Nếu bạn đặt quỹ khẩn cấp của bạn trong Roth IRA? Nếu bạn đang cân nhắc tùy chọn này, bạn không phải một mình. Đây là một email từ một người đọc tên là Thomas hỏi liệu có nên dựa dẫm vào Roth IRA trong trường hợp khẩn cấp không:
Q:Tôi đã tự hỏi bạn nghĩ gì về việc sử dụng Roth IRAs để lưu trữ các quỹ khẩn cấp / tiết kiệm? Vợ tôi và tôi đều 40 tuổi và giữ khoảng 2 tháng quỹ khẩn cấp trong một tài khoản tiết kiệm / CD và phần còn lại chúng tôi đưa vào Roth IRAs (một cho vợ và một cho tôi). 75% của phân bổ tài sản là Vanguard ngắn hạn trái phiếu và Vanguard 25% khác là trong các quỹ chứng khoán. Ngoài ra, chúng tôi cũng đang xây dựng khoản thanh toán xuống cho ngôi nhà tiếp theo của chúng tôi trong các tài khoản này. Nếu một cái gì đó xảy ra với thị trường mà nhấn mạnh các cổ phiếu chúng tôi sẽ không có vấn đề đưa ra di chuyển của chúng tôi. Khi chúng tôi di chuyển nhà hiện tại của chúng tôi sẽ được trả hết và chúng tôi sẽ thuê nó. Chúng tôi hiện không có tiền có thể được chuyển đến Roth IRA nếu không chúng tôi sẽ không đóng góp cho Roth IRA nếu không. Cảm ơn tất cả thông tin và trợ giúp của bạn. Tôi thực sự rất thích nghe podcast của bạn và đọc blog của bạn.
Đ: Ban đầu có vẻ lạ khi sử dụng tài khoản hưu trí cho một quỹ khẩn cấp. Tài khoản hưu trí, sau khi tất cả, được thiết kế để tiết kiệm và đầu tư dài hạn, không phải quản lý tiền mặt ngắn hạn. Tuy nhiên, đặc điểm độc đáo của Roth IRA là trình bày một số lựa chọn thú vị.
Bạn có thể rút đóng góp cho một IRA Roth bất cứ lúc nào mà không phải trả thuế hoặc phạt. Hãy nhớ rằng các khoản đóng góp Roth IRA là sau thuế, vì vậy các loại thuế đã được thanh toán. Đó là tính năng này của Roth mở ra khả năng sử dụng những đóng góp như một nguồn tiền trong trường hợp khẩn cấp. Lưu ý rằng điều này không hoạt động với IRA truyền thống, được khấu trừ hoặc bất kỳ thu nhập từ Roth IRA đóng góp. Việc rút các khoản đóng góp IRA được khấu trừ hoặc thu nhập Roth IRA có thể kích hoạt các khoản thuế và / hoặc phạt 10%.
Chỉ vì Roth IRA có thể được sử dụng như một quỹ khẩn cấp, tuy nhiên, nó có nghĩa là nó nên được sử dụng cho mục đích này. Giống như hầu hết các quyết định tài chính cá nhân, có những ưu và khuyết điểm. Vì vậy, trước khi đưa ra quyết định, hãy cân nhắc những điều sau:
Roth IRA là lựa chọn hưu trí tốt nhất của bạn
Bỏ qua ý tưởng sử dụng nó như một quỹ khẩn cấp, Roth IRA là lựa chọn tốt nhất của bạn? Đối với một số người, lựa chọn tốt hơn sẽ là một IRA truyền thống với các khoản đóng góp được khấu trừ. Trong khi IRA được khấu trừ không thể được sử dụng làm quỹ khẩn cấp (ít nhất là không bị phạt tiền và thuế), việc khấu trừ thuế có thể quá đáng giá để bỏ qua. Và hãy nhớ, giới hạn đóng góp IRA hàng năm được áp dụng bất kể số lượng và loại IRA bạn sở hữu. Bạn không thể tăng gấp đôi giới hạn bằng cách đóng góp cho hai IRA.
Vì vậy, như một vấn đề ban đầu ta nên quyết định liệu một truyền thống hoặc Roth IRA là lựa chọn tốt nhất cho tiết kiệm hưu trí.
