Có thể bạn là người háo hức nuốt chửng sách nhỏ và giấy tờ có lợi trước khi bạn nhận được một công việc mới. Hoặc có lẽ bạn đã ở văn phòng của bạn từ 10 năm trở lên và bạn chỉ nhận ra rằng bạn có lẽ nên bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu. Bất kể, tại một số điểm bạn có thể phải đối mặt với nhiệm vụ điều hướng kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ của bạn.
Một số doanh nghiệp nhỏ có thể cung cấp một cái gì đó giống như một Pension nhân viên đơn giản (SEP IRA), hoặc Kế hoạch khuyến khích khuyến khích tiết kiệm cho nhân viên (SIMPLE IRA). Những người khác có thể không có gì cả. Nhìn chung, mặc dù, bạn sẽ thấy rằng hầu hết các nhà tuyển dụng với kế hoạch nghỉ hưu sẽ được cung cấp một 401 (k).
Tìm hiểu thêm: Danh sách kiểm tra của nhà đầu tư IRA
Vì vậy, nếu sau khi xem xét các thủ tục giấy tờ bạn nhận được từ kế toán hoặc nhân sự, bạn thấy mình phải đối mặt với một thực tế khắc nghiệt? Bạn tìm ra tin tốt: nhà tuyển dụng của bạn làm cung cấp một kế hoạch nghỉ hưu. Nhưng tin xấu? Vâng, kế hoạch họ cung cấp là khủng khiếp. Tuy nhiên, bạn muốn (và cần) để bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Vì vậy, câu hỏi trở thành: bạn làm gì khi kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân của bạn hút?
Lấy tiền miễn phí (ít nhất họ cung cấp một sự đóng góp phù hợp … phải không?)
Chiến lược này khá đơn giản. Bạn nên đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ của bạn, nhưng chỉ đủ để có được toàn bộ việc làm phù hợp. Sau đó, đóng góp bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí bổ sung nào cho IRA của riêng bạn.
Bất kể kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động của bạn là awesome hoặc awful, áp dụng cùng một quy tắc. Sự khôn ngoan thông thường nói rằng bạn nên đóng góp đủ cho kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động của bạn để nhận được mỗi xu của người sử dụng lao động phù hợp. Điều này đúng cho dù trận đấu là mã thông báo 1%, tiêu chuẩn cao hơn 6% hay bất kỳ thứ gì khác. Bạn nên luôn luôn tối đa lợi ích.
Một trận đấu chủ lao động về cơ bản là “tiền miễn phí”, mà bạn sẽ nhận được chỉ để dành riêng tiền mặt của mình để nghỉ hưu. Nói một cách lỏng lẻo, nó giống như một khoản hoàn lại 100% ngay lập tức cho khoản tiết kiệm của bạn! Bạn đóng góp $ X, họ đóng góp $ X. Không có gì để chế giễu.
Giới hạn đóng góp năm 2016 cho 401 (k) là 18.000 đô la, và nó vẫn giữ nguyên cho năm 2017. Vì vậy, rất có thể là ngay cả khi bạn đang đóng góp 6% lương của bạn (để tận dụng tối đa 6% số lượng lao động tương đương hào phóng), bạn sẽ không được tối đa 401 (k) của bạn. Điều này có nghĩa là nếu bạn vẫn có số tiền bạn muốn dành để nghỉ hưu, bạn sẽ phải sử dụng một phương tiện hưu trí khác. Đây là nơi IRA truyền thống (hoặc Roth) phát huy tác dụng.
Đối với hầu hết mọi người, kế hoạch này sẽ đủ hơn để dành mức tiết kiệm hưu trí mà họ “có thể mua được”. Đối với những người tiết kiệm hưu trí cực đoan nhất, hoặc những cá nhân tìm kiếm Độc lập tài chính, “một số trong 401 (k), tối đa hóa kế hoạch IRA”có thể không đủ. Một siêu tiết kiệm để làm gì?
Làm tốt nhất của nó
Được rồi, vì vậy có lẽ lựa chọn quỹ không phải là tốt nhất. Họ có tỷ lệ chi phí cao, họ được "quản lý cao" hoặc bất kỳ điều gì. Vào cuối ngày, 401 (k) là một tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế, và lợi thế thuế là nơi những tài khoản này thực sự tỏa sáng.
