Tôi thường xuyên nhận được những lá thư đáng sợ cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Tôi hiểu các lợi ích, nhưng tôi không hiểu khi nào là độ tuổi lý tưởng để mua một chính sách. Tôi 53 tuổi và có kế hoạch làm việc ít nhất 65 tuổi. Tốt hơn là chờ cho đến khi bạn gần 65 tuổi hơn hoặc có lợi ích gì khi mua một chính sách trong khi bạn vẫn đang làm việc và được bảo hiểm không?
Bryan, cảm ơn câu hỏi của bạn! Không có nghi ngờ rằng bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể là một sản phẩm khó hiểu. Có rất nhiều điều cần xem xét khi quyết định xem nó có phù hợp với bạn hay cho ai đó trong gia đình bạn hay không. Và nếu bạn muốn nó, làm thế nào để bạn biết khi nào bạn nên mua nó? Trong chương trình này, tôi sẽ chia sẻ năm con trỏ.
Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn là gì?
Trước hết, hãy thảo luận tại sao bạn muốn một chính sách chăm sóc dài hạn bắt đầu. Chăm sóc dài hạn là loại bảo hiểm đặc biệt bao trả nhiều dịch vụ mà quý vị có thể cần khi quý vị bị bệnh kéo dài hoặc khuyết tật khiến quý vị không tự chăm sóc bản thân. Đừng nhầm lẫn với bảo hiểm khuyết tật, thay thế tiền lương bị mất hoặc thu nhập doanh nghiệp nếu bạn bị bệnh hoặc tai nạn nghiêm trọng khiến bạn không thể thực hiện công việc trong nghề nghiệp của mình.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường được khuyến nghị cho những người gần tuổi nghỉ hưu, nhưng tiềm năng cần chăm sóc dài hạn thực sự tồn tại ở mọi lứa tuổi. Có hai loại chăm sóc mà quý vị có thể nhận được với bảo hiểm chăm sóc dài hạn: chăm sóc cá nhân và chăm sóc chuyên môn. Chăm sóc cá nhân có thể bao gồm việc có người giúp bạn ăn mặc hoặc chuẩn bị bữa ăn trong nhà của bạn. Chăm sóc có tay nghề cao sẽ đến từ một y tá đã đăng ký hoặc một nhà trị liệu chuyên nghiệp, ví dụ, trong hoặc ngoài nhà bạn.
Tại sao nên xem xét một chính sách chăm sóc dài hạn?
Nhiều người nhầm tưởng rằng họ được quyền nhận các loại dịch vụ chăm sóc dài hạn này từ bảo hiểm y tế, Medicare hoặc Medicaid của họ. Thật không may, phần lớn các chính sách bảo hiểm y tế không bao gồm bất kỳ chi phí chăm sóc sức khỏe dài hạn nào. Medicare là một chương trình sức khỏe của Hoa Kỳ có sẵn khi bạn đến tuổi 65 (hoặc trẻ hơn nếu bạn có khuyết tật nhất định). Yêu cầu hội đủ điều kiện của Medicare là nghiêm ngặt và chỉ cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế tại nhà và y tế có tay nghề trong một khoảng thời gian giới hạn. Tìm hiểu thêm tại medicare.gov. Medicaid là một chương trình do tiểu bang quản lý có thể gửi hóa đơn chi phí nhà dưỡng lão khi quý vị có rất ít thu nhập và tài sản tài chính tối thiểu. Một nguồn thông tin tốt để tìm hiểu thêm về các chương trình công cộng này là tại các Trung tâm của trang web Medicare và Medicaid tại cms.hhs.gov.
Con trỏ # 1
Trừ khi có một số cải cách chăm sóc sức khỏe quốc gia nghiêm trọng đang đến, con số một là bạn không nên dựa vào chính phủ để trả các chi phí liên quan đến chăm sóc dài hạn tại nhà của bạn hoặc trong cơ sở sống được hỗ trợ.
Con trỏ # 2
Vì bạn chịu trách nhiệm thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn của riêng mình, con trỏ số hai là phải thực tế về số tiền có thể có. Tôi đã đọc rằng chi phí trung bình cho việc chăm sóc cá nhân trong nhà của bạn có thể là $ 100 mỗi ngày hoặc $ 36,500 mỗi năm. Nếu bạn cần một nhà dưỡng lão, bạn sẽ phải trả 50.000 đô la một năm hoặc hơn tùy thuộc vào vị trí và chất lượng dịch vụ của nó. Nếu bạn giàu có, bạn có thể có đủ tiền tiết kiệm, đầu tư hoặc tài sản để tự bảo hiểm và không cần lợi ích của bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Nhưng nếu bạn không có đủ, hãy xem xét rủi ro tài chính mà việc chăm sóc của bạn có thể gây ra cho vợ / chồng hoặc thành viên gia đình khác chịu trách nhiệm cho bạn. Điểm mấu chốt là nhiều năm chăm sóc sức khỏe tại nhà hoặc chăm sóc tại nhà điều dưỡng có thể bẻ khóa mở và chiên ngay cả một quả trứng hưu trí rất lớn. Những thực tế này có lẽ được quảng cáo tốt trong những bức thư đáng sợ mà Bryan nhận được từ các công ty bảo hiểm.