Lưu ý về giới hạn đóng góp của IRA
Các giới hạn đóng góp của IRA đặt giới hạn về mức độ nhanh chóng mà bạn có thể xây dựng một quỹ khẩn cấp trong Roth IRA. Đối với nhiều người, số tiền hiện tại là $ 5.500 (trong năm 2014) đại diện nhiều hơn số tiền họ có thể tiết kiệm được trong một năm cho các trường hợp khẩn cấp. Hơn nữa, những người kết hôn có khả năng tăng gấp đôi số tiền này. Nhưng điều đáng ghi nhớ là có những giới hạn về số tiền bạn có thể tiết kiệm bên trong Roth mỗi năm.
Đầu tư xung đột lựa chọn
Quyết định sử dụng Roth IRA cho trường hợp khẩn cấp chỉ là bước đầu tiên. Bạn cũng cần phải quyết định cách bạn sẽ đầu tư tiền bên trong Roth.
Nếu bạn đang tiết kiệm cho một quỹ khẩn cấp hoặc ngôi nhà mà bạn sẽ mua trong một vài năm, bạn thường đầu tư số tiền đó rất thận trọng. Bạn không muốn đặt tiền mặt ngắn hạn vào cổ phiếu do biến động thị trường tiềm năng. Đối với các quỹ khẩn cấp, đầu tư thận trọng như vậy là thích hợp.
Tuy nhiên, đó là một câu chuyện khác khi nói đến các khoản đầu tư hưu trí dài hạn. Giả sử bạn sẽ nghỉ hưu ở độ tuổi truyền thống là 65, danh mục trái phiếu có trọng số lớn sẽ quá thận trọng đối với hầu hết mọi người. Do đó, bạn sẽ cần phải quyết định xem liệu bạn sẽ xử lý tiền cho mục đích đầu tư hay không. Nó có phải là một quỹ khẩn cấp (được đầu tư một cách thận trọng), hay là nó dành cho quỹ hưu trí (đầu tư mạnh mẽ hơn)?
Một cách tiếp cận nào đó là đầu tư số tiền thu được vào Roth để nghỉ hưu. Nếu cần tiền cho trường hợp khẩn cấp, nó có thể yêu cầu bạn phải bán các khoản đầu tư vào thị trường giảm. Một số sẵn sàng chấp nhận rủi ro này để đổi lấy lợi nhuận cao hơn của danh mục đầu tư tích cực hơn.
Lưu ý về giới hạn thu nhập Roth IRA
Một số làm quá nhiều để đủ điều kiện cho Roth IRA. Trong khi đó là một vấn đề "tốt" để có, bạn sẽ muốn kiểm tra giới hạn thu nhập Roth IRA để xem bạn có đủ điều kiện hay không.
Đồng hồ 5 năm của bạn bắt đầu đánh dấu
Một khi bạn bắt đầu đóng góp cho một Roth IRA, đồng hồ 5 năm của bạn bắt đầu đánh dấu. Nói cách khác, nó đánh dấu sự khởi đầu của quy tắc 5 năm áp dụng cho các đóng góp. Trong khi điều này một mình không biện minh bằng cách sử dụng một Roth để tiết kiệm ngắn hạn, đó là một lợi thế của việc mở một tài khoản.
Không hoạt động với chuyển đổi
Roth IRA không hoạt động như một quỹ khẩn cấp nếu được tài trợ với các chuyển đổi từ IRA truyền thống. Như chúng tôi đã đề cập gần đây, có quy tắc 5 năm áp dụng cho số tiền được chuyển đổi thành Roth IRA. Lấy ra số tiền thu được trước khi quy tắc 5 năm được đáp ứng và bạn có thể bị phạt 10%.
Tóm lại, Roth IRA có thể được sử dụng để tiết kiệm ngắn hạn.Trên thực tế, đây có thể là một cách hay để bắt đầu với Roth IRA thay vì bỏ nhiều tiền vào tài khoản tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp. Cuối cùng, Roth IRA là một lựa chọn quỹ khẩn cấp khả thi, nhưng nó có một số vấn đề mà bạn nên suy nghĩ trước khi đi xuống con đường đó.