Theo thứ tự nào bạn nên trả nợ? Đối với những người làm việc chăm chỉ để thoát khỏi nợ nần, đó là một câu hỏi quan trọng. Thường thì chúng tôi tập trung vào số tiền nợ hoặc lãi suất của chúng tôi. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu lãi suất cho khoản vay có thể thay đổi, vì đó là lãi suất thay đổi hoặc có thể là tỷ lệ giới thiệu thấp?
Đó là câu hỏi mà một độc giả tên Ted vừa mới hỏi trong một email:
Tôi đã tự hỏi nếu bạn có thể cung cấp lời khuyên cho tình hình nợ vợ tôi và tôi hiện đang phải đối mặt. Gần đây chúng tôi đã kết hôn và trả tiền cho đám cưới của chúng tôi thông qua một khoản vay thẻ tín dụng. Khoản vay hiện tại đứng ở mức khoảng 7.500 đô la và mang lại lãi suất 1,9% cho đến ngày 31 tháng 12 năm 2015. Sau đó, khoản vay này tăng lên 11%. Chúng tôi cũng có một khoản vay trị giá 15.000 đô la sinh viên với lãi suất 9,5% và thế chấp 90.000 đô la (3,5%). Nó sẽ khôn ngoan hơn để trả hết khoản vay hiện đang mang lại ít sự quan tâm, nhưng có tiềm năng tăng lên nếu chúng ta không trả nó vào tháng 12 không? Hay chúng ta nên làm việc với khoản vay lớn hơn với lãi suất cao hơn? Nó có vẻ giống như một kịch bản duy nhất với sự thay đổi tiềm năng về lãi suất, và không thể quyết định liệu có sử dụng quả cầu tuyết hay nợ nần. Bất kỳ thông tin chi tiết nào bạn có thể cung cấp sẽ được đánh giá cao. Theo kịp công việc tốt trên Podcast, chúng tôi yêu thích nó!
Thứ tự mà bạn trả hết nợ là đáng kể. Nó xác định bạn sẽ trả bao nhiêu tiền lãi, mất bao lâu để trở thành món nợ miễn phí và thậm chí bạn có bao nhiêu thanh khoản trong quá trình này. Tất cả điều này đã khiến cho các chuyên gia tranh luận xem liệu quả cầu tuyết có trả nợ hay không (trả hết khoản vay nhỏ nhất trước) hoặc tiền lãi nợ (trả lãi suất cao nhất trước) là tốt nhất.
Trong một góc, chúng tôi có Dave Ramsey, người khẳng định rằng mọi người nên sử dụng phương pháp tiếp cận bóng tuyết nợ của mình, bất kể mức lãi suất tăng mà bạn có thể trả. Ở góc khác, chúng tôi có những người giỏi trong việc sử dụng máy tính. Họ có xu hướng tập trung vào cách tiếp cận của Dave đắt tiền có thể được. Giống như Rocky đầu tiên (và tốt nhất), trận đấu này có thể sẽ kết thúc bằng một trận hòa.
Thực tế là cả hai đều có lợi thế và bất lợi. Quả cầu tuyết nợ trả một khoản vay nhỏ một cách nhanh chóng, và những chiến thắng nhỏ này có thể thúc đẩy mạnh mẽ. Ngược lại, tiền lở nợ được đảm bảo dẫn đến số tiền lãi ít nhất được trả và con đường nhanh nhất để được miễn nợ.
Đối với những người theo đuổi một trong hai cách tiếp cận, một trong những cân nhắc quan trọng là nợ với lãi suất thay đổi. Cho dù đó là thẻ tín dụng 0% sẽ sớm hết hạn, một dòng vốn chủ sở hữu có thể thay đổi, hoặc bất kỳ khoản vay nào khác với lãi suất có thể tăng lên, yếu tố này là một cân nhắc quan trọng để tạo ra một “Kế hoạch chi trả hết nợ”.”
Đối với những người phải đối mặt với vấn đề này, như Ted, đây là một số mẹo để giúp bạn giải đố qua vấn đề này.
3 yếu tố
Nợ với lãi suất có thể thay đổi yêu cầu chúng tôi xem xét 3 yếu tố chính.
1. Tỷ lệ tương lai: Yếu tố đầu tiên cần hiểu là khả năng tăng lãi suất. Trong một số trường hợp, điều này dễ xác định, trong trường hợp khác thì không.
