Sự biến mất của lương hưu nơi làm việc và sự biến động trong thị trường tài chính của chúng tôi đã đưa niên kim vào ánh đèn sân khấu như một giải pháp tiềm năng cho người về hưu. Trong bài viết này, tôi sẽ đề cập đến các khái niệm cơ bản về niên kim và những ưu điểm và nhược điểm chính cần xem xét trước khi mua.
Niên kim là gì và nó hoạt động như thế nào?
Trong hình thức đơn giản nhất của nó, một niên kim là một thỏa thuận mà bạn thực hiện một hoặc nhiều khoản thanh toán để đổi lấy việc nhận một số thu nhập được thiết lập trong một khoảng thời gian. Họ đã ở trong một thời gian dài và thường được những người về hưu bảo thủ sử dụng, những người muốn đảm bảo rằng họ sẽ có thu nhập thường xuyên trong suốt cuộc đời còn lại của họ. Mặc dù niên kim là một cách để đầu tư tiền, họ thực sự là một hợp đồng bảo hiểm và do đó chỉ được bán bởi các công ty bảo hiểm.
Làm thế nào để Annuities làm việc?
Tiền được giữ trong một niên kim ngay lập tức hoặc hoãn lại có thể được đầu tư theo ba cách cơ bản và được gọi là cố định, biến hoặc lập chỉ mục:
-
A niên kim cố định trả tiền lãi cố định cho tiền của bạn. Đó là luồng thu nhập được đảm bảo, có thể dự đoán được, bất kể điều gì đang diễn ra trên thị trường tài chính.
-
A biến niên kim thanh toán một tỷ suất lợi nhuận thay đổi trên số tiền của bạn. Dòng thu nhập thường có số tiền được đảm bảo tối thiểu, nhưng có thể tăng tùy thuộc vào hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản mà bạn chọn, ví dụ như cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ.
-
An - thanh niên được lập chỉ mục thanh toán tỷ lệ lợi nhuận trên tiền của bạn gắn với chỉ số kinh tế, chẳng hạn như S & P 500. Nó được coi là kết hợp của các loại cố định và biến vì bạn nhận được khoản thanh toán được đảm bảo tối thiểu, nhưng cũng có thể hưởng lợi nhuận cao hơn khi có tăng ở thị trường rộng lớn hơn.
Các loại khác nhau của niên kim là gì?
Ngoài các niên kim có các lựa chọn đầu tư khác nhau, còn có một số loại niên kim khác nhau. Niên kim được phân loại theo nhiều cách khác nhau và được phân đoạn theo các tính năng như:
- cách bạn trả phí bảo hiểm;
- khi bạn bắt đầu nhận thu nhập;
- thời gian bạn nhận được thu nhập; và
- tình trạng thuế.
Sự đa dạng của tất cả các tính năng và tùy chọn có thể làm cho sự hiểu biết niên kim một chút khó khăn; nhưng tôi sẽ làm cho nó dễ dàng. Hãy bắt đầu với hai loại niên kim rộng nhất: ngay lập tức và được hoãn lại.
Một Annuity ngay lập tức là gì?
Một niên kim ngay lập tức cung cấp thu nhập ngay lập tức - hoặc ít nhất là trong vòng một năm sau khi bạn mua nó. Bạn plunk xuống một khoản thanh toán một lần lớn, mà còn được gọi là một phí bảo hiểm duy nhất, và bắt đầu nhận được một dòng thu nhập từ số tiền đó mỗi tháng. Ví dụ: giả sử bạn nhận được khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ là một triệu đô la sau thuế và bạn muốn tạo thu nhập hàng tháng từ việc đầu tư số tiền đó trong một niên kim. Tại immediateannuities.com bạn có thể xem thanh toán hàng tháng của bạn sẽ dựa trên độ tuổi và giới tính của bạn. Ví dụ, nếu bạn là một phụ nữ 40 tuổi, một niên kim một triệu đô la sẽ cung cấp cho bạn khoảng $ 4,400 một tháng ngay bây giờ.
Một khoản thanh toán hoãn lại là gì?
