Trong bài viết tuần trước (8 Mẹo để đầu tư không có rủi ro quá nhiều) Tôi đã cho bạn lời khuyên về cách đầu tư tiền vào thị trường tài chính mà không phải chịu quá nhiều rủi ro. Tuần này, tôi sẽ cho bạn biết về đĩa CD hoặc chứng chỉ tiền gửi và cách bạn có thể sử dụng chúng để giữ tiền của bạn hoàn toàn an toàn. Bạn sẽ nhận được tổng quan về các loại đĩa CD khác nhau và tìm hiểu các địa điểm tốt nhất để tìm các đĩa CD có năng suất cao. Tôi cũng sẽ tiết lộ một kỹ thuật đặc biệt được gọi là "thang máy", đây là một cách thông minh để tối đa hóa thu nhập từ đĩa CD.
CD (Chứng nhận tiền gửi) là gì?
CD là sản phẩm tài chính được cung cấp bởi các ngân hàng và tổ chức tín dụng. Số tiền tối thiểu cần thiết để mở CD thường là $ 500. Miễn là bạn mua một cái từ một ngân hàng với FDIC bảo hiểm hoặc từ một công đoàn tín dụng với NCUA (Bảo hiểm Liên minh Tín dụng Quốc gia), bảo hiểm liên bang lên đến một số tiền nhất định, giống như các loại tài khoản ngân hàng khác. (Để biết thêm về những giới hạn đó, xem Chương 3 của cuốn sách của tôi Chuyển động thông minh của Money Girl để tăng trưởng phong phú.)
Một CD khác với một khoản tiết kiệm hoặc một tài khoản thị trường tiền tệ bởi vì bạn từ bỏ quyền truy cập vào tiền của bạn trong một khoảng thời gian, được gọi là thuật ngữ. Đổi lại để đồng ý không chạm vào tiền của bạn trong thời hạn của CD, bạn thường nhận được nhiều sự quan tâm hơn so với các loại tài khoản tiền gửi khác. Một đĩa CD mang lại cho bạn một khoản hoàn trả được đảm bảo - mặc dù mức thấp nhất hiện nay - bất kể điều gì xảy ra với nền kinh tế hoặc thị trường tài chính.
Bạn có thể rút tiền từ đĩa CD không?
Các thuật ngữ CD điển hình dao động từ ba tháng đến năm năm với các thuật ngữ dài hơn thường mang lại lãi suất cao nhất. Mặc dù nó có thể hấp dẫn để mua một đĩa CD với thời gian dài nhất, bạn phải chắc chắn rằng bạn sẽ không cần phải rút tiền trước ngày đáo hạn bởi vì điều đó có thể dẫn đến một hình phạt cao. tiền gốc của bạn (đó là tiền gửi ban đầu của bạn) cộng với lãi tích lũy.
8 loại đĩa CD khác nhau là gì?
Những gì tôi vừa mô tả - một sản phẩm có thời hạn và lãi suất cố định - được gọi là CD truyền thống. Đó là loại phổ biến nhất, nhưng có các loại khác. Dưới đây là 8 loại đĩa CD khác nhau cần lưu ý:
-
Đĩa CD biến đổi trả lãi suất dựa trên một chỉ số như tỷ lệ hóa đơn tín dụng hoặc lãi suất cơ bản.
-
Đĩa CD phiếu giảm giá chỉ trả lãi vào cuối kỳ và không cho phép tùy chọn rút lãi.
-
Đĩa bổ sung cho phép bạn nạp thêm tiền vào một đĩa CD cố định hoặc có tỷ lệ biến đổi.
-
CD có thể gọi cung cấp cho ngân hàng quyền "gọi" hoặc mua lại một đĩa CD sau một khoảng thời gian ban đầu và trước khi kết thúc thời hạn.
-
Đĩa CD dạng lỏng hoặc không có hình phạt cho phép bạn rút một phần tiền của bạn mà không phải trả tiền phạt.
-
Đĩa Bump-up cung cấp cho bạn lãi suất cố định với tùy chọn tăng lãi suất một lần trong thời hạn của CD để tận dụng lợi thế của lãi suất tăng.
-
Đĩa CD Bước lên hoặc Bước xuống cung cấp cho bạn lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nhất định và sau đó tự động tăng hoặc decreaseto một tỷ lệ xác định trước.
-
Jumbo CDs yêu cầu một khoản tiền gửi ít nhất $ 100,000 và thường cung cấp lãi suất cao hơn.