Đối với nhiều người, đó không phải là mức phí cao khiến họ không đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình. Đó là việc thiếu tiền tiết kiệm hưu trí đầy đủ. Vào cuối ngày, tiết kiệm nhiều hơn sẽ đưa bạn xa hơn tiết kiệm ít hơn. Và nó chắc chắn tốt hơn là không tiết kiệm chút nào, đơn giản chỉ vì bạn "sợ phí".
Quảng cáo chiêu hàng thay thế
Có rất nhiều lý do tại sao chủ nhân của bạn có thể có kế hoạch nghỉ hưu ít hơn sao.
Tin hay không, một lý do là chủ nhân của bạn không biết gì hơn. Nếu bạn đang làm việc trong lĩnh vực tài chính hoặc cho một công ty lớn của công ty, điều này có thể không áp dụng. Nhưng đối với những người khác, rất có thể là người hoặc người phụ trách thiết lập tùy chọn hưu trí của chủ nhân của bạn có thể không biết nhiều về các kế hoạch, lựa chọn quỹ hoặc phí. Có vẻ như một kế hoạch nghỉ hưu khốc liệt là cố ý, trong hầu hết các trường hợp.
Nếu bạn dành thời gian để đọc một bài viết như thế này, bạn có thể là một trong những người được điều chỉnh về tài chính nhiều hơn tại nơi làm việc của bạn. Bạn thậm chí có thể biết thêm về kế hoạch nghỉ hưu hơn so với chủ nhân của bạn! Vì vậy, tại sao không có một số sáng kiến, tập hợp một số can đảm, và chia sẻ kiến thức đó?
Nếu bạn may mắn, chủ nhân của bạn sẽ thấy ánh sáng và thực hiện một số (hoặc tất cả) đề xuất của bạn. Họ thậm chí có thể chuyển sang một nhà cung cấp chi phí thấp như Vanguard, Fidelity hoặc Charles Schwab! (Sau đó, bạn sẽ không phải đọc các bài viết về kế hoạch nghỉ hưu mà hút.)
Ít nhất, bạn sẽ biết rằng bạn đã làm hết sức mình để mang lại những vấn đề cho sự chú ý của chủ nhân của bạn. Công ty của bạn sẽ nhận ra rằng họ có một nhân viên có ý thức tài chính tốt, những người sẵn sàng chủ động và giải quyết vấn đề. Thắng tất cả xung quanh.
Đóng góp cho kế hoạch của vợ / chồng của bạn thay thế
Có lẽ kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân của bạn chỉ đơn giản là khủng khiếp.Mặc dù các đề xuất luôn được nghĩ đến của bạn về những cách họ có thể cải thiện kế hoạch, họ sẽ không thay đổi nó. Và bạn biết nó sẽ không tốt hơn. Giờ thì sao?
Những trường hợp như thế này thật khó khăn. Chắc chắn, nếu đó là lợi thế về thuế bạn đang theo dõi, bạn có thể đóng góp cho IRA (như đã đề cập ở trên). Mặt khác, bạn có thể thích 401 (k) vì các lý do khác - chẳng hạn như bảo vệ chủ nợ, giới hạn đóng góp cao hơn và tâm lý dễ dàng tiết kiệm (họ lấy tiền trước khi bạn nắm lấy nó, của tôi). Trong trường hợp đó, IRA sẽ không cắt nó.
Trong những tình huống như thế này, thường có một Kế hoạch B. Cách dễ nhất là bạn có thể đóng góp cho kế hoạch của vợ / chồng của bạn thay thế.
Nếu bạn đã kết hôn và vợ / chồng của bạn có một công việc cung cấp một kế hoạch nghỉ hưu, bây giờ bạn có quyền truy cập vào hai kế hoạch khác nhau với hai bộ quỹ khác nhau để lựa chọn. Hy vọng rằng, một trong hai người đó đủ phong nha để đóng góp đáng giá.
Tất nhiên, kế hoạch này có những hạn chế của riêng nó. Ví dụ: nếu bạn muốn đóng góp hơn 18.000 đô la giữa hai người, thì tối đa hóa một kế hoạch của vợ / chồng sẽ không đưa bạn đến đó. Ngoài ra, chỉ đóng góp vào kế hoạch của một người phối ngẫu có thể làm cho một tình huống lộn xộn trong một sự kiện ly hôn (hy vọng không chắc).