Các loại hàng năm khác của niên kim là một niên kim hoãn lại, nơi bạn nhận được thu nhập vào một ngày trong tương lai. Bạn thực hiện một hoặc nhiều khoản đóng góp trong "giai đoạn tiết kiệm" của niên kim và sau đó nhận thu nhập hoặc là các khoản thanh toán định kỳ hoặc một lần trong giai đoạn "phân phối". Tương lai. Trong thực tế, bạn có thể sở hữu một niên kim hoãn lại bên trong tài khoản hưu trí, chẳng hạn như IRA truyền thống, 401 (k) hoặc 403 (b).
Một niên kim đủ điều kiện là gì?
Nếu bạn sở hữu một niên kim bên trong tài khoản hưu trí, nó được gọi là niên kim đủ điều kiện và phải tuân thủ các quy tắc về hưu của tài khoản truyền thống. Bạn biết mũi khoan: Bạn đóng góp tiền thuế trước thuế theo giới hạn hàng năm do IRS đặt ra (là $ 5,000 cho năm 2010). Bạn không chỉ có thể khấu trừ khoản đóng góp của mình từ thu nhập chịu thuế trong hầu hết các trường hợp, nhưng bạn cũng trì hoãn thanh toán thuế đối với thu nhập của niên kim mỗi năm. Bạn trả tiền thuế khi bạn rút tiền sau 59 age tuổi. Với niên kim đủ điều kiện, bạn phải bắt đầu phân phối không muộn hơn 70 age tuổi.
Một niên kim không đủ tiêu chuẩn là gì?
Một niên kim trả chậm hoạt động giống như một tài khoản hưu trí, ngay cả khi bạn không sở hữu nó trong tài khoản hưu trí.
Bây giờ chúng ta hãy nói về các quy tắc cho một hoặc một khoản thanh toán ngay lập tức hoặc hoãn lại khi bạn sở hữu nó bên ngoài tài khoản hưu trí - được gọi là niên kim không đủ điều kiện. Với một niên kim không đủ điều kiện, bạn phải đóng góp đô la sau thuế. Không có giới hạn đóng góp hàng năm, vì vậy bạn có thể đặt vào bao nhiêu tiền tùy thích. Mặc dù bạn trả thuế cho các khoản đóng góp của mình cho một khoản phụ niên không đủ điều kiện, bạn hoãn trả thuế cho thu nhập của họ cho đến khi bạn rút tiền sau 59 the tuổi. Và không giống như một niên kim đủ điều kiện (được giữ bên trong tài khoản hưu trí), bạn không phải bắt đầu phân phối ở bất kỳ độ tuổi cụ thể nào.
Làm thế nào là Annuities và Roth tài khoản khác nhau?
Bạn có thể nhận thấy rằng các quy tắc này có vẻ tương tự như tài khoản Roth - nhưng không kết hợp cả hai. Roth là một tài khoản hưu trí miễn thuế với giới hạn thu nhập và đóng góp hàng năm. Một niên kim không đủ điều kiện không được miễn thuế - bạn vẫn phải nộp thuế thu nhập của mình khi bạn phân phối.Một niên kim không đủ điều kiện có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn có thể tối đa tất cả các tùy chọn hưu trí về thuế, chẳng hạn như kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc và IRA và bạn vẫn còn tiền để bỏ đi để nghỉ hưu.
Vì vậy, những gì tôi muốn bạn nhớ là một khoản thanh toán hoãn lại hoạt động giống như một tài khoản hưu trí, ngay cả khi bạn không sở hữu nó bên trong tài khoản hưu trí. Bạn được hưởng mức tăng trưởng hoãn thuế cho đến khi bạn rút tiền sau 59 the tuổi. Rút tiền sớm từ bất kỳ loại niên kim nào nói chung phải chịu thuế thu nhập cộng với phạt 10%. Một số niên kim cũng tính thêm một khoản tiền phạt, được gọi là khoản phí đầu hàng, để rút tiền sớm.
Ưu điểm của đầu tư vào một niên kim ngay lập tức
Dưới đây là tám lợi ích để đầu tư một quả trứng làm tổ hưu trí trong một niên kim ngay lập tức:
- Bạn nhận được sự an toàn và yên tâm khi có thu nhập hàng tháng được đảm bảo cho toàn bộ cuộc sống của bạn.
- Bạn không thể mất một quả trứng làm tổ lớn nếu bạn (hoặc một cố vấn) quản lý nó kém.
- Bạn không phải trả một cố vấn tài chính để quản lý tiền của bạn.