Hiểu APY so với APR
Nói về sự quan tâm, có hai cách chính mà lãi suất được thể hiện cho đĩa CD: APY và APR. APY là viết tắt của tỷ lệ phần trăm hàng năm và đó là tỷ lệ bạn sẽ nhận được nếu tất cả số tiền lãi bạn kiếm được sẽ được trả lại vào số dư của bạn hoặc được cộng dồn. Nói cách khác, APY là tỷ lệ bạn sẽ nhận được nếu bạn không bao giờ rút tiền lãi từ CD.
APR, mặt khác, là viết tắt của tỷ lệ phần trăm hàng năm. Đó là lãi suất bạn sẽ kiếm được mà không tính đến tác động của lãi kép trong năm đó. Đó là tỷ lệ bạn sẽ nhận được nếu bạn rút từng đồng tiền lãi và không cho phép nó hợp lại. Khi bạn thấy tỷ lệ CD không nói cụ thể đó là APY, bạn nên cho rằng đó là APR.
Cách tìm giá CD cao nhất
Mặc dù bạn có thể muốn mua CD có thời hạn dài nhất, bạn phải chắc chắn rằng bạn sẽ không cần phải rút tiền vì bạn sẽ phải trả một khoản tiền phạt nặng nếu bạn làm như vậy.
Như tôi đã đề cập, bạn càng sẵn sàng chuyển tiền vào CD, bạn càng kiếm được nhiều tiền lãi. Ví dụ, ngay bây giờ Ally Bank đang cung cấp đĩa CD 5 năm trả 2,39% APY và CD 1 năm trả 1,29% APY. Nếu bạn đặt $ 10.000 trong CD 1 năm và không rút bất kỳ khoản lãi nào, bạn sẽ kiếm được $ 129 tại cuối kỳ. Để tính toán lợi tức của bạn trên đĩa CD với các điều khoản dài hơn một năm, thật hữu ích khi sử dụng máy tính CD.
Giả sử bạn muốn biết bạn sẽ kiếm được bao nhiêu tiền nếu bạn đặt 10.000 đô la trong CD 5 năm của Ally. Nếu bạn sử dụng Máy tính CD tại dinkytown.com, nó yêu cầu tiền gửi ban đầu của bạn, thời hạn CD trong tháng, lãi suất (là APR, không phải APY) và tần số kép. Trang web của Ally cho bạn biết rằng tỷ lệ này là 2,36% và lãi suất được cộng dồn hàng ngày. Nhập thông tin này cho thấy bạn sẽ có $ 11,252 vào cuối thời hạn 5 năm. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ kiếm được $ 1,252, giả sử bạn không rút lại bất kỳ lợi ích nào.
Các ngân hàng trực tuyến có một số tỷ lệ CD cao nhất, vì vậy hãy kiểm tra các trang web so sánh các ưu đãi quốc gia như bankrate.com, bankaholic.comvà money-rates.com. Ngoài ra, hãy đảm bảo kiểm tra giá tại các ngân hàng cộng đồng địa phương và tổ chức tín dụng của bạn vì họ có thể cung cấp các đĩa CD rất cạnh tranh khi họ đang cố gắng thu hút thêm tiền gửi.
CD Laddering là gì?
Trước khi bạn mua đĩa CD, hãy cân nhắc sử dụng một chiến lược chung có tên là ladder để giúp tối đa hóa thu nhập tiềm năng của bạn. Laddering đơn giản có nghĩa là bạn sở hữu đĩa CD với các ngày đáo hạn khác nhau và sản lượng hàng năm. Mỗi bậc thang trên một thang CD đại diện cho một đĩa CD khác nhau có một thời hạn dài hơn.
Dưới đây là ví dụ về lý do tại sao bạn nên sử dụng đĩa CD: Hãy tưởng tượng bạn đặt 100.000 đô la vào một đĩa CD 5 năm truyền thống trả 2,5%. Bây giờ, hãy suy nghĩ xem bạn sẽ bị như thế nào nếu lãi suất cho một đĩa CD 5 năm tăng lên 3,5% vào năm sau. Bạn sẽ bỏ lỡ việc kiếm được nhiều tiền lãi hơn vì bạn đã nhốt tiền của mình ở mức 2,5% trong 5 năm và không thể rút tiền mà không phải trả tiền phạt.
