Đó là một vấn đề tốt để có. Bạn đã đạt được khoản đóng góp 401 nghìn và IRA trong năm và bạn vẫn có thêm một số tiền mặt để đầu tư. Lựa chọn của bạn là gì?
Đó là tình huống mà một người đọc tên là Harout gần đây đã gửi email cho tôi về:
Tôi là một chút ám ảnh với podcast của bạn. Tôi nghe khoảng một ngày. Đó là một công cụ rất hữu ích.
Tôi vẫn đang bắt kịp tất cả các podcast nên tôi chỉ còn vài bước, nhưng tôi mới nghe podcast 25 và muốn biết bạn nên cân bằng lại danh mục đầu tư của mình bao lâu một lần. Cũng trên một lưu ý khác. Sau khi tối đa 401K và Roth IRA của tôi, bạn đề nghị những loại xe hoãn thuế nào khác? Một số ít tôi đã nghe nói là một IRA không được khấu trừ, một tài khoản Tiết kiệm Y tế và một niên kim. Hoặc tôi có nên xem xét đầu tư vào một tài khoản Vanguard chịu thuế không? Bất kỳ suy nghĩ về những người?
Cảm ơn một lần nữa vì tất cả sự giúp đỡ của bạn và tất cả những gì bạn làm!
Đây là một câu hỏi hay và đặt ra một vấn đề mà tôi phải đối mặt. Tôi vẫn có nhiều tiền hơn để đầu tư sau khi tối đa tất cả các tài khoản hưu trí có sẵn của tôi. Có một số tùy chọn khi nói đến đầu tư hiệu quả thuế.
Podcast Tập của Điều này
SEP IRA hoặc i401 (k)
Nếu bạn có thu nhập tự doanh, SEP IRA hoặc i401 (k) có thể tăng đáng kể các giới hạn đóng góp của bạn. Điều này vẫn để mở câu hỏi về nơi để đầu tư khi bạn đã đạt được các giới hạn cao hơn này (xem bên dưới). Nhưng bạn nên tận dụng các tùy chọn này nếu chúng có sẵn cho bạn.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Đối với những người có chính sách bảo hiểm y tế được khấu trừ cao, Tài khoản Tiết kiệm Y tế có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. HSA là tài khoản được ưu đãi thuế được thiết kế để giúp thanh toán khoản khấu trừ cao của các chính sách bảo hiểm y tế. Tuy nhiên, số tiền còn lại trong HSA có thể được chuyển qua từng năm và cuối cùng được sử dụng để nghỉ hưu.
Bạn có thể xem chi tiết trong podcast này về HSA.
Niên kim
Các niên kim trì hoãn biến đổi cung cấp một cách khác để tiết kiệm tiền cho việc nghỉ hưu. Các khoản đóng góp trên cơ sở sau thuế, nhưng thu nhập tăng thuế hoãn lại cho đến khi nghỉ hưu. Những lời chỉ trích lớn nhất về những loại niên kim này là phí. Điều quan trọng là phải kiểm tra các khoản phí và để đảm bảo lợi ích về thuế đáng giá. Tôi phỏng vấn này với Tim Holmes của Vanguard, chúng tôi đề cập đến những điều cơ bản về những loại niên kim này.
Tài khoản chịu thuế
Tùy chọn cuối cùng là cách đơn giản nhất - đầu tư vào tài khoản chịu thuế. Có nhiều lựa chọn đầu tư hiệu quả về thuế:
- Cổ phiếu riêng lẻ: Với các cổ phiếu riêng lẻ, bạn có toàn quyền kiểm soát lợi nhuận vốn. Nói một cách đơn giản, không có lợi nhuận vốn cho đến khi bạn quyết định bán một phần hoặc toàn bộ khoản đầu tư của mình. Đối với cổ phiếu trả cổ tức, các khoản đầu tư này sẽ tạo ra thu nhập chịu thuế mỗi năm. Ngay cả với thu nhập cổ tức chịu thuế, tuy nhiên, cổ phiếu có thể cực kỳ hiệu quả về thuế. Và với một số khoản đầu tư, chẳng hạn như Berkshire Hathaway không trả cổ tức, khoản đầu tư này có hiệu quả về thuế như một niên kim hoãn thuế.
- ETF: Quỹ trao đổi giao dịch có xu hướng có hiệu quả thuế nhiều hơn quỹ tương hỗ vì nhiều lý do. Hai lý do chính nổi bật. Thứ nhất, nhiều ETF theo dõi một chỉ số, và kết quả là, tiếp tục mua và bán ở mức tối thiểu. Thứ hai, khi các nhà đầu tư bỏ chạy một ETF trong một thị trường giảm, ETF cần phải bán các khoản đầu tư để mua các cổ đông này. Không giống như một quỹ tương hỗ, ETFs được giao dịch giữa các nhà đầu tư. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải nhận ra rằng không phải tất cả các ETF đều có hiệu quả về thuế.
- Quỹ chỉ mục: Đối với những người thích quỹ tương hỗ, các quỹ chỉ số có xu hướng có hiệu quả về thuế. Như với ETFs, các quỹ chỉ số có doanh thu đầu tư thấp từ năm này qua năm khác. Kết quả là, lợi nhuận vốn nói chung là tối thiểu.
Cuối cùng, một công cụ rất hữu ích để đánh giá hiệu quả thuế của quỹ ETF hoặc quỹ tương hỗ là Tỷ lệ chi phí thuế của Morningstar. Morningstar báo cáo tỷ lệ này cho mỗi ETF và quỹ tương hỗ (đây là một ví dụ cho quỹ Chỉ số giá trị S & P 500 của Vanguard). Nó cho thấy số tiền hoàn trả của một khoản tiền sẽ bị mất thuế. Đó là một cách dễ dàng và nhanh chóng để đánh giá và so sánh hiệu quả thuế của một khoản đầu tư.