Ví dụ: dễ dàng xác định tỷ giá trong tương lai trên thẻ tín dụng với ưu đãi giới thiệu thấp. Các điều khoản của thẻ sẽ đánh vần thời gian tỷ lệ giới thiệu sẽ kéo dài và tỷ lệ mới sẽ là bao nhiêu khi tỷ lệ thấp hết hạn.
Khó khăn hơn với dòng vốn chủ sở hữu (HELOC). Thông thường lãi suất được đặt liên quan đến tỷ lệ chính. Khi tỷ lệ chính tăng lên, tốc độ trên HELOC có thể tăng hoặc giảm. Để giải quyết các vấn đề phức tạp, HELOC thường giới hạn số tiền lãi suất có thể tăng lên mỗi năm và trong suốt thời gian vay.
Kết quả là, không có cách nào để dự đoán chắc chắn khi nào hoặc bao nhiêu tỷ lệ của HELOC sẽ tăng lên. Nhưng bạn có thể thâm nhập vào các điều khoản của một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng để ít nhất là hiểu được mức tăng tiềm năng có thể là gì.
2. Thời gian: Bước tiếp theo là hiểu khi nào lãi suất sẽ tăng lên. Một lần nữa, với tỷ lệ giới thiệu về thẻ tín dụng, ngày tăng lên trùng với thời gian hết hạn của tỷ lệ thấp. Với HELOC, bạn đang ở lòng thương xót của Fed và các thị trường lãi suất.
Điều quan trọng là để hiểu bạn có bao lâu cho đến khi tỷ lệ nợ của bạn bắt đầu tăng lên. Trong khi điều này có thể không phải là một khoa học chính xác, ngay cả một ước tính hợp lý có thể giúp bạn ưu tiên các khoản nợ của bạn để trả nợ.
3. Tùy chọn tái cấp vốn: Ngay cả khi một tỷ lệ thấp hết hạn, bạn có thể tái cấp vốn cho một tỷ lệ thấp hơn. Cách dễ nhất để thực hiện điều này là thông qua thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0%. Tuy nhiên, có ba điều cần cân nhắc với chiến lược này: (1) những ưu đãi này yêu cầu tín dụng tốt từ 700 trở lên; (2) chuyển số dư cung cấp thay đổi; và (3) bạn có thể không có đủ tín dụng để trang trải toàn bộ khoản nợ.
Lập kế hoạch
Khi bạn có thông tin trên (hoặc ước tính tốt nhất bạn có thể thực hiện), bạn có thể bắt đầu xây dựng kế hoạch trả nợ. Khi bạn xây dựng kế hoạch của mình, hãy tự hỏi mình hai câu hỏi sau:
1. Bạn mất bao lâu để trả hết nợ?
2. Nếu tỷ lệ tăng lên trên khoản nợ của bạn, bạn có thể xử lý các khoản thanh toán hàng tháng tăng không?
Những câu hỏi này rất quan trọng vì một vài lý do. Đầu tiên, biết bạn sẽ mất bao lâu để nhận được một khoản nợ được trả hết sẽ giúp hiểu được nguy cơ lãi suất cao hơn tiềm ẩn.Ví dụ, trong trường hợp của Ted, mức tăng lên 11% trên thẻ tín dụng của anh có thể không đáng kể nếu anh dự định thanh toán sớm thẻ. Mặt khác, nếu phải mất vài năm để trả hết khoản nợ này, có thể vì lợi ích tốt nhất của ông là ưu tiên số nợ đó (ngay cả bây giờ khi nó ở mức thấp hơn).
Một công cụ trực tuyến miễn phí có thể giúp bạn với kế hoạch của bạn được gọi là UnburyMe. Công cụ này cho phép bạn nhập các khoản nợ, số dư, thanh toán tối thiểu và lãi suất. Bạn cũng có thể nhập tổng số tiền bạn có thể áp dụng cho các khoản nợ của bạn mỗi tháng. UnburyMe sau đó tính toán kế hoạch trả nợ của bạn bằng cách sử dụng cả phương thức nợ tuyết và nợ nần. Bạn cũng có thể thay đổi lãi suất để phản ánh tiềm năng cho lãi suất cao hơn trong tương lai.
Cuối cùng, đây là 23 công cụ bổ sung để giúp bạn thoát khỏi nợ nần.