- Bạn không cần phải biết bất cứ điều gì về việc đầu tư hoặc dành thời gian xem các thị trường, xem xét các báo cáo tài khoản hoặc quản lý trứng tổ của bạn theo bất kỳ cách nào.
- Bạn không phải lo lắng về việc quản lý kém tiền của bạn nếu bạn phát triển sức khỏe kém hoặc mất trí nhớ.
- Bạn hoãn nộp thuế đối với thu nhập đầu tư của mình cho đến khi bạn nhận được thu nhập.
- Không có giới hạn hàng năm về số tiền bạn có thể đóng góp cho một niên kim không đủ điều kiện.
- Bạn nhận được bảo vệ từ các chủ nợ bởi vì hầu hết họ có thể truy cập là thu nhập hàng tháng của bạn (số tiền một lần thuộc về công ty bảo hiểm).
Nhược điểm của đầu tư vào một niên kim ngay lập tức
Được rồi, bây giờ cho khuyết điểm. Dưới đây là tám lý do tại sao bạn có thể không muốn đầu tư vào một niên kim ngay lập tức:
- Nếu bạn (hoặc một cố vấn) quản lý một quả trứng làm tổ tốt, bạn có thể kiếm được lợi nhuận cao hơn và có một khoản tiền một lần để lại cho người thừa kế của bạn nếu bạn đầu tư theo những cách khác.
- Bạn mất tính linh hoạt khi bạn giao dịch một lần cho một dòng thu nhập.
- Bạn không bao giờ có thể hòa vốn vào đầu tư của mình nếu bạn không sống đủ lâu.
- Hoa hồng trả cho các đại lý bán hàng có thể từ 6% trở lên giá hợp đồng của bạn.
- Lệ phí cho các tùy chọn hợp đồng và quản trị tăng chi phí của bạn và giảm lợi tức đầu tư tổng thể của bạn.
- Nếu bạn cần truy cập vào tiền của bạn, việc rút tiền sớm là tốn kém.
- Bạn khóa ở mức lợi nhuận thấp nếu bạn mua một niên kim cố định khi lãi suất thấp.
- Thu nhập của bạn phụ thuộc vào sức khỏe của công ty bán cho bạn niên kim đó. Tìm hiểu cách đánh giá sức mạnh của một công ty bảo hiểm tại Viện Thông tin Bảo hiểm tại trang iii.org. Cũng tìm hiểu về những gì các chủ sở hữu bảo vệ niên kim có thông qua Hiệp hội bảo lãnh nhà nước.
Nhận tư vấn tài chính về các khoản tiết kiệm
Có rất nhiều điều cần xem xét khi nói đến niên kim, chẳng hạn như thuế và lập kế hoạch bất động sản. Vì vậy, tôi khuyên bạn nên tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính chỉ có phí đủ điều kiện về việc mua một niên kim phù hợp với chiến lược tài chính dài hạn của bạn hay không. Ở cuối bài viết này, bạn sẽ tìm thấy các liên kết đến máy tính niên kim, video và các tài nguyên hữu ích khác.
Money Girl Audiobook và sách điện tử
Tôi muốn cảm ơn tất cả những ai đã tải xuống audiobook của Money Girl hoặc sách điện tử và khuyến khích bạn gửi đánh giá bất cứ nơi nào bạn đã mua nó! Bạn có thể tải audiobook - Hướng dẫn về kế hoạch nghỉ hưu của Money Girl và 10 bước để có cuộc sống miễn phí nợ - tại Audible.com hoặc trong cửa hàng iTunes. Và nếu bạn thích đọc, 10 bước để một cuộc sống miễn phí nợ cũng có sẵn như là một cuốn sách điện tử Kindle trên Amazon.com..
Nhiêu tai nguyên hơn:
An Annuity là gì? (Video)
Các câu hỏi cần hỏi trước khi bạn mua một khoản thanh toán (Video) Thông tin Annuity từ SEC
freeannuityrates.com
Instant Annuity Calculator Vanguard Annuity Calculator
Hiệp hội quốc gia về cố vấn tài chính cá nhân
Tổ chức Bảo hiểm Nhân thọ và Bảo hiểm Y tế Quốc gia (NOLHGA)
Hình ảnh lịch sự của Shutterstock Thêm lời khuyên từ Money Girl