Ngoài ra, có khả năng cả hai kế hoạch là khủng khiếp, và bạn thực sự, thực sự, không muốn đóng góp cho cả hai. Bây giờ bình thường, tôi khuyên bạn nên cân nhắc chọn ít hơn hai tệ nạn. Nhưng xem xét chúng ta đang đi xuống từ mùa bầu cử, tôi đoán bạn có lẽ mệt mỏi khi nghe cụm từ đó ngay bây giờ. Vì thế…
Đưa vấn đề vào tay của bạn và "hustle bên" theo cách của bạn để nghỉ hưu
Đây là loại cấp tiến, nhưng ở lại với tôi ở đây. Hầu hết mọi người (những người quan tâm về tiền tiết kiệm hưu trí) biết rằng giới hạn đóng góp nhân viên hàng năm cho 401 (k) là $ 18,000. Nhưng điều bạn có thể không biết là giới hạn 18.000 đô la / người trên tất cả 401 tài khoản (k).
Vâng, điều đó có nghĩa là ý của bạn. Bạn có thể đóng góp nhiều hơn một 401 (k) trong một năm nhất định, miễn là bạn không vượt quá 18.000 đô la tổng số đóng góp.
Trong khi bạn có thể không có hai công việc toàn thời gian cung cấp 401 (k) s, có nhiều cách để mở một 401 thứ hai (k). Nếu bạn có doanh nghiệp nhỏ của riêng bạn hoặc một bên hối hả, bạn có thể có khả năng thiết lập kế hoạch nghỉ hưu do chủ nhân của bạn tài trợ, chẳng hạn như SEP IRA hoặc Solo 401 (k).
Nó được sử dụng để thiết lập một 401 (k) là một công việc cực kỳ tốn kém. (Hãy suy nghĩ sáu con số đắt tiền.) Tuy nhiên, điều này không còn là trường hợp, đặc biệt là với Solo 401 (k) s. Một số nhà cung cấp, chẳng hạn như Vanguard, đang cung cấp Solo 401 (k) s chỉ với $ 20 cho mỗi quỹ, mỗi năm!
Các yêu cầu cụ thể để thiết lập và tài trợ Solo 401 (k) s nằm ngoài phạm vi của bài viết này. Nói chung, mặc dù, họ làm việc khá tương tự như "thường xuyên" 401 (k) s.
Ví dụ: giả sử bạn có một doanh nghiệp có lợi nhuận kiếm được 20.000 đô la mỗi năm như một nhà thiết kế nội thất tự do. Thay vì tối đa hóa mức tăng của 401 (k) do nhà tuyển dụng của bạn cung cấp, bạn có thể thiết lập một Solo 401 (k) và tối đa để thay thế!
Hãy nhớ rằng, trong trường hợp này, bạn thiết lập tài khoản và bạn đã chọn các lựa chọn quỹ. Niết bàn này có tiết kiệm hưu trí không?
Đối với những ngôi sao nhạc rock bên trong chúng ta, nó có thể trở nên tốt hơn. Với Solo 401 (k), bạn có khả năng đóng góp nhiều hơn giới hạn đóng góp của nhân viên là 18.000 đô la vì bạn có thể đóng góp như chủ nhân cũng!
Bớt tư tưởng
Trong một thế giới hoàn hảo, tất cả chúng ta có thể có các tài khoản hưu trí do chủ nhân tài trợ với một trận đấu chủ nhân tuyệt vời, lệ phí cực thấp và các lựa chọn quỹ đa dạng. Trong thực tế, bạn có thể không may mắn như vậy. Điều đó không có nghĩa là bạn phải để một kế hoạch nghỉ hưu do người chủ bảo trợ xấu giữ bạn khỏi bị đánh trúng các mục tiêu tiết kiệm hưu trí của bạn. Hãy nỗ lực thay đổi hệ thống, nếu bạn có thể. Nếu bạn không thể? Vâng, bạn có một vài lựa chọn đặt ra ở đây để bỏ qua và làm cho các lựa chọn tiết kiệm hưu trí thông minh nhất mà bạn có thể.
Bạn đã bị mắc kẹt trong một kế hoạch nghỉ hưu phụ của công ty bạn chưa? Giải pháp của bạn là gì?