Nếu bạn giống tôi, bạn có thể đã xem quảng cáo truyền hình chào hàng những lợi thế của một thế chấp đảo ngược. Nếu những quảng cáo đó khiến bạn có nhiều câu hỏi hơn câu trả lời, tôi cá là bạn không đơn độc. Vì vậy, tôi sẽ làm sáng tỏ một số khoản thế chấp ngược lại bằng cách cho bạn biết họ là ai, ai đủ điều kiện cho một khoản vay và những người không bao giờ nên xem xét nhận một khoản vay.
Thế chấp ngược là gì?
Thế chấp đảo ngược là khoản vay dành cho chủ nhà từ 62 tuổi trở lên có vốn chủ sở hữu trong nhà của họ. Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa giá trị thị trường được đánh giá của nhà bạn và số tiền bạn nợ trên đó. Ví dụ, nếu nhà của bạn trị giá 250.000 đô la và số dư thế chấp của bạn là 100.000 đô la, thì bạn có 150.000 đô la (250.000 đô la - 100.000 đô la) trong vốn chủ sở hữu. Nó được gọi là một thế chấp đảo ngược bởi vì người cho vay trả tiền cho bạn thay vì bạn trả tiền cho một người cho vay (như với một thế chấp thường xuyên). Bạn không cần phải hiển thị số tiền thu nhập tối thiểu hoặc thậm chí có tín dụng tốt để đủ điều kiện cho một thế chấp ngược lại - bạn chỉ cần vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Nhưng cũng giống như với một thế chấp thường xuyên, bạn cuối cùng phải trả lại người cho vay tiền bạn mượn.
Tại sao bạn muốn có một thế chấp ngược?
Một thế chấp đảo ngược có thể là cách nhanh chóng để kiếm tiền bạn cần - ví dụ, để cải thiện nhà hoặc thanh toán hóa đơn y tế - vì nó cho phép bạn tiếp cận một phần vốn chủ sở hữu mà không phải bán tài sản, từ bỏ quyền sở hữu, hoặc thực hiện thanh toán hàng tháng. Bạn có thể nhận số tiền như một lần, như một loạt các khoản thanh toán, dưới dạng một dòng tín dụng hoặc kết hợp các tùy chọn này và chi tiêu theo bất kỳ cách nào bạn muốn.
Tiền mặt bạn lấy từ một thế chấp ngược lại không có thuế và bạn không phải trả lại tiền cho đến khi bạn sống trong nhà. Điều đó có nghĩa rằng bạn không bao giờ phải lo lắng về việc bị buộc phải ra khỏi nhà của bạn bởi vì bạn quên để thực hiện thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, một khi người vay sống cuối cùng di chuyển ra ngoài, bán nhà, hoặc chết, bạn hoặc người thừa kế của bạn phải trả lại khoản vay cộng lãi và phí.
Làm thế nào một công việc thế chấp đảo ngược?
Một câu hỏi mà bạn có thể có về các khoản thế chấp ngược là cách chúng khác với các khoản thế chấp thông thường. Với một khoản thế chấp có lãi suất cố định, mỗi khoản thanh toán hàng tháng bạn thực hiện được tạo thành từ phần gốc và phần lãi. Phần chính được trừ vào số dư nợ vay của bạn mỗi tháng, có nghĩa là khoản nợ của bạn sẽ nhỏ hơn một chút mỗi khi bạn thanh toán. Nếu giá nhà ổn định thì mỗi tháng vốn chủ sở hữu của bạn cũng lớn hơn một chút.
Với thế chấp đảo ngược, toàn bộ kịch bản vốn chủ sở hữu này bị lật đổ bởi vì bạn cố ý tăng nợ của bạn và giảm bớt vốn chủ sở hữu của bạn. Bạn chuyển đổi vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy thành tiền mặt trong khi bạn vẫn là chủ sở hữu nhà của mình. Chi phí của bạn không thay đổi; bạn vẫn phải trả tiền để bảo trì, thuế tài sản và bảo hiểm, nếu không người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn trả lại khoản vay đầy đủ.
Bao nhiêu tiền một khoản thế chấp ngược phải trả?
Một thế chấp đảo ngược không dành cho tất cả mọi người, nhưng được sử dụng một cách khôn ngoan nó có thể là một giải pháp cho những người nghỉ hưu tiền mặt có đủ vốn chủ sở hữu.
Nói chung, bạn càng lớn tuổi và vốn chủ sở hữu nhà hơn, bạn càng có đủ tiền để nhận được từ một thế chấp ngược lại. Nhưng số tiền bạn có thể nhận được cũng phụ thuộc vào chương trình cho vay cụ thể mà bạn chọn, giới hạn cho vay cho phép, lãi suất đi và liệu bạn đã có thế chấp trên tài sản của mình chưa. Thế chấp đảo ngược thường phải là khoản nợ duy nhất trên nhà của bạn. Vì vậy, nếu bạn đã có thế chấp, nó sẽ cần phải được trả hết lúc đóng bằng tiền thu được từ thế chấp đảo ngược mới.
Xin lưu ý rằng việc nhận được thế chấp ngược lại có thể hủy bỏ điều kiện của bạn cho các chương trình hỗ trợ của liên bang hoặc tiểu bang (chẳng hạn như Medicaid) dựa trên tài sản. Nhưng nó không ảnh hưởng đến các quyền lợi thông thường như An Sinh Xã Hội hoặc Medicare theo bất kỳ cách nào.
Bao nhiêu chi phí thế chấp đảo ngược?
Bạn có thể nhận được một thế chấp đảo ngược từ một người cho vay tư nhân hoặc nó có thể được liên bang bảo hiểm. Sản phẩm nổi tiếng nhất là thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu (HECM) được hỗ trợ bởi Cơ quan quản lý nhà ở liên bang (FHA). Nó thường rẻ hơn một khoản vay thế chấp từ khu vực tư nhân, nhưng bạn vẫn sẽ phải trả một khoản phí như phí bảo hiểm thế chấp (MIP), thẩm định nhà, bảo hiểm quyền sở hữu, phí ghi âm và tất cả các chi phí cho vay tiêu chuẩn khác cho khu vực của bạn.
Ai không bao giờ nên có được một thế chấp ngược?
Bởi vì nhiều chi phí trả trước được tính cho một thế chấp ngược lại, bạn càng có nó càng ít chi phí bạn trong thời gian dài. Nếu bạn chỉ cần tiền trong một thời gian ngắn hoặc kết thúc việc bán nhà của bạn chỉ sau vài năm, bạn có thể sẽ sớm nhận được khoản vay mua nhà hoặc một khoản tín dụng thay thế. Tuy nhiên, các loại khoản vay thông thường này yêu cầu bạn phải có đủ thu nhập, tín dụng và thanh toán hàng tháng. Như tôi đã đề cập trước đây, không có yêu cầu nào trong số đó được đưa vào để xử lý thế chấp ngược lại.
Ngoài ra, nếu bạn muốn để lại nhà của bạn cho người thừa kế của bạn, một thế chấp đảo ngược có lẽ là một ý tưởng tồi bởi vì trong nhiều trường hợp nhà đã được bán để trả lại khoản vay. Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng tiền từ một thế chấp đảo ngược để mua bảo hiểm nhân thọ cho người thừa kế của bạn, mà sẽ cung cấp cho họ một tiền thừa kế sau khi bạn chết.
Một thế chấp đảo ngược không dành cho tất cả mọi người, nhưng được sử dụng một cách khôn ngoan nó có thể là một giải pháp cho những người nghỉ hưu tiền mặt có đủ vốn chủ sở hữu.Nó có thể giúp bạn tránh bị tịch biên nhà, chi trả cho việc chăm sóc y tế lâu dài đắt tiền, hoặc cải thiện nhà bạn cần một cách tuyệt vọng. Nó cũng có thể là một công cụ lập kế hoạch có giá trị cho các chủ nhà hiểu biết, những người muốn thêm vào đầu tư của họ và thu nhập An Sinh Xã Hội trong thời gian nghỉ hưu.
Nhận thêm tiền Girl
Hãy đến với Trang Facebook Money Girl, nơi tôi đăng các mẹo vặt, tin tức, tài nguyên và các nội dung khác mà tôi đang thực hiện. Bạn có thể gửi câu hỏi trên Facebook, trên Twitter tại twitter.com/lauraadams hoặc bằng e-mail tại [email protected]. Đồng thời đăng ký bản tin hàng tuần miễn phí cho nội dung độc quyền mà bạn sẽ không tìm thấy ở đây hoặc trên podcast. Nhiêu tai nguyên hơn: reversemortgage.org Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà Người cho vay thế chấp ngược được FHA chấp thuận Câu hỏi thường gặp về FHA Reverse Mortgages Thông tin về khoản thế chấp ngược từ FTC bestreversemortgage.com reversemortgagealert.org
Mortgage Hình ảnh lịch sự của Shutterstock
Thêm lời khuyên từ Money Girl