Con trỏ # 3
Tình trạng khó khăn mà nhiều người khám phá ra là bảo hiểm chăm sóc dài hạn đắt tiền - đó là con số thứ ba. Và bạn càng lớn tuổi khi mua nó, nó càng tốn kém. Ví dụ, phí bảo hiểm có thể có giá gấp đôi ở tuổi 70 so với khi họ ở tuổi 60. Và bên cạnh việc có thẻ giá cao hơn, hãy chờ đăng ký có thể dẫn đến việc bị từ chối nếu bạn không đủ sức khỏe. Tuy nhiên, mua bảo hiểm khi bạn còn trẻ có thể không phải là lựa chọn tốt nhất, bởi vì bạn có thể sẽ phải trả phí bảo hiểm ít tốn kém trong một khoảng thời gian lâu hơn trước khi nhận trợ cấp, nếu có. Để có ý tưởng về các chi phí này, hãy truy cập các trang web cung cấp các báo giá bảo hiểm miễn phí như freeltcquotes.com.
Con trỏ # 4
Vì vậy, con số bốn là khi nói đến việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, thời gian là tất cả mọi thứ. Có một điểm thú vị trong cuộc sống của bạn là tuổi tốt nhất để có được mức độ phù hợp chất lượng cao với mức giá phải chăng. Nhưng nó khác với mọi người, bởi vì thời điểm tốt nhất để mua một chính sách chăm sóc dài hạn phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe và tài chính của bạn. Vì vậy, để trả lời câu hỏi của Bryan về việc nên chờ cho đến khi bạn gần 65 tuổi, câu trả lời hay nhất tôi có thể đưa ra là nó phụ thuộc. Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên mua bảo hiểm ở độ tuổi 50, khi có khả năng bạn vẫn đủ sức khỏe để đủ điều kiện và cũng có thể kiếm đủ tiền để chi trả. Nếu bạn cảm thấy tự tin rằng sức khỏe tốt của bạn sẽ tiếp tục vào những năm 60, bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền bằng cách trì hoãn việc mua hàng trong một thập kỷ.Tuy nhiên, hãy cân nhắc việc mua một chính sách chăm sóc dài hạn ở độ tuổi trẻ hơn nếu bạn có tiền sử gia đình về những lo ngại về y tế cần được chăm sóc kéo dài. Bạn cũng có thể muốn mua nó sớm hơn là sau này nếu sức khỏe của bạn bắt đầu xấu đi hoặc nếu bạn thích trượt tuyết xuống dốc cực đoan bắt đầu bằng chuyến bay trực thăng! [AdMiddle]
Con trỏ # 5
Nếu bạn quyết định rằng bảo hiểm chăm sóc dài hạn là dành cho bạn, con trỏ số năm là để chắc chắn bạn hoàn toàn hiểu tất cả các tính năng và giới hạn của chính sách bạn mua. Ví dụ: biết liệu phí bảo hiểm chính sách của bạn có thể tăng lên hay không và nếu có, hãy cân nhắc mua bảo vệ lạm phát như một cách để bảo vệ chống lại sự gia tăng. Bạn có thể giảm chi phí bảo hiểm bằng cách giảm mức bồi hoàn chăm sóc hàng ngày hoặc bằng cách tăng thời gian chờ đợi cho đến khi các quyền lợi chăm sóc dài hạn bắt đầu. Ví dụ: tăng thời gian chờ đợi từ 0 đến 90 ngày có thể giúp bạn tiết kiệm 10% trở lên mỗi năm. Bạn cũng có thể nhận được chiết khấu lớn nếu bạn chọn thanh toán phí bảo hiểm hàng năm thay vì thanh toán hàng tháng. Không ai trong chúng tôi muốn suy nghĩ về việc mất sức khỏe hoặc tính độc lập của chúng tôi. Tuy nhiên, thực tế khắc nghiệt là việc chăm sóc dài hạn tại nhà của chúng tôi hoặc trong một cơ sở điều dưỡng có thể tốn kém. Vì vậy, bạn nên lập kế hoạch về cách bạn sẽ tài trợ chăm sóc dài hạn cho đồng xu của riêng bạn hoặc thanh toán chi phí bảo hiểm.
Để tìm hiểu về một chương trình của chính phủ có thể giúp bạn bổ sung kế hoạch bảo hiểm chăm sóc dài hạn của mình, hãy xem Mẹo Nhanh của tôi về Đạo luật Hỗ trợ và Dịch vụ Hỗ trợ Sinh hoạt Cộng đồng (CLASS).
Hành chính
Nếu bạn muốn biết cách chọn đầu tư bằng cách sử dụng phân tích kỹ thuật, đừng bỏ lỡ một trong những chương trình Mạng lưới QDT mới nhất, Nhà đầu tư chiến thắng. Tìm trong iTunes hoặc tại quickanddirtytips.com.
Tôi rất vui vì bạn đang lắng nghe. Chi-Ching, đó là tất cả cho bây giờ, lịch sự của Money Girl, hướng dẫn của bạn đến một cuộc sống phong phú hơn.
Nhiêu tai nguyên hơn:
Trung tâm tư vấn quốc gia bảo hiểm chăm sóc dài hạn
AARP
Hình ảnh lịch sự của Shutterstock Thêm lời khuyên từ Money Girl
