Trong kế hoạch nghỉ hưu, bạn cần số mục tiêu. Các con số như số tiền bạn sẽ cần phải tiết kiệm được khi bạn nghỉ hưu, số tiền bạn sẽ phải đóng góp mỗi năm để đạt được mục tiêu đó và số tiền bạn sẽ kiếm được từ tiền của mình ngay bây giờ và sau đó. Nhưng trước khi bạn có thể thiết lập bất kỳ số nào trong số đó, trước tiên bạn cần xác định số tiền bạn cần để sống khi nghỉ hưu. Chỉ khi bạn có số đó bạn mới biết được liệu tất cả các số khác có còn hợp lệ hay không.
Công ước tỷ lệ phần trăm chuẩn: 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu
Vì lợi ích đơn giản, mọi người thích giảm một phép tính phức tạp, như dự đoán thu nhập hưu trí, với một tỷ lệ phần trăm đơn giản. "Quên về số crunching - chỉ cần cho tôi một tỷ lệ phần trăm mục tiêu."
Đủ công bằng. Và ngành công nghiệp lập kế hoạch nghỉ hưu đã làm được điều đó. Nó thường chiếm khoảng 80% thu nhập của bạn - một số nguồn sẽ tăng cao hơn, ở mức 85%. Trong trường hợp không có phân tích chi tiết hơn, nó có thể là một quy ước vững chắc. Nó cung cấp cho bạn một số mục tiêu cho các mục đích lập kế hoạch và đưa ra giả định rất thực tế rằng bạn sẽ cần thu nhập ít hơn khi nghỉ hưu hơn so với những năm làm việc của bạn.
Đây có thể là một quy ước nổi bật để sử dụng sớm trong cuộc sống, khi bạn không thể biết thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn sẽ là gì, hoặc thậm chí là chi phí sinh hoạt cụ thể của bạn.
Tuy nhiên, nhược điểm của việc sử dụng một tỷ lệ phần trăm duy nhất là nó sẽ không áp dụng trong nhiều trường hợp, hoặc thậm chí hầu hết trong số chúng. Tình hình của mọi người là khác nhau, và vì lý do đó một kích thước phù hợp với tất cả có thể sẽ không nhiều hơn một sự đơn giản hóa tổng thể.
Đây là một ví dụ…
Nó khác với người có thu nhập cao
Những người có thu nhập cao thường có thể tiết kiệm một phần lớn thu nhập của họ hơn các hộ gia đình trung lưu và tầng lớp thấp hơn. Họ cũng hầu như luôn luôn trong một khung thuế thu nhập cao hơn. Đối với người có thu nhập cao, việc sử dụng 80% thu nhập từ tiền lương có thể sẽ quá cao.
Trong bao nhiêu thu nhập làm hưu trí thực sự cần? Michael Finke lưu ý những điều sau đây:
“Khi chúng tôi tính toán chi tiêu trung bình như một tỷ lệ phần trăm của tổng thu nhập giữa những người đã về hưu, chúng tôi thấy rằng những người ở mức trung bình, thứ tư và đặc biệt là nhóm thu nhập thứ năm không chi tiêu bất cứ nơi nào gần với thu nhập của họ. Trong thực tế, hộ trung bình trong nhóm thu nhập hàng đầu là chi tiêu 36% tổng thu nhập của họ mỗi năm. Ngay cả phần trăm chi tiêu thứ 90 trong nhóm thu nhập hàng đầu chỉ chiếm 63%.”
Khi lập kế hoạch thu nhập hưu trí có liên quan, người có thu nhập cao có hai ưu điểm:
- Họ thực sự sống với thu nhập thấp hơn - đôi khi thấp hơn nhiều so với thu nhập trung bình và thấp hơn, và…
- Họ tiết kiệm một tỷ lệ phần trăm cao hơn của thu nhập của họ, tăng khả năng của họ để tích lũy rất lớn quỹ tiết kiệm hưu trí danh mục đầu tư.
Và vì có thể có một sự thay đổi lớn trong thu nhập của người có thu nhập cao, tỷ lệ phần trăm thu nhập thực tế mà họ cần phải thay thế khi nghỉ hưu sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân. Do đó, nó quá rộng cho một quy ước tiêu chuẩn. Như đã lưu ý trong báo giá của Michael Finke ở trên, tỷ lệ phần trăm có thể dao động từ 36% đến 63% tổng thu nhập.