Với thang, bạn có thể chọn mua năm đĩa CD với số tiền 100.000 đô la của bạn, thay vì chỉ một lần. Ví dụ, bạn có thể đặt 20.000 đô la trong một đĩa CD 1 năm, 20.000 đô la trong một đĩa CD 2 năm, 20.000 đô la trong một đĩa CD 3 năm, v.v. lên đến một đĩa CD 5 năm. Sau một năm khi CD đầu tiên đến hạn thanh toán, bạn có thể sử dụng toàn bộ hoặc một phần tiền để mua thêm một đĩa CD 5 năm nữa. Vì vậy, khi đĩa CD ngắn nhất của bạn trưởng thành, bạn sử dụng nó để mua một CD dài hạn có lẽ có lãi suất cao hơn.
Kỹ thuật bậc thang này bảo vệ bạn khỏi bị mất lợi nhuận cao hơn nếu lãi suất tăng. Laddering cho phép bạn kiếm nhiều tiền hơn và mang đến cho bạn sự linh hoạt cao hơn bởi vì mỗi đĩa CD trưởng thành bạn có tùy chọn gia hạn ở mức hiện tại hoặc sử dụng tiền của bạn cho một thứ hoàn toàn khác. Sử dụng một CD thang máy tính để xem cách bạn có thể hưởng lợi từ việc sử dụng chiến lược này.
Khi nào bạn nên mua một đĩa CD?
Bây giờ bạn đã biết nhiều hơn về đĩa CD, bạn có thể tự hỏi liệu bạn có nên mua một đĩa CD hay không. CD ngắn hạn có thể là lựa chọn tốt cho các khoản tiền bạn dự định chi tiêu sau ngày đáo hạn vào một khoản tiền như thanh toán nhà hoặc kỳ nghỉ, ngay cả khi đó chỉ là một khoản tiền nhỏ. tiết kiệm năng suất cao và các tài khoản thị trường tiền tệ bởi vì họ có thể trả một khoản hoàn vốn tương tự hoặc nhiều hơn một CD ngắn hạn mà không yêu cầu bạn phải hy sinh thanh khoản, hoặc truy cập nhanh vào tiền của bạn.
Lý do phổ biến nhất để mua một đĩa CD là khi bạn có một lượng tiền mặt tương đối lớn mà bạn muốn giữ an toàn hoàn toàn trong khi kiếm được nhiều lợi ích hơn bạn có thể với một tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ. Đây có thể là trường hợp nếu bạn đã nghỉ hưu, đang tiếp cận quỹ hưu trí hoặc chỉ đơn giản là quá rủi ro để đầu tư bất kỳ số tiền nào vào thị trường tài chính.
Cân bằng rủi ro và phần thưởng là cuộc đấu tranh đang diễn ra mà tất cả các nhà đầu tư và nhà đầu tư phải đối mặt, đặc biệt là ngay bây giờ với lãi suất ở mức thấp kỷ lục. CD không mang lại nhiều lợi nhuận cho bạn nhưng chúng là một điều chắc chắn với hầu như không có rủi ro.
Chuyển động thông minh của Money Girl để tăng trưởng phong phú
Nếu bạn thích những mẹo bạn đến đây, tôi nghĩ bạn sẽ thích cuốn sách mới của tôi, Chuyển động thông minh của Money Girl để tăng trưởng phong phú. Nó cho bạn biết những gì bạn thực sự cần biết về tiền mà không làm bạn thất vọng với những gì bạn không biết. Sách bìa mềm có sẵn tại Amazon.com hoặc cửa hàng sách yêu thích của bạn và làm sách điện tử cho Kindle, Nook, iPad, máy tính hoặc điện thoại thông minh của bạn. Chuyến thăm SmartMovesToGrowRich.com để tải xuống hai chương miễn phí và nhận video miễn phí, “Cách tổ chức hồ sơ tài chính của bạn”.
Kết nối với Money Girl!
Nếu bạn đã sẵn sàng thực hiện các thay đổi lớn trong cuộc sống tài chính của mình, hãy tìm hiểu thêm về sự kiện riêng tư của Laura Huấn luyện cuộc sống tài chính. Bạn có thể nhận thêm tiền và lời khuyên bằng cách đăng ký miễn phí Bản tin Money Girl và kết nối vào Facebook và Twitter. Gửi e-mail câu hỏi tiền của bạn tới [email protected].
Nhiêu tai nguyên hơn:
Máy tính CD & Đầu tư
Hình ảnh lịch sự của Shutterstock Thêm lời khuyên từ Money Girl
