tiền bạc, và đưa ra quyết định trong ánh sáng của họ, sẽ giúp chúng ta đưa ra quyết định tài chính đúng đắn cho chính mình.
Và như là một lưu ý chia tay, đây là một đoạn phim tuyệt vời của Mr. Spock và Thuyền trưởng James T. Kirk:
Có thể bạn sống lâu và thịnh vượng.