Sử dụng một tỷ lệ phần trăm của phương pháp thu nhập trước khi nghỉ hưu để ước tính có bao nhiêu thu nhập bạn cần trong nghỉ hưu là một xấp xỉ khá, đặc biệt là vắng mặt một tính toán chi tiết hơn. Nó chắc chắn tốt hơn là không có gì, nhưng nó cũng kém hoàn hảo hơn.
Chúng ta hãy xem xét một số phương pháp không tỷ lệ phần trăm để tính thu nhập hưu trí cần thiết.
Sử dụng thu nhập trước khi nghỉ hưu
Điểm mạnh của nó là nó rất dễ sử dụng và có khả năng sẽ là ít nhất một ước tính hợp lý cho một số lượng lớn người.
Điểm yếu là 1) bạn có thể sẽ vẫn có thuế thu nhập phải trả khi bạn nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn có thu nhập cao, 2) nó sẽ không là ước tính hợp lệ nếu bạn có nhiều năm nghỉ hưu và 3) sẽ hầu như vô dụng nếu thu nhập sau thuế của bạn không giống với những gì bạn thực sự cần phải sống.
Nếu bạn có nhiều năm nghỉ hưu, bạn sẽ phải thực hiện một khoản thu nhập để tính thu nhập cao hơn mà bạn có thể kiếm được ngay trước khi nghỉ hưu. Ví dụ: nếu bạn 35 tuổi và có thu nhập sau thuế là 50.000 đô la mỗi năm và hy vọng sẽ nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn sẽ phải dự đoán thu nhập ròng của bạn sẽ là 30 năm kể từ bây giờ.
Nếu bạn giả định rằng bạn sẽ tăng mức lương trung bình hàng năm là 3%, bạn có thể xác định rằng thu nhập sau thuế của bạn sẽ tăng lên $ 121,364 vào thời điểm bạn sắp tới sinh nhật lần thứ 65 của mình.
Sử dụng chi phí sinh hoạt thực tế
Điều này sẽ dẫn đến dự báo thu nhập hưu trí cụ thể hơn nhiều.Thay vì sử dụng tỷ lệ phần trăm đơn giản hoặc thu nhập sau thuế của bạn, bạn thực sự tính toán chi phí hiện tại của bạn là bao nhiêu.
Có hai cách bạn có thể làm điều này:
Biên soạn chi phí sinh hoạt hàng năm thực tế của bạn - Điều đó có nghĩa là trải qua sổ séc, bảng sao kê ngân hàng và bảng sao kê thẻ tín dụng để xác định số tiền bạn đã chi tiêu. Nếu bạn muốn thực sự chính xác, hãy phân tích chi phí của bạn trong hai hoặc ba năm qua, và sau đó sử dụng mức trung bình. Điều đó sẽ làm giảm khả năng bạn sẽ dựa vào dự đoán thu nhập hưu trí quan trọng của bạn trên một con số cao bất thường hoặc thấp bất thường.
Tính toán chi phí sinh hoạt hàng năm của bạn bằng cách loại bỏ các chi phí không sinh hoạt từ thu nhập của bạn - Thay vì phân tích chi phí, bạn phải thừa nhận một quy trình tẻ nhạt, bạn bắt đầu với thu nhập hàng năm của mình, và sau đó khấu trừ các chi phí phi sinh hoạt, chẳng hạn như thuế thu nhập, các khoản đóng góp hưu trí và các khoản đóng góp tiết kiệm không nghỉ hưu. Kết quả thực tế phải là số tiền thực tế được chi tiêu trong năm. Một lần nữa, điều này được thực hiện tốt nhất trong khoảng thời gian hai hoặc ba năm.
Sử dụng bất kỳ phương pháp nào ở trên với các điều chỉnh cho các thay đổi trong lối sống và các mẫu chi tiêu
Dù bạn sử dụng phương pháp nào để xác định bạn cần bao nhiêu thu nhập khi nghỉ hưu, nó sẽ chỉ là một điểm khởi đầu. Bạn cũng cần phải điều chỉnh các thay đổi có thể dự đoán trong các mẫu sống và chi tiêu.
Ví dụ, nếu bạn mong muốn được trả tiền thế chấp của bạn và giáo dục trẻ em của bạn thực hiện và trả tiền cho đến khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể trừ các chi phí từ ước tính thu nhập của bạn nghỉ hưu. Bạn cũng nên đưa ra ước tính hợp lý về việc giảm chi phí có thể dẫn đến việc giảm nhà của bạn hoặc chuyển sang trạng thái thuế giá thấp hoặc chi phí thấp. Và nếu bạn muốn thực sự kỹ thuật, hãy khấu trừ các chi phí liên quan đến công việc, chẳng hạn như chi phí đi lại, ăn trưa hàng ngày và giặt khô.
Ở đầu đối diện của quang phổ, bạn phải thực hiện các điều chỉnh hướng lên nếu bạn định mua nhà thứ hai hoặc thuyền, hoặc nếu kế hoạch nghỉ hưu của bạn bao gồm việc đi lại đáng kể.
Và đến mức có thể, bạn nên đưa ra những dự đoán hợp lý về tình trạng thuế thu nhập của bạn. Ví dụ, nếu bạn mong đợi có thu nhập hưu trí dồi dào, thuế thu nhập cao hơn là một khả năng. Đó không chỉ vì thu nhập cao. Việc không có miễn giảm cho con của bạn và khoản khấu trừ lãi suất thế chấp, có thể kết hợp với thu nhập cao hơn để tạo ra một khoản thuế cao đáng ngạc nhiên. Đã làm việc trong các công ty CPA trong nhiều năm, tôi có thể nói với bạn rằng điều này không phải là không phổ biến như bạn nghĩ.
Nếu bạn mong đợi thu nhập hưu trí của mình ở mức trung bình hơn, thuế thu nhập có thể không phải là một yếu tố tất cả. Điều này sẽ đặc biệt đúng nếu bạn sống trong - hoặc dự định sống trong - một tiểu bang không có thuế thu nhập, hoặc có miễn giảm rất hào phóng cho thu nhập hưu trí.
Đây sẽ là một chủ đề được thảo luận tốt nhất với kế toán thuế của bạn, những người có thể phải trả lời câu hỏi bằng cách cung cấp dự báo thuế thu nhập chi tiết.
Đừng quên hình thành thu nhập hưu trí bên thứ ba vào tính toán của bạn
May mắn thay, có một số cứu trợ có sẵn không có vấn đề mà phương pháp ước tính thu nhập hưu trí bạn sử dụng. Bất kỳ số thu nhập hưu trí nào bạn tính có thể được giảm xuống bằng số tiền thu nhập hưu trí của bên thứ ba mà bạn mong đợi nhận được.
Điều này bắt đầu với thu nhập An Sinh Xã Hội. Quý vị có thể nhận được khoản trợ cấp hưu trí An Sinh Xã Hội vững chắc bằng cách sử dụng Công Cụ Ước Tính Quyền Lợi An Sinh Xã Hội. Sau đó, bạn có thể khấu trừ số tiền trợ cấp hàng năm của mình từ số thu nhập hưu trí của bạn.
Quý vị có thể làm tương tự với một quyền lợi chương trình trợ cấp hưu bổng được xác định, nếu quý vị là một trong số ít người may mắn vẫn có lợi ích này. Bạn thường có thể nhận được một khoản trợ cấp lương hưu gần đúng thông qua bộ phận nhân sự của bạn. Nhưng hãy cẩn thận ở đây - trừ khi có khả năng rất cao là bạn sẽ tiếp tục làm việc trong cùng một công việc giữa bây giờ và nghỉ hưu, bạn có thể không muốn đưa con số này vào hỗn hợp. Việc sa thải vào một thời điểm bất tiện có thể chấm dứt (hoặc giảm nghiêm trọng) đối với quyền lợi này. Nó thậm chí có thể là tốt nhất để nghĩ về nó như là thu nhập tiền thưởng.
Suy nghĩ cuối cùng
Thật tuyệt vời khi nói "Đây là tỷ lệ phần trăm bạn cần để tính toán thu nhập hưu trí của bạn - có nó," nhưng nó sẽ chẳng là gì ngoài một ước tính rất lỏng lẻo. Nếu bạn muốn một cái gì đó cụ thể hơn, và có lẽ đáng tin cậy hơn, bạn sẽ phải làm một số con số.
Hãy vui vẻ với nó, nhưng hãy nhớ rằng nó sẽ không bao giờ tốt hơn một ước tính lỏng lẻo. Nhưng thậm chí tốt hơn là không có